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算完退休金,我想退休了
金苹果6
>《生活经历》
2022.12.09 北京
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居家第三周,我精神开始恍惚,总觉得自己退休了。
要不是一直没收到退休金,我都忘了自己还不到40岁。
今天没啥事,我就算了算自己的退休金替代率。
也算是提醒大脑:别做梦了,你离退休还远着呢。
为什么一定要算替代率,而不是退休能领多少钱?
因为通胀和收入增长都不确定,即便算出来一个数字,也没任何意义。
替代率衡量的是退休前后收入变化水平。
替代率70%就是说,退休后收入是退休前收入的70%。
这个变化水平,我们就可以维持原有生活水准。
替代率计算不复杂,就是有点长,我做成了图片。
友情提示:跳过图片,不影响阅读。
我从22岁开始工作,计划55岁退休,争取缴满30年社保。
空了三年,是留给工作空档期、生孩子等等。
假设这期间我的收入一直是社平工资的2倍,并全额缴纳社保。
等我55岁退休时,退休金
替代率就是39%。
这距离70%及格线,还是有点远呀。
为了提高这个替代率,我想了一些办法:
1、修改退休年龄
我现在55岁退休,替代率是39%。
如果我坚持工作到60岁,替代率能增加到50%。
再继续工作五年,65再退休,替代率将增加到68%,目标基本达成。
但我并不想多工作10年,1年都不想。
这条路堵死了。
2、修改缴费基数
我现在按社平工资的2倍缴纳社保,替代率是39%。
如果我把缴费基数降到最低,按社平工资的0.6倍,替代率就只有17%了;
反过来,我把缴费基数增加到社平工资的3倍,替代率将提高到45%。
也就是说,只要我不断提高缴费基数,替代率目标一定可以达标了。
但问题是,公司不会同意。
公司缴费是个人缴费的2倍,提高缴费基数会严重增加他们的成本。
我也不会同意这个方案,钱都用来缴纳社保了,发到手就会变少,我现在花什么呀?
这条路也走不通了。
我并没有找到第三种提高替代率的方式。
对于社保来说,维持现有替代率,已经是目前最好的选择了。
但我知道,不是所有人都能按真实工资缴纳社保。
很多公司喜欢按“最低标准缴纳社保”,
美其名曰“到手工资更高
”
。
但实际上,考虑公积金和个税的影响,
总收入其实更低。
具体我之前算过———
《
八姐理财课:税后收入不是越高越好
》
更重要的是,这样一来,将来你的退休金会非常低。
这部分人,最好能把差额攒起来,留给未来。
我还算了算其他收入情况的替代率。
我发现收入高于平均工资的人,替代率反而更低了。
也就是说,这些人退休前后收入差距会更大。
也更需要为自己储备退休金,来提高自己的替代率。
以我自己为例,维持现状按实际工资缴纳社保,替代率在39%左右。
距离70%及格线,还有30%左右需要自己储备了。
我最主要的养老储备是这个
→《
每月多了5000块钱,还不知道怎么花
》
其他七七八八还买了一些零碎的,还有一些基金定投。
全加起来替代率到60%没啥问题。
忽然觉得自己可以退休了呢,当然还要坚持把社保缴到55岁。
对了,如果你也想算算自己的替代率,最简单的方式当然是:找八姐。
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