一、浦发银行API Bank无界开放银行
7月12日，浦发银行在北京正式推出业内首个API Bank无界开放银行，这是建设一流数字生态银行的一项重大工程。浦发银行API Bank无界开放银行将通过API架构驱动，将场景金融融入互联网生态，围绕客户需求和体验，形成即想即用的跨界服务，塑造全新银行业务模式。
1、重构银行业务模式
浦发银行API Bank无界开放银行不再是单纯的技术平台，其把金融与各行业连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。浦发银行将基于API技术，打造金融科技创新平台，塑造API Bank的业务模式和经营理念，推动银行产品、服务全面升级。浦发银行副行长潘卫东表示，通过API平台银行将突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上。银行与生态圈伙伴，结合双方的优势资源，进行产品和服务快速创新，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交等各种跨界金融服务，满足企业和个人各类金融需求。
浦发银行为积极推动全行一流数字生态银行建设战略，支持全线上API Bank无界开放银行的业务拓展，已于2017年完成新一代核心系统投产，实现了SOA(松耦合)架构的改造，搭建了API等重要技术平台，并同步建立了配套的数字化运营机制。目前，浦发银行已与中国银联、京东金融等46家企业建立紧密合作，为超过500万B端和C端用户提供便利服务。
2、打造全新服务体验
浦发银行API Bank无界开放银行将全面开放银行服务、无缝融入社会生活、生产、管理的各个环节，只要客户有需求，即可通过企业门户网站、企业资源计划管理系统、微信小程序、合作伙伴APP等各种渠道调用银行API，在客户金融服务需求的第一时间、第一触点获得满足。
例如，浦发银行API Bank无界开放银行可嵌入到社区APP中，业主可以直接使用社区APP支付物业费、在社区商户消费获得优惠、预约保洁服务等，银行在背后提供了支付、权益优惠、积分等各项金融服务。客户在旅游网站上订购机票或酒店，在支付时，不需要切换到银行的APP应用或网站，通过API可以直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。
结合物联网、人工智能、AR/VR(增强现实/虚拟现实)等技术的应用，浦发银行API Bank无界开放银行在传统金融服务的基础上，还能主动感知客户的场景和潜在需求，提供更有温度的服务。如当客户在网站预定机票或酒店时，会根据客户偏好主动提供分期、信用调额、保险套餐等服务，还可感知客户位置，实时推荐周边优惠商户、航班延误信息等实用信息。
浦发银行API Bank无界开放银行不仅开放传统金融服务，还可开放银行专业的财务管理和风险管理能力。通过API Bank，封装市场预测、风险评估、数据分析等新型服务接口可为小微企业赋能，提升其经营管理能力，实现金融助力小微企业成长。
二、什么是开放银行
开放银行是一种平台化商业模式，利用开放应用程序接口技术向第三方共享客户财务信息的安全方式。和以往直接将产品和服务传达给客户的形式不同，此模式下，银行将各种不同的商业生态嫁接至开放银行平台之上，再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务，从而形成共享、开放的平台模式。
开放银行服务模式，将封闭的业务将逐步进化为场景服务。经营模式的开放性改造，打造互联网用户平台转化能力，拥有真正的线上获客能力。银行产品的改造可以分为产品分解和产品整合。分解是将现有的银行产品和数据拆解成多个功能模块，输出给合作机构。整合是指通过组合现有产品形成新型服务功能。风控模式的开放性改造是银行非常核心的开放理念，是基于数字化的风险承受能力与各种平台对接。
三、开放银行对银行业务的主要影响
其一、重新定位开放银行客群，其更趋复杂，将从合作模式中的共享要素角度进行划分，预计产生4类新的消费行为。其二、将全面重构原有的业务模式，打造银行金融科技与实体经济的全新应用场景。其三、风险增加，就目前阶段，网络安全、数据隐私等重要问题的担忧近在眼前，相关处理机制尚未建立。
四、国内商业银行“开放银行”创新实践
国内一些领先银行与金融科技公司已率先试水开放银行模式，中国的开放银行以功能开放为主，是市场驱动银行的自发行为，也是银行面对新的发展形势、积极开拓市场的有力探索，但监管上仍处于标准制定阶段。与英国、欧盟等一些开放银行先行者相比，国内的开放银行实践还存在一些不足，集中体现在开放银行战略不清晰、忽视外部金融科技创新力量、组织机制不敏捷等问题。我国的开放银行探索仍然是在银行业务边缘地带“自下而上”实践，并没有涉及监管核心问题，如真正进行系统性变革，则亟须监管规则与标准的落地。
1、招商银行App7.0、掌上生活App7.0
2018年9月17日，招商银行在京宣布招行两款重磅产品招商银行App7.0、掌上生活App7.0迭代上线。这也是招行宣布全面进入App时代、推进零售金融3.0转型后两大App的首秀。招商银行App侧重金融自场景，提供包括账户收支管理、支付结算、投资理财、贷款、城市便民生活等全方位的综合金融服务；掌上生活App侧重打通生活、消费、金融，以“金融为内核，生活为外延”，打造“品质生活”，积极布局生活场景，如两票、商城、旅游等场景。
两大App7.0迭代升级是招商银行在其金融科技转型的成果。升级后的招商银行App和掌上生活App在理念上至少实现四个转变，实现了从交易工具到数字化经营平台的跃迁。
在内部渠道上，招行通过分行专区、网点线上店、招乎服务号、客户经理连线、小程序、二维码扫码等实现招行App与线下服务网络的有效衔接，形成服务闭环，实现了线上线下的服务互动。招行有7000多位客户经理都已经入驻招商银行App，通过客户经理连线为用户实时提供个性化的专业服务，让用户足不出户即可享受到招行的专业金融服务。
对外，招行建设开放的用户及支付体系，通过API、H5和App跳转等连接方式，实现了金融与生活场景的连接。通过构建数据智能能力和线上运营平台，招行从被动响应用户服务需求，转为主动服务用户，推出了智能提醒、智能推荐等服务模块。
2、建设银行TOP+战略
2018年8月，建设银行推出开放银行管理平台，对外开放8大类产品：账户管理、支付结算、信用卡、投资理财、贷款服务、生活服务、直销银行、建行惠懂你（面向小微企业、个体工商户等的一站式信贷服务）。总的来看，建行开放银行管理平台的推出，只是建行金融科技转型“TOP+”战略推行数年以来，顺理成章的成果之一。早在7年前，建行就启动了新一代的核心系统建设，并定下了在新一代核心系统上推进金融科技的战略，其名为“TOP+”。
“T”，是科技驱动，以技术和数据作为双要素，实现双轮驱动。建行将金融科技技术聚焦于ABCDMIX。其中，A是人工智能，B是区块链，C是云计算，D是大数据，M是移动互联，I是物联网。X是现在还没有商用的一些技术，如5G和量子计算等。这些是建行实施金融科技战略主要依赖的技术。
“O”，是能力开放，践行开放共享的理念。建行将包括传统商业银行业务、租赁、保险、基金等集团业务的功能和数据能力以服务的方式，向全社会开放。2018年7月，建设银行推出了公有云的平台，该平台将安心养老、党群综合服务等应用功能，头像识别等安全的服务，以及基础设施服务全部对外开放。2018年8月，建设银行还推出了开放银行的平台。
“P”，代表平台生态。构建平台、连接平台，站在平台连平台，共同构建用户生态。为了金融服务需求嵌入到具体的场景中来服务用户，建设银行除了构建自己的金融服务平台以外，还要构建合作伙伴的平台。比如，建设银行造的住房租赁综合服务平台，供给政府机构租赁企业、租客、中介机构、房东等相关主体使用。构建一站式的住房租赁和金融生态圈，将金融服务嵌入到平台生态的具体场景中，让金融需求随时被满足。
“+”，是培育鼓励创新和支持创新的文化，实现面向未来的可持续发展。4月18号，建设银行注资16亿成立了建信科技公司，建立了完全市场化的金融科技创新的企业。
按照未来五年的金融科技战略规划，建行将建立起高效协同支持创新的科技治理体系以及业务与技术创新研究机制，并会加大科技创新资源的服务，为金融科技战略的实施提供保障。建行还将继续推进金融科技战略，以创新的金融产品服务，开放的金融平台，共享平台，赋能的金融发展模式，提升金融供给的力量，实现稳健经验和创新发展。
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