理清投资理财的三大问题，教你如何实现财富自由？

作者| 思哲 

来源| 思哲与创富（ID：sizheyuchuangfu）

如何实现财富自由？

提起财务自由，富爸爸里面说资产回报＞总支出（也就是除去工作的其他收入大于总支出）就可以了，资产回报与总支出的比值越大越好，这篇文章讲的不是教大家买彩票或者炒股票期货来一夜暴富，如果想学这个那么大家可以关掉洗洗睡了，我主要讲一下如何在资金安全的前提下“靠谱”的通往财富自由之路，以下几点，仅供参考。

1.至少预留同等于三个月支出以上的活期资金，用于抵御突发需要用钱的状况，比如突然下岗、跳槽空窗期中近几个月的生活费、还有紧急看病，或者要购买大额消费品等。存多少因人而定，有稳定收入的人员如老师、公务员等可以留三个月左右即可，如果是业务岗或者具有较高不确定性的商户则要留等同于五到六个月支出的资金，这部分资金可以存在货币基金、余额宝、银行里面。

2.满足第一点之后，买保险，保险买的就是一份保障，因为即使是实现财务自由的人面临重大疾病没有保险分担也可能倾家荡产，所以除社保外，可以考虑一下意外伤害险和重大疾病险，但商业养老险之类的不推荐。

3.满足前两点的前提下，年轻人如果买车房后（贷款也算），可以将资金做资产配置来实现财务自由了，既然投资回报要大于总支出，这里我们来做一个大胆的假设：

未来十余年中家庭实现基础财富自由的年支出为15万，为使投资收入大于总支出，那么投资年均收益就要达到15万以上，假设家庭配置了一个12%的年化收益的投资组合(后面会细讲如何做到12%年化收益)，去除平均每年6%的通货膨胀率资产的实际回报后为6（12-6）%，那么本金要达到的金额为150000/（12-6）%=250万，也就是要有250万的资金且每年收益达到12%，才能在保持15万元的生活支出水平同时使资产不受通货膨胀的影响而缩水，这里有人觉得奇怪的是250万12%的收益一年不是有30万元么，但由于6%每年的通货膨胀率，所以要拿出6%即15万来补充本金来使本金达到保值效果。

那么如何才能攒到250万？

这里假设在一线城市，一家刚结婚的夫妻两口都是有工作的且条件都不错，家庭总收入为15万元/年，一年累计消费8万元，在满足之前1、2两点的前提下剩余7万投资金额，理财收益率为12%，工资增长率取平均的9%/年为准（近几年一线城市的工资增长率在9%左右），所以投资额以9%/年的速度增长，根据经济学公式计算：

根据经济学公式：F=A*[1-(P/F,15%,n)*(F/P,9%,n))*（F/P,15%,n）/（12%-6%），将F=250，A=7代入算式得出n≈11.2年。所以实现250万财富的梦想时间为：11.2年。那么小两口25岁的话，在36岁时理论上就可以积累250万元的财富，但是上述计算中并没有包括房贷，如果有房贷压力达到这个财富的时间将明显延后，例如首付由家里出，自己负担每年3.5万元的房贷，那么剩余可投资将变为7-3.5=3.5万元，将A=3.5万代入计算，时间将会变为14.7年，也就是40岁才能实现这个目标，当然人各有不同，所以时间因人而异。

但是，这里只计算了一个平衡状态，如果要体验不断提升且富余的生活水平，必须使资产回报＞＞总支出，那么积累相应财富的时间会更晚。

如何做到12%的投资收益率

1、配置35%进行基金定投

基金定投可以选择沪深300或者中证100等指数，进行一个长期限的持续投资（5-8年），根据往年A股市场指数回报来看，年化收益预计在14%左右，但由于中国经济未来A股难以保持之前的增长速度，这里取12%，我建议有兴趣定投的朋友可以关注接下来将要做竞价交易的新三板市场，是一块价值洼地。

2、配置15%高收益型P2P理财

选择短期限型1—3个月高收益P2P理财产品，目前市面上年化16%-18%的不少，比如一起好理财、融金所等等。（高风险高收益型产品也可以选择用私募股权基金、浮动收益型信托计划来代替，但定投通常在100万以上，有钱人可以考虑）

3、配置25%稳健型p2p理财

选择安全稳定的P2P平台比较关键，目前市面上线上做的比较好的有人人贷、有利网、微贷等，期限在3个月—24个月不等，线下有宜信、红上财富等，收益年化在11-13%左右。

4、配置25%低风险稳定收益理财产品

市面上有很多方式，比如购买年化7%左右的分级基金A（用轮动投资法可以做到10%，需要了解可以私聊）、7-9%左右的银行背景的P2P理财如陆金所、开鑫贷等、或者是7%招财宝上的投连险、万能险等，或者买债券型基金，也是在7%左右，这里优先推荐分级基金A，既能实现稳定收益，还能在股市下跌的情况下赚一波看跌期权。

（当然3.4部分优先用固定收益类信托产品代替，因为信托是刚性兑付，但起投在100万以上。ps：现在房地产不如过去几年景气，信托已经不如08年—13年时好做了，但投资标的还是有，9%-10%左右收益是可以拿到的。）

5、投资组合收益率

12%*0.35+17%*0.15+12%*0.25+7%*0.25=11.5%，也就是每过6.3年资产翻一倍。

通过之前的分析，虽然投资性资产达到250万时理论已经实现财富自由，但这对更加有追求的“粪斗”少年显然是不够的，文章的核心理念在于要实现财富自由，首先要做一个合理的资产配置，在资产保值的前提下使资本的回报能大于自身消耗的速度。

投资的复利效应是可怕的，相信我，今天你躺在银行里的零花钱未来就是你拿出来买汽车的钱，那些哪怕是一个月几千块钱的小盆友今天也要好好给自己规划一下了。

最后一句话送给大家：别忽视了你身边的钱，让它们躺着等着被花掉，还不如让它劳动起来给你赚更多。