年底了，信用卡分期电话被银行打爆了

“尊敬的客户，您好！我们最近在推广信用卡分期优惠活动，现在分期可享受……”临近年末，类似的电话推销多了起来，颇有“卷土重来”之势。

“事实上，信用卡分期一直在推广，只是年末可能面临着指标没完成的问题，所以要加紧推，而且客观上来讲，每逢节假日，客户实际潜在需求也在加大。”一位资深信用卡从业人士表示。

“感觉之前只有几家银行在尝试做，但今年有点全面铺开，很多银行都在推信用卡分期。”上述从业者感叹道。这种动力，不仅来自分期带来的手续费，也来源于银行经营策略的转变以及对用户粘性的要求。而在信用卡业务推广的同时，风险同样需要关注，共债风险的集中爆发、催收行业的整治加强以及金融行业整体风险的上升无疑会使信用卡发展之路较为坎坷。

银行为什么想让你分期？

站在银行的角度，推广分期的意义又在哪里？分期不是目的，而是手段。

一方面，可以提高用户的粘性，另一方面该部分收入已成为信用卡收入来源的重要部分。通常而言，信用卡收入由年费、刷卡手续费、逾期利息、手续费、违约金等部分组成，而近年来分期手续费在其中占据了重要比例。

目前一些银行“赔本”推分期的目的就在于培养客户，对于大部分银行来说，是愿意培养优质客户的，通过一些优惠去吸引原本对分期并不感兴趣的客群，尽可能使客户形成习惯，总之第一次使用十分重要。

在不少业内人士看来，不同于前几年仅寥寥几位“先行者”的尝试探索，如今大部分银行正发力信用卡分期领域，比如除了推广原有的账单分期、消费分期外，也支持现金分期、任意分期等方式，甚至还有银行推出了专属分期信用卡，在费率上提供优惠。

不办分期会有什么后果？

在银行客服打电话催办分期时，很多人是直接拒绝的。这时候银行客服可能会说什么大额消费明显不合理，不办分期会把信用卡降额封卡，办了还可以缓解下资金周转压力，对日后提额也是非常有帮助的。尤其是在不良刷卡行为之后，让你总感觉被银行风控到了，从而怀疑不办理分期是不是就会有不良影响。

其实这些话可信度不高，很多银行的信用卡分期业务人员都是编制外员工，或者是外包团队，和银行的风控管理人员不同。所以说客服并无权限做信用卡额度调整。

而最终持卡人的提额或者降额其实是由银行的大数据分析判断的。只要达到了银行综合评分的分数，银行就会主动给你提额了，如果低于银行的综合评分标准那么银行就会降额甚至封卡的可能性。

分不分期关键要看实际成本

目前，信用卡作为连接消费者与场景的重要平台，在银行零售转型中挑起了大梁，不少银行将其作为突破口，设计了多种产品，支撑业务增长。就信用卡分期而言，有业内人士表示，不同于往年，今年分期方式更多，除了最常见的账单分期、消费分期外，现金分期、任意分期等方式也越来越普遍，还有银行推出了专属分期信用卡，可在费率上给予一定优惠。

对于用户而言，当接到分期电话时，要算好一笔账。需要注意的是现在信用卡分期，基本都不收利息，而是‘以费换息’，即收取手续费，所以要看好分期期限和费率。

乍看之下目前各银行分期收费并不算高，但这只能算是名义成本，相较之下，实际成本要高很多。银行的分期手续费是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算，这就意味着虽然待还的金额在减少，但手续费仍然不变，相应的，资金成本自然而然就变高了，这也是多数人容易忽略的地方。

以分6个月还款12000元、手续费0.65%为例，每个月除了归还本金2000元外，还需付手续费65元，总计2065元，若将其代入计算内部收益率（IRR）的公式中计算，最后得到的收益率为0.92%，这一数字明显高于0.65%的手续费，也远远高于普通贷款成本。还需注意的是，在分期之后，就算是提前还款，分期手续费仍然照收不误，如此一来，是否分期还款，消费者就要慎重考虑了。

不过，这并不代表着银行信用卡分期全是“套路”，对于一些零利息零手续费的分期邀约，消费者不妨把握时机，薅一下羊毛，这样既能增加自身资金流动性，也可利用省下来的资金做投资理财，赚取利差。