金融思维从信用卡开始

信用卡，从字面意思来看，就是关乎你信用的一种卡片。曾几何时，有人建议你办一张信用卡，你会说不办不办，这钱早晚得还，怕还不起。而如今大部分人都改变了观念，不是建议去办卡，而是找各种渠道办一张属于自己的信用卡。

与信用卡有关的人群可以分为三类：

第一类是从来没有办过信用卡的，也就是我们说的“白户”，这类人群特别想办卡，现在的年代没张信用卡似乎是件丢人的事；

第二类是有好多张信用卡，无资产，想利用信用卡的资金来创业，这类人群在信用卡的泥潭中不断的挣扎；

第三类是有好多卡，有资产，不断的养卡提额，将贷款资金杠杆放大，继续投资，梦想着不断增加自己的财富，这类人群终将会被信用卡拖累。

小编接触过很多有卡的人和玩卡的人，上述分类仅供参考，不知道亲是属于哪一类。。。

今天我们要讲的是从信用卡了解一点金融方面的知识。一提起金融，以前的脑海中会觉得离自己很遥远，这都是银行家的事情，这都是上流社会的事情，我们这些人没有资格也没有能力去谈论。但是今天这个时代变了，银行都成了“弱势群体”，而我们虽然懂得不是很多，但是金钱的流动还是了解那么一点，毕竟接触过银行，接触过小贷，接触过P2P，接触过POS机等等很多关乎钱的行业。

我们先从信用卡的消费手续费开始。信用卡在POS机上消费会产生手续费的，这个手续费一般不用消费者承担，而是由商户承担，而商户为了自己的利益空间也会变相的把手续费加到产品里去，这样实际上最终的承担者是消费者。那么受益者是谁呢？

受益者主要有三方，一是银行，二是收单机构，三是银联。说道这，很多人就有点迷糊了，银行跟银联不是一样吗？事实上，你错了！不一样的。银联是一个由国家掌管的金融组织，下属很多金融机构，比如各大银行、第三方支付等，也就说银行和第三方支付机构理论上讲应该是平级的，但是呢银行的范围比较广，赚钱能力远远大于第三方支付机构，那么在银联，银行的话语权就大很多，而第三方支付机构的话语权就小很多了。言归正传，信用的手续费到底谁是最大的受益者呢？小编给大家解释一下。发卡行、POS收单机构、银联按7:2:1的比例分配了信用卡的刷卡手续费，说道这，大家应该明白了吧，最大的受益者是信用卡的发卡行，这也就是说即使风险存在，各大银行还是争相发放信用卡，在风险可控的范围内，发卡量决定了银行的收益。

随着金融危机的加深，随着“藏富于民”理论的认可，银行越来越不愿意将大笔的钱贷给一个客户，而是希望将同样的钱贷分配给很多客户。换句话说将100万贷给一个人安全还是将100万贷给100个人或者1000个人甚者10000个人安全呢，不言而喻，将风险分散，将个体收益减小，不过个体数量增加，总的收益不是减少而是增加的。

银行如何发放贷款呢，信用卡是最好的途径。小编认为随着社会的发展，随着金融的变革，未来的贷款越来越不看重资产，看重的是一个人的信用，还有就是一个人的现金流。银行的系统很庞大，老大哥（银行）也不想轻易改变，因为任何的变革都要意味着牺牲，谁来牺牲呢，不得而知，银行不改变，总有社会趋势推动变革的，今天我们很荣幸能够看到一个人敢于挑战旧的金融秩序，那就是马云，淘宝B2C小编不佩服，阿里巴巴B2B小编也不羡慕，而今天蚂蚁金服、网商银行等要挑战的是银行，小编佩服，小编做梦都没想过有人敢与银行挑战。

小编其实谈金融思维有点夸大了，小编也真没有那个能力谈什么金融思维，但是小编用自己的经历告诉大家，未来社会竞争的不是资产、竞争的不是人脉，竞争的也不是资源，企业真正竞争的是现金流，如何通过技术手段、管理手段做好现金流的控制，才是未来企业真正的核心竞争力。说的有点空虚，再直接点就是保证现金流的安全性，规避现金流被截断的所有风险，才是未来企业的长远发展之道。

说的有点大了，还是回归信用卡吧！不知道大家是否还记得2009年的四万亿投资，拉动内需，却造成了今天的房地产泡沫。前几年的大额信用卡，小编觉得就如同当年的四万亿投资，导致了如今的金融危机，说的有点夸张，但是肯定是有影响的。银行永远是嫌贫爱富，正因为一味的追求利润，才把自己逼上了“弱势群体”一类，当然只是相对而言，再弱也比所有人强。

不要再怀念大额信用卡了，那个时代已经过去了，没大卡的人很难再办到，有卡的人早晚会面临降额的风险，无论你如何规避，只是时间问题，因为银行已经意识到如何转移风险了，将一张大卡拆分成无数张小卡，积少成多，何乐而不为。

银行发放信用卡的初衷是促进消费，而信用卡的主要用途就是用来消费，但是由于监管的缺陷以及利益的诉求，让很多人将信用卡的消费演变成信用卡的变现，愈演愈烈，让整个金融行业弥漫着一场没有硝烟的战争，那就是“抢钱”，金融中介抢持卡人的钱，持卡人抢银行的钱，银行又变相的再给储户剪羊毛。一张小小的卡片，牵动着无数人的利益，变革就意味着牺牲，真不知道将来要牺牲多少才能弥补所有的损失。