现如今，贷款买车可以帮人们“花明天的钱，圆今天的梦”。但在贷款买车时，经销商往往要求消费者在指定保险公司投保，甚至在合同中设置续保保证金，以此约束消费者不得更换保险公司。殊不知车险消费中暗藏“猫腻儿”，其背后是经销商所定的“霸王条款”，消费者如果稍不注意，便会陷入种种不合理条款构成的圈套之中。
“要按揭就要买车险”
车主张先生看中了一辆某品牌的轿车，价格为12万多元。在详细了解了汽车相关性能后，张先生支付了购车定金。隔了几日，张先生按约准备办理贷款手续并交付余款时，4S店的工作人员却表示，贷款买车的车主，头一年必须在店内购买5000元的汽车全险。
张先生气愤地说：“在各种手续即将办完之时，他们才通知说贷款购车的客户必须在4S店购买全险，这不是霸王条款是什么？”张先生表示，他仅贷款5万元，可是保险费就要5000元。此外，张先生还了解到，保额相同、项目相同，不同的保险公司保费报价也不相同。就拿全险来说，每年的价钱都不一样，4S店的保险费用高达5000元，张先生便提出想自己选择保险公司，却遭到了经销商的拒绝。经销商称，如果张先生不按指定保险公司投保全险，就无法在该店正常办理按揭买车，而之前交纳的定金也不退还。
市民李先生买了一辆商务车，所有手续由经销商一手经办。但李先生拿到车子的相关手续时却傻了眼。原来，手续中竟有一张由保险公司出具的“3000元续保保证金”的收条，具体内容是，“李先生的车第一年选择该保险公司后，此后三年不得更换，否则3000元保证金不退还。”更让李先生难以接受的是，到其他的保险公司投保车险，不仅保障要比经销商指定的保险公司高，且保费还要低很多。李先生想更换保险公司，但又苦于当初签订合同时没有仔细查看这些条款而不得已只能忍气吞声接受。
搭售保险让“多方”得利
记者了解到，现在各家4S店都同时与几家银行合作，消费者买车时可任选一家进行贷款。前提是，在4S店办理贷款的消费者必须在4S店指定的保险公司购买汽车全险，唯有一次性付款的消费者例外。有业内人士表示，任何一家4S店都要求按揭买车的消费者购买指定保险。
那么，经销商指定消费者购买车险又是什么原因呢？一位从事汽车销售的业内人士向记者透露，目前车价让利优惠幅度越来越大，销售人员从卖车中所得的收入越来越少。为了弥补销售人员的工资收入，大多数经销商在卖车的同时搭售保险，将投保车险与销售人员的工资直接挂钩，作为其收入的重要组成部分。对于经销商而言，也可以从中得到可观的保费佣金，这也是他们每销售一辆车时不可忽视的利润来源。
贷款买车搭售车险的做法，获利的不仅仅是销售人员和4S店。对银行而言，作为抵押物的汽车在贷款期内有不小的风险，消费者到经销商指定的保险公司承保，银行的利益就有了保证，风险也随之得以控制。对于保险公司来说，可以一次性收取1—3年的保费，其间的好处是不言而喻的。
强制投保属“霸王条款”
记者在采访中发现，目前汽车消费市场还存在诸多不合理、不规范的现象，特别是比较混乱的汽车保险市场。现实情况下，贷款买车的消费者往往会在买车时把车价“杀”得比较低，但在投保车险问题上却是一头雾水，只知道低价买了车，殊不知高价投了很多不必要的车险。到最后，投保车险是经销商、银行、保险公司“三方得利”，苦的却是消费者自己。
瑞恣律师事务所王律师表示，如果经销商的让利行为是建立在消费者必须在本店购买车险的前提下，就必须事先告知消费者，达成一致协议，并在相关合同上写明购车费用中包括保险等费用，写明所投保的各个险种的名称。若经销商未和消费者做任何说明和合同约定，强制要求消费者购买保险的，消费者可视其为“霸王条款”。
王律师还提醒准备按揭买车的消费者，首先，在购车时应仔细地阅读合同，如果不想在经销店投保任何车险，应事先提出异议；其次，确认合同没有不合理条款后，若想以后索赔时少些麻烦，就得选好保险公司，了解其偿付能力如何、社会信誉、给付赔款速度等；再其次，由于各保险公司产品一样，但保费会存差异，因此要根据车辆及经济状况货比三家，选择最适合自己的产品。
本报记者 窦晋波 文/图
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