等你到了45岁，如何不工作钱也够花？

作者| 柯思婷

来源| 随手记理财社区，转自随手记（ID：suishouwang）

导读：

月光族要在45岁退休只能是奢谈！然而现在有些时尚的月光族已经成为省钱记账客，甚至把每天的开支明细放到网上请网友监督，因为他们意识到：不管赚得多赚得少，能省下来的钱才是自己的。

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众所周知，积累财富既要“开源”，也要“节流”少花点钱。要实现45 岁退休就注定不能放任消费，特别是在“45岁退休”计划刚启动、收入还较低的时候，节制消费、强制储蓄显得尤为必要！切记：“月光族”没有未来。

对于投资生财来说，节俭生活、努力储蓄是非常重要的第一步。尤其是普通的工薪族在消费方面一定要理性规划，节制消费才能攒下后续投资的资本。成功地节制消费不仅需要足够的智慧，也需要持之以衡的超强毅力，如果没有遇上万不得已的困难，就不要半途而废。

做好预算，强制储蓄

对每月收入做出规划，做到每月都有结余是省钱的基本功课。

(1)确定一个收支比，核准每月的消费水平

比如，以50%为限，每月的消费不超过收入的一半，确定消费总额上限后，再来做分项目的安排。有时候，计划外“横财”一下子就会破坏掉苦苦经营的省钱大计，严格遵守消费总额的上限，突如其来的小钱财就只能划进储蓄范围了。

(2)用每天记账的方式来监督家庭支出

不检查自己的花钱行径常常使你在不知不觉中就“月光”了。记账的道理很多人都懂，只是要坚持下来着实不易，可能是因为不懂得记账的意义，或者使用的方式不够实际。

记账能够让你清楚掌握家庭资金去向，也可以从中总结出自己的消费习惯，为预算决策提供依据。而账本怎么记也有讲究。巨细靡遗地记账才能有效地反映家里的真实收支状况。如果不方便即时记录，就要注意保存所有的消费票据，统一整理，数据的可靠性也能有所保证。为了便于查看和日后统计，可以对开销项目做一个大致的分类，着重关注非常规性的开支项目。

企业的审计部门要对账本进行检查，家庭记账也要定期分析账本，搞清楚家里每一笔钱的去向后你就会不自主地开始“自省”，从中吸取教训，调整下一期消费计划，有必要时还应该采取惩罚性紧缩消费来弥补上一期的错误。另外，消费总额也要统计，用总收入减去消费总额算出理论上的余额，如果与实际余额不符，必须反思“蒸发”了的钱到底去了哪里。

这样记账听起来是一件相当麻烦的事，而且拿着纸笔记账很容易就会忘掉。但是现在这年头记账也不一定要用纸笔，只要用手机就可以随时记下家庭支出，日后管理起来也很容易。

防止剁手剁手再剁手！

现在的商业竞争之激烈实际上给消费者带来了很多可以省钱的机会，同时也创造了很多不必要的购物欲。看清购物欲的真相可以帮助你做出理性的决策。

根据脑神经科学的研究成果，商家通过各种优惠、折扣活动让消费者感到焦虑和痛苦。人因为渴望而产生的大量多巴胺压过了理性思考的前额叶皮层，使得前额叶皮层的反应变弱，产生强烈的购物冲动。此时的购物行为能够改善消费者的情绪，让人感到愉悦。一旦购物完成后，多巴胺的浓度下降，兴奋感消失，人也很容易会开始后悔。 所以说，当你产生购物欲时，未必是因为实际需要，很可能只是脑中的多巴胺在作祟。一次不经意的向购物冲动投降，可能使你坚持很久的省钱行动瞬间破功。所以，剁手是一项必须长期坚持的事业。

不做多巴胺奴、防止冲动消费的利器是购物清单。没有清单可能会产生很多随心所欲而来的不必要需求。购物之前想清楚家里真正所缺的，列明清单再行动。如非必需，决不购买清单以外的物品。要买大件商品前，可以在看完东西后稍候几天，等大脑“降温”了再做决定。

对于那些必不可少的开支项目，就要开动脑筋尽量降低花费。比如，同样商品的网购价格低于实体店价格已经是常识，如果有团购券能更加便宜，而国内价格昂贵的进口商品你还可以去海淘。组团海淘能够降低人均成本，比如新妈妈们和同城的其他新妈妈们组成小团体，一起订购母婴用品分摊掉运费，还能分享优惠信息。另外一些海淘社区里常常会有的各种低价爆品，以及信用卡发卡行的海淘返现公告都可以适当关注。

高效的生活方式

有句很老的话叫作“勤俭节约是中华民族的优良传统”。可是，所谓的“勤俭节约”并不是过度地紧缩消费，放弃生活品质，甚至不惜损害自己的身体健康。良性的“勤俭节约”应该是践行简单又高效率的生活方式，一些很小的改变可能在日积月累之后，为你省下一大笔钱，还有低碳环保的附加效果。用改造生活方式来省钱更加细水长流，操作性和满足感都很强，不至于轻易放弃。

比如，每天早起，预留足够的通勤时间，尽量搭乘公共交通工具，避免因为赶时间而打车。如果可以的话，就自己骑车上下班。此外也可以学习烧菜，自己带午餐上下班，减少外出就餐的次数。如果每天都在餐厅吃一次饭，以每餐50 元计，10 年下来费用累计将超过26 万元! 同样，饮用白开水也可以省下一笔钱，还有益身体健康，自己准备起来也无难度。

相反就算每天只花20 块钱买饮料，一年下来也会花掉超过7000 元！再比如，出门旅游采用自助方式，提前做足功课，减少消费项目，少去收费景区，这样不仅省钱还可以保证旅行的品质。省钱的小窍门其实取之不尽，就靠智慧和耐心。

基础生活需要之外的享受与真实的幸福感之间并没有必然联系，不如将精力放在自己的主要工作或爱好上。时常提醒自己知足，不要老想着自己失去了哪些享受，因为如果现在不好好存钱，你可能失去的会是将来的自由。