11月3日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》正式发布，互联网金融首次被纳入国家五年规划建议，在《建议》的第三节第六条“构建发展新体制”中具体表述为：规范发展互联网金融。
短短9个字却被业内认为是对互联网金融发展的一个大利好。
据网贷之家统计，10月全国网贷成交量继9月历史首次单月突破千亿成交量大关后，再次逼近1200亿元大关，为去年同期的4.46倍。而历史累计成交量已经突破亿元大关，达到10983.49亿元。
更加安全，投资更加简单的P2P正让中国人告别定期存款、银行理财、余额宝，走上财富快速增长的康庄之路。
而随着网贷行业越来越壮大，在综合利率方面，P2P行业综合利率持续下滑。很多投资者都很捉急：这到底是个啥情况？
要弄明白这个问题，得先明白P2P利率到底是怎么形成的？
利率当然是P2P网贷投资人最为关注的问题之一。目前，P2P网贷市场利率水平可谓千差万别。利率区间从年化8%，到年化30%，甚至更高。同一平台的不同产品，利率也不尽相同。
那么，到底是什么在影响着平台的利率水平呢?
举个栗子！
隔壁老王要借一笔钱，但因为种种原因，从银行和朋友那儿借不到，于是他找到了宜信。
接下来事情说起来很简单：宜信要确定老王能借多少钱？借多久？利率是多少？
但，具体操作起来就难了！
老王的信用如何？
有没有抵押？
老王的经济状况怎么样？
借款给老王，要担多大风险？
……
接到申请后，宜信会对老王进行一次全方位的“体检”，而这个“查体”的结果，将最终决定老王最后能借多少？借多久？利率为多少？
简单的说，经过审核，如果老王信用良好，又有借款抵押，经济状况良好，那么老王就能借更多钱，享受更低的利率。而如果老王信用有污点，缺少担保，经济状况又不是很好，那么借款给老王就得担更大的风险，而对冲这个风险的，当然只能是老王付出更高的借款利率（风险越高回报越高，很简单的道理）。
在确定老王的借款利率的过程中，有一些费用是定额的。首先，宜信会从中抽取一定比例的中介费和风险准备金；其次，宜信第三方资金托管机构也将从中收取一定比例的手续费；第三，如果老王有抵质押物，老王还需要支付一定比例的评估管理费。
经过如上过程，老王最终确定了自己的借款数额、期限和利率，剩下的，就是等待投米网为他匹配到合适的借款人。
说明白了利率怎么定的，还没说明白利率为啥走低啊？
表急！了解了P2P利率的形成过程，你对P2P行业的风险也就有了大致的理解。
P2P行业在中国如雨后春笋，在行业发现初期充分甚至无序的市场竞争中，利率当然成为投资者衡量P2P平台的重要指标之一。
为了吸引投资者，P2P平台会不惜血本，提高给投资人的债权利率。但这却是一套“七伤拳”的拳法：
首先，借款人借款的成本更高了，本来很想按时还款，但因借款成本过高，出现了逾期问题，甚至因此跑路。
其次，平台的成本更高了，收入难以覆盖成本，如果没有强大的“干爹”支援，或有大量融资，继而如果再面临大面积借款人逾期的情况，担不住的很可能发生跑路的情况。
最后，借款人还款和平台安全相继出现问题，离投资者“处雷”也就不遥远了。
老资格P2P行业投资人肯定还在怀念以前利率动辄20%，甚至高达30%的日子。但随着投资人的理性回归，和国家的规范管理，畸形的行业必然会越来越规范。如今，P2P平台的品牌力量已经超越利率，成为投资人选择投资对象的首要标准。所以，超高的利率带来的只有风险，而利率下滑，让一切回归常态，既降低了借款人的违约可能，又让P2P平台更加有活力，最终，投资者的投资也会更加安心。
所以，P2P平台利率降低不但不是坏事，反而是好事一桩！
那么，P2P降息的底线在哪儿？
对此，业内争论颇多。市场是动态的，利率也是动态的，18%高不高？12%低不低？只能市场说了算。随着中国P2P市场的持续成熟，竞争也将更加充分，有业内人士表示，P2P利率的最终合理水平可能为：高出银行利率3个百分点左右。
P2P未来的利率底线难说在哪，但有一点很确定：现在还是P2P投资的黄金期，越早投资，越高收益。
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