家庭现有保障分析
易先生家庭处于成长期,家庭经济收入较高,家庭资产财务状况较为安全。就保障来说,易先生家庭保险配置不是很合理,他本人只有公司的团体大病保险20万元,如果易先生未来工作发生变化,家庭将失去保险屏障。易太太虽然有20万元重大疾病保险,但相对家庭收入和消费仍显不足。易先生的孩子更是只有意外保险,没有疾病类保障。易先生和易太太虽然有100万元意外保险,但是由于意外保险只保外在意外事故,且理赔条件苛刻,如果发生风险是在免责范畴内,或因自身原因导致身故或高残是无法获得相应额度的。因此家庭保障类保险配置太少,且不甚合理
从现阶段来看,未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面:1、收入中断造成的家庭生活危机;2、家人的健康医疗费用准备不充分;3、未来养老资金未曾考虑;4、家庭资产缺少保值增值计划;5、子女的教育基金没有妥善安排和储备。
第一、二项的解决方案,唯有保险这一有效理财工具才能实现;而第三至四项既可用投保方式、也可用其他理财工具来实现,第五项建议可用保险的方式适量准备孩子大学及后阶段的教育费用。
投保分析及建议
家庭收入保障方面 保障家庭经济支柱遭遇人生不测时,家庭财务仍然安全。易先生夫妇年龄都已超过40岁,至少需要20年相当于年收入5倍的保额,以维持家庭财务平衡,保障孩子的顺利成长。
建议投保以生命为标的寿险,并按各自收入在家庭总收入的占比确定保额:
易先生:寿险保额250万元;太太:寿险保额100万元。
健康保障方面 建议提高保障额度,男女主人分别应配置50万元和30万元保额的重大疾病保险。
孩子除了参加当地少儿医疗保险外,可以投保主险保额5万元的万能寿险+30万元保额的少儿重大疾病保险,保障至25周岁。
养老保障方面 建议配置养老年金补足退休后生活开支。
易先生( 42 岁) | 保险金额 | 保障时间 | 目的 |
终身寿险 (分红型) | 100 万元 | 终身 | 如果出现身故,可解决短期家庭债务及开支不足。 |
家庭收入保障定期寿险 | 8 万元 / 年 | 20 年 | 保障至少 20 年的收入共 160 万元,解决家人以后的生活支出和孩子的日常学费支出 |
重大疾病保险 | 50 万元 | 终身 | 解决长期的重大疾病风险 |
住院津贴 | 200/ 日 | 65 岁 | 发生健康风险可以短期补偿收入 |
年保费(首年) | 45000 |
太太( 40 岁) | 保险金额 | 保障时间 | 目的 |
终身寿险 (分红型) | 40 万元 | 终身 | 如果出现身故,可解决短期家庭债务及开支不足。 |
家庭收入保障定期寿险 | 6 万元 / 年 | 10 年 | 保障至少 10 年的收入共 60 万元,解决家人以后的生活支出和孩子的日常学费支出 |
重大疾病保险 | 30 万元 | 终身 | 解决长期的重大疾病风险 |
住院津贴 | 200/ 日 | 65 岁 | 发生健康风险可以短期补偿收入 |
年保费(首年) | 20000 元 |
女儿(5 岁 ) | 保险金额 | 保障时间 | 目的 |
万能寿险 (分红型) | 5万元 | 终身 | 主险可当成孩子的储蓄帐户,为孩子储存大学阶段教育金 |
少儿长期重大疾病 | 30万元 | 25年 | 保障孩子独立前,如发生重大疾病支出,家庭获得高额赔付 |
住院津贴 | 150/日 | 65岁 | 发生健康风险可以短期财务补偿 |
年保费 | 3000 元 |
中美大都会人寿资深寿险规划师 王征
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