你以为这只是个年利率8%的贷款么! IRR、XIRR帮你看清真实情况

 银行来短信, 说账单5000元分期, 每期利率0.66%。数学小白一算,每个月只需要多还33元手续费, 年利率才0.66%*12=7.92，比自己每天的p2p收益还低, 果断分!

但实际呢, 这笔分期利率高达 14.3%, 是名副其实的高利贷

为什么是 14.3%?

这里只要用一个IRR公式（Excel中就有）就可以很快算出来，给大家演示一下：

假设5000元账单分期12期, 银行月手续费0.66%, 每月手续费33元,每期还449.67元。实际演算一遍IRR：

第一个月欠银行5000元, 之后每个月还给银行449.67元

 

选中13个格子, 计算 IRR(F4:F16)，得到实际月息1.19%,乘以12得到实际年化利息, 14.3%

那银行 0.66% 的月息是怎么来的呢?

0.66% = 33 / 5000

WTF 提前还的钱就不算钱了啊??

按照银行的算法, 最后一个月还 449.67 元的时候, 手续费依然是33元,你承受的利息是 33/ 449.67 ~= 7.3%

换算成年化

7.3% * 12 ~= 88%

没错, 年化88%, 超过任何高利贷!这下你看懂了吧！

等额本息速算法

这里有个问题，我们不可能每次碰到了分期就都掏出 Excel 算IRR是多少，这里有一个速算的办法，记住这个数字就好了

22

月息 * 22 = 等额本息年化实际利率

22 是这么来的

刚才我们拉了一下 IRR, 实际利息为 14.3% 年化

14.3 / 0.66 = 21.7 ~= 22, 比直接 ✖️22 要少一点

下次银行跟你说分期利率 0.xx% 的时候, 请先乘上22倍!

银行分期实际利率基本都在 14% - 15% 左右

促销打折分期在 11% - 12% 左右

不连续数据收益率公式XIRR

IRR计算定投或者还信用卡还好，但是我们在投资的时候，单笔不是固定时间的投资就不能用了，这个时候我们就要清楚更加高级一点的公式XIRR，比IRR多引入了一行时间。

 

举个例子

假设我们在2013年2月1日买入了一只股票花了10000，在2013年5月12日又买了10000，在14年2月7日卖出了20000，在2014年6月12日卖出3215元，求这只股票的实际收益率为多少。（数据都是瞎编的，主要是看计算方法）将现金流和时间对应排列成2列，调用XIRR函数，选择对应的单元格组拖拉出来就可以了

有17%的年化收益率呢，相当不错！

 

再举一个例子

在投资某平台P2P的时候，使用满20000减70元券实际充值19930元,2016年11月26日充值投标，11月26日审核通过计算日期，12月

26日资金及利息20260元并且申请提现，12月27日资金回到银行卡，实际上的投标收益率为多少？

我们实际上付款是11月26日付款19930元,12月27日收到20260元，使用XIRR函数选对应的时间和金额，

年化收益率在21%左右