“房奴”看过来，房贷何时还清最划算，提前偿还合适吗

没有人喜欢欠别人的钱，若不是经济实力一般，没有能力付全款，相信没人会选择向银行贷款。大家身边应该都有不少背负贷款的朋友，想到自己要连续不断的向银行还那么多年的钱，大家心里都有个疙瘩，每月还款的时候尤为闹心。几乎都恨不得将贷款立刻还清，好让自己一身轻松，但是一次性还清贷款真的好吗？

答案是否定的，偿还房贷并不是越提前还款越划算，这点和我们的认知不同。我们在和银行签订贷款合同的时候，合同中会明确罗列出你的贷款总额，贷款年限，和每月偿还金额等信息。如果将贷款一次性或提前偿还了，就相当于违反了之前和银行签订的贷款合同（人家让你慢点还，你这么快就还了。），需要承担相应的违约金，这也是在合同中明确规定的。

提前还款产生的违约金，通常分为两种形式收取：第一种是按照提前还款时，未结清的余额的百分比来计算的，通常是2%-5%左右。第二种收取方式最流行，是按照若干个月的利息计算，罚几个月的利息。有的银行就规定：提前还款可以是还全部，也可以是还一部分，还一部分的金额为一万的整数倍。一年内提前还款，罚息三个月；两年内提前还款，罚息两个月；三年内还款，罚息一个月，三年以上还款不罚息。

干巴巴的解释可能没什么概念，咱们举个例子计算一下：假如一年内提前还款20万元，利息是4.9% ，罚息三个月，那就是20万×4.9%÷12×3=2450，一年内提前还款20万需要支付违约金2450元。

现在银行都是在我们办理贷款的时候，就根据我们的贷款年限和贷款金额计算好了需要支付的利息。然后扣款的时候先扣利息，等到利息扣完了才扣除贷款的金额。所以偿还贷款，理论上当然是越早还清越好。但是对于依靠月工资还款的上班族来说，如果没办法在利息扣完之前还清贷款金额，那就不用着急了，按部就班的还吧，否则银行扣完了利息之后还能额外收取你的违约金，赚大发了。

最后要提醒各位，不要想着欠贷款不还，后果很严重。银行不是好欺负的，不仅会影响你的信用记录，严重的银行还会向法院起诉，申请拍卖。到时候连你之前还的款能不能返还都是未知了。