分期还款是很爽 但真实利率让你彻底傻眼！

原标题：分期还款是很爽 但真实利率让你彻底傻眼！

现在很多年轻人注重消费，但由于刚工作没多久开销很大，没什么积蓄，经常都是月光，所以在消费的时候通常选择分期付款的方式，比如买一个苹果手机要6000多元，一下子付清的话压力很大，如果分成12期付款，一个月还500多元还是能付得起的。

现在分期付款的工具有很多，最开始只有信用卡，然后蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条、唯品花、任性付等互联网类信用工具纷纷面世，带给了消费者很多方便。当然了，这些平台不会无缘无故让你分期付款，消费者是要付出代价的，这里就要牵扯到分期手续费或服务费的问题了。当然，部分平台活动期或是针对新用户有时会提供一次无息分期机会，这种情况除外。

下面我们来看一下这些信用工具的手续费或服务费分别是多少。

1、信用卡

招行信用卡消费分期付款，分3期每期的手续费是0.95%，分6期每期的手续费是0.80%，分10、12、18、24期每期的手续费率均为0.75%。

2、花呗

消费者在天猫购物的时候，单笔金额在600元以上可以进行花呗分期，不过期数比信用卡要少很多，3期手续费共2.3%，6期手续费共4.5%，12期手续费共7.5%。这一点和信用卡分期不同，信用卡给出的是每期手续费率，花呗的是每期手续费率总和。

3、京东白条

在京东上购物的时候也可以选择京东白条进行分期付款，每期的分期服务费率在0.5%-1.2%之间，比如分3期还款的话每期的手续费率是0.7%。

每个信用工具根据分期期数手续费率都不相同，总的来看不同工具的手续费差别不大，信用卡的手续费率会更高一些，毕竟信用卡的办理门槛也要高一点。

不过，上面给出的都是每期的手续费率，看起来似乎并不高，比如花呗分12期手续费率总共是7.5%，但这7.5%并非是真正的年利率。

有一点大家要清楚，一般来说，分期还款是按照“等额本息”方式进行还款的，把总的手续费计算出来平摊到每个月上，每个月还的本金和利息总额是相同的。随着还款期数的增加，未还本金在逐渐减少，但是利息却仍然按照全额计算，所以实际的年化利率要高很多。

比如说你买一个6000元的iPhone手机，用花呗分12期还款，表面上看年利率是7.5%，但实际上，你每个月都要还500元的本金，这样你的本金每个月都是减少的，偿还第一个月之后未还本金还剩5500元，第二个月还剩5000元，以此类推，你的月均负债应该这样计算：

（6000+5500+5000+4500+4000+3500+3000+2500+2000+1500+1000+500）/12=3250元。

手续费总共是6000*7.5%=450元，实际年化利率是450/3250=13.85%，这可比7.5%的手续费率要高多了。

这只是我们粗略算出来的年化利率，融360分析师再告诉大家一个有用的分期还款计算工具：

年利率=（月费率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）几个月

把上述数据带进去，年利率=（7.5%*24）/（12+1）=13.84%，这个结果和上面粗略算出来的差不多。

可见，分期还款的利率还是非常高的，很多都在15%左右，现在无论是工资涨幅还是理财收益，大部分人都很难达到这个水平。

分期还款的年利率很高是吧，但是还有三种情况的利率更加坑人：第一种是你按照最低还款金额（一般是总金额的10%）去还款，剩下未还金额的手续费率很高；第二种是到期日没有如期偿还，会产生逾期费或违约费；第三种是从信用工具直接借钱，比如借呗、信用卡提现。

打个比方，如果你用京东白条分期付款，到期了只还了最低金额，剩下的部分是按照0.05%的日利率进行收费，折合成年化利率是18.25%；信用卡提现一般也是按照0.05%的日利率收取利息，此外还要额外收取手续费，实际年化利率能达到20%左右；如果到期后你未还款就变成违约了，要按照0.07%的日利率收取违约金，折合成年化利率是25.55%，结果是不是很惊人？

所以，融360分析师建议大家理性消费，信用工具的免息期可以充分利用，但是尽量不要分期付款，更不要逾期不还，不仅要承担高昂的违约金，更严重的是还会给个人信用抹黑。