现如今,大家的保险意识越来越高了,很多人身上的保单少则几张,多则数十张。
那么,有着多份保单的人,如果出险能叠加理赔吗?会不会有冲突?
相信很多朋友都会有这样的困惑,今天,保哥来和大家聊聊“买了多份保险,是否可以一起理赔”这件事儿~
文章内容主要包括:
保险是如何赔付的?
四大险种,如何赔付?
买了多份给付型保险,还需注意这些~
想知道哪些保险能叠加赔付,哪些不能?
我们先要弄明白,保险是怎么赔的,其实常见的保险理赔方式主要有给付型和报销型这2种——
1. 给付型
简单来说就是,只要符合合同约定的赔付条件,就会一次性把钱给你。
举个例子:
小保买了50万保额的重疾险,在保障期间确诊了肺癌,符合赔付条件,保险公司一次性赔付50万。
给付型产品能赔多少钱,合同上有明确数额,和实际花了多少钱没关系,花多花少,都赔合同约定的固定金额。
只要符合要求,买几份就赔几份,可以叠加理赔。
2. 报销型
简单来说就是,拿着发票按比例报销,保险公司会按合同中约定的报销规则和报销比例来赔钱。
举个例子:
小保买了一份保额300万的医疗险,看病花费了5万,社保报销了1万,没有其他商业险,如果符合医疗险的赔付条件,扣除1万免赔额后,最后可以报销3万。
报销型产品能赔多少钱,要看你具体花了多少钱,报销的金额不会超过实际花费的金额,也不会超过合同约定的限额。
所以报销型产品是不能叠加理赔的,不用买太多。
了解理赔方式后,我们再看一下四大险种是如何赔付的,如图所示:
综上,我们能看出来——
重疾险、寿险、意外险(意外身故和伤残)及住院津贴,在符合投保要求的情况下,能买多份,可以叠加赔付。
医疗险、意外医疗不能叠加理赔,最终获得的理赔款不会超过自己的实际花销。
接下来,我们来分析一下具体险种是怎么赔的:
1. 重疾险和寿险
重疾险和寿险都属于给付型产品,满足赔付条件,多款重疾险或寿险可以重复赔。
比如,小保买了2份50万的重疾险和2份50万的寿险,1年后,确诊了癌症,符合赔付条件,可以获得100万重疾理赔金,5年后,因癌症身故,符合赔付条件,还可以获得100万寿险理赔金。
在符合投保要求的情况下,不管是在同一家还是不同的保险公司买了多份重疾险或是寿险,都可以叠加理赔。
2. 医疗险
医疗险属于报销型产品,核心原则是损失补偿原则,买了多份医疗险,最终获得的理赔款也不会超过自己的实际损失。
比如,小保买了一份300万保额的百万医疗险和一份2万保额的小额医疗险,看病花了3万,符合赔付条件,最多也只能赔付3万。
总之,不会多赔钱,最多就是医药费全报,自己一分钱都不花。
3. 意外险
四大险种里比较特殊的就是意外险,因为其他险种都是单一的赔付类型,而意外险的保障往往有两部分——意外身故/伤残和意外医疗。
意外身故/伤残部分和寿险类似,属于给付型,可以重复理赔。
意外医疗部分,和医疗险一样,属于报销型,花多少最高报销多少,已经报销的部分无法重复理赔。
另外,有的医疗险和意外险会包含住院津贴保障,住院津贴险属于给付型产品,买了多份也可以叠加理赔。
接下来,我们来看看,买了多种保险,具体怎么赔?
举个例子:A先生开车时意外与一辆大货车相撞,因伤势严重,深度昏迷,在ICU治疗一个月,花费了50万元,最后抢救无效身故。
A先生之前投保过百万医疗险100万(1万免赔额,赔付比例100%)、意外险100万、寿险100万以及重疾险50万(不含身故责任),这种情况下如何赔付?
答:重疾险50万+意外险100万+寿险100万+医疗险报销49万。
A先生因为重伤深度昏迷,达到了重疾险理赔条件,所以重疾险赔了50万。
而且也符合意外险和寿险的赔付条件,它们都属于给付型产品,所以一共赔付250万。
治疗花费的50万,暂且不谈医保报销的事儿,在医疗险的保障范围内,扣除免赔额后可以100%报销,这里需要注意的是,如果意外险中包含意外医疗的保障,还可以和百万医疗险一起报销医疗费用,但报销的总金额不会超过50万。
给付型产品可以叠加赔付,那是不是想买多少就能买多少?
其实并不是。
买过重疾险的朋友可能会知道,保险公司对不同的年龄会有风险保额的限制,在同一家保险公司购买的累计额度也会有限制。
所以如果想买高保额,保哥建议大家,可以分散在不同的保险公司购买。
而对于累计保额,为了防范道德风险,有些保险公司也会有限制,一般在健康告知中会问询到:
所以,我们在追求高保额的同时,一定要看好各家保险公司的投保要求,避免以后出现理赔纠纷。
总结一下,报销型保险,不能重复理赔,并不是买得越多越好,而给付型保险,可以重复理赔,如果想要买多份保单,要注意风险保额和累计保额的限制。
另外,保哥还要提醒一下大家,未成年人的身故保额不需要配置太高,因为银保监会规定:未成年人身故,不满10 周岁最多只能赔付20万元;10 ~18周岁,最多只能赔付50 万元。
所以,未成年人配置寿险的优先级是比较低的。
如果大家有关于保险的其他疑问,欢迎随时给保哥留言~
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