TOP论坛金牌讲师 何颖
法定继承 指定继承
人寿保险 家庭信托
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有钱人为啥更要买保险？因为他们有4大保险需求：第一是高额健康保障需求；第二是高品质的养老需求；第三是规避子女婚姻风险的需求；第四是家庭财富安全的传承需求。
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高额健康保障需求
有钱人如果发生了重疾，一定不愿意住七、八个人的大病房或者是走廊，隐私保护基本没有，更谈不上尊严，晚上有人打呼噜，有人呻吟，加上自身的疼痛，根本就休息不好，如果家属陪院，即使是打地铺还得去排队。您会情愿接受这样的医疗待遇吗？
再设想一下，如果我们真的发生了重疾，如果有保险公司理赔，那我们肯定会去住高档的、单间的、温馨的病房，有专人护理，而且还有一条龙的专业服务，有人帮我们挂号、拿药，有专家来为我们会诊。比如成都的华西金卡医院。
但是你们能不能买到高额的重疾险呢？这真的不是我们保险代理人说了算，那是谁说了算呢？是你的身体说了算！所以，您需要进行体检，并经过保险公司审核通过后才能承保。
您的体检报告会送到保险公司的核保部门，核保的结果一般有三个：
第一个结果就是拒保。这个有钱也买不到了；
第二个结果就是正常承保，这个结果当然是最好的；
第三个结果就是加费、除外责任或延期承保。比如血压高，血脂高，指标略微比正常人高一些，那就是加费承保；还有一种情况是您之前做过手术，那会有个除外责任；另外一种情况是延期承保，也就是说体检结果发现您身体不好，暂时不能投保，等身体调理好了，通过体检了再承保。
如果出现第三个结果，您也不要着急，不要担心，说明至少保险公司没有把您彻底拒绝，至少还给你们留了一道“虚掩的门”，那您就挤一挤就能进去。怎么挤呢？就是调理好身体，争取加费承保。
另外，富裕家庭的子女教育条件优越，很多孩子都会去国外读书，再回国工作，有着不错的收入。他们因为年轻、身体好，一般不用体检，保费又低，建议可以直接买高额的健康险。
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高品质的养老
不知道您设想过将来什么时候退休，去哪里养老，是在机构养老还是在家里养老呢？一般来说，有经济实力的人会选择去机构养老，因为他们不愿意麻烦子女。现在机构养老已经不是之前养老院的概念了，而是“候鸟式养老”，就是夏天去大连养老，冬天去三亚养老。各大保险公司的高端养老社区都可以实现这种高品质养老生活。
如果您身体好，退休之后的生活就可以安排得丰富多彩，可以去全国各地，甚至世界各地去旅游。这样就需要一笔大量的、源源不断地现金流支持我们的高品质生活。
万一您身体不好，需要有人长期护理，比如患上老年痴呆症，这个时候您肯定不希望拖累孩子和家人、还要活得有尊严，一定会选择专人护理，那就更加需要一笔源源不断的、确定的现金流来保证未来有尊严的晚年生活。
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规避婚姻风险
我的客户中有很多人的孩子都是海归，而且也到了结婚的年龄。婚房一般都是家长在婚前由父母全额出资购买的，属于子女的个人婚前财产。其实这也表明他们内心深处有着对于子女婚姻风险的担忧。因为孩子一旦离婚，他们的财富就会被伤害他们子女感情的那个人分走，真的是既伤感情又伤钱，谁都不愿意看到那一幕。
但是，父母为子女在婚前全款买房作为孩子的婚前财产，就能避免子女离婚造成的财产损失吗？不一定。为什么呢？因为他们忽略了“感情”这个因素。我们身边不乏这样的案例。
有个客户在三年前全款给儿子买了一套房子结婚。新婚燕尔，小两口感情非常好，如胶似漆，谁都觉得他们是天造地设的一对儿，可以白头偕老。这个女孩很聪明地让那个男孩把她的名字加到房产证上了。结果过了三年，他们两个又闹离婚了，女孩顺理成章地分走一半财产。而男孩的父母直到这一刻才知道儿子背着他们把媳妇的名字加到房产证上了。但是已经来不及了。
还有一个客户嫁女儿，全款买了一套房子当作女儿的嫁妆。想着女儿即使把这房子出租出去也能有一笔稳定的现金流，以后不会没钱花。但是婚后，女婿做生意资金周转不灵，就怂恿女孩把嫁妆房子抵押了，把钱借给他做生意，并答应给女孩利息。女孩就同意了，自己的老公嘛，一家人怎么能有难不帮呢？二话不说就把房子抵押了。结果老公的生意一直不景气，这个钱就一直没还回来，到期了还不上贷款，银行要没收房子的，女孩撑不下去了，只好向父母坦白，父母能怎么办呢，只好又花钱把房子赎回来。
还有一个客户的孩子更可气。孩子回国后心气高，不愿意找工作，一心想创业，问父母要钱开公司。但是父母觉得儿子不适合创业，就没答应。可是孩子悄悄把父母给他全款买的写着他名字的婚房拿去卖掉，开了公司。结果公司也没做起来，房子也没有了。
所以我建议：如果要给孩子全款买房子，一定要写上父母一方的名字，以防子女私自处置这套房产。
除了房产，其它现金类的资产要怎么规划呢？有些律师会建议做婚前财产公证。但是中国人都好面子，不愿意做婚前财产公证，怕对方感觉自己不信任对方，或是看不起对方。那就还有一个办法，既不伤害对方，自己又有面子，又安全又方便，想不想了解一下呢？
其实很简单，就是让父母作为投保人，子女作为被保险人，购买大量的人寿保险，然后这一部分财产就永远专属于自己的孩子，是子女个人的财产，不受婚姻风险的影响。而且父母作为投保人有绝对的掌控权，子女不能去退保也不能拿去贷款。而且每年还可以领取生存金，可以给小两口发红包，鼓励他们好好过日子，促进他们的婚姻幸福长久。
另外，投保人是父母，被保险人是子女，建议受益人也填写父母，这样万一子女意外身故，理赔金会给到父母，而不是其它人，这样就形成了资金的闭环。
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家庭财富安全传承
家庭财富的安全传承有两个侧重点，一是规避未来的遗产税，二是家族信托保单。
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规避未来的遗产税
如果我们生前没有做任何的规划，如果上帝请我们去喝咖啡，要长期“出差”的话，那我们所创造的财富就变成了遗产，遗产会进入法定继承的法律程序，进入法定继承的程序有4种风险：债权债务风险、税收风险、婚姻风险、继承顺序风险。
债权债务风险
遗产先要用于清偿债务
婚姻风险
父母这一辈如果没有立遗嘱做财务安排，当他们去世的时候，这个遗产会作为法定继承的财产，成为子女与其配偶的共同财产。那么当子女未来婚姻发生风险的时候，就会被分走一半，使财富又一次大幅缩水。
继承顺序风险
继承顺序的风险是指《婚姻法》第17条规定，夫妻对共同所拥有的财产有平等的处理权。也就是说遗产的50%先由配偶一方分得，余下的50%才按顺序继承。也就是说我们的亲生父母可能只能分到12.5%，我们的子女如果成年的话，也只能分到12.5%。而我们的兄弟姐妹一分钱都分不到，因为他们不是第一顺序继承人。您很有可能无法把财富传承给您希望给的那个人。
税收风险
未来我国会开征遗产税，遗产税一般是按超额累积税率计算的，遗产数额越高，被征收的遗产税就越高，而且还要包括被继承人死亡前五年赠送出去的所有财产。
台湾首富王永庆去世后留下600亿新台币的遗产，而他的家人需要缴纳119亿新台币的现金才能获得他的遗产。但是同样是台湾富豪蔡万霖就避税有道，800亿新台币的遗产，最后只交了5亿新台币的遗产税。这就是差距。
遗产税的高额税负将会使我们的财富大幅缩水，所以一定要在开征前就提早想办法合理规避。
《中华人民共和国遗产税草案》第5条：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。
所以，建议客户给自己投保，受益人指定子女或者是指定父母，或者是兄弟姐妹来继承。万一身故，那么这笔保险理赔款有三个好处：
一是，不计入遗产，不征收遗产税；
二是，指定谁继承就是谁继承，没有争议，成本最低，而且具有不可替代性；
三是，可作为缴纳遗产税的现金。
真的是一举三得。
规避遗产税有两种方式来投保：
一是，保额传承法
这个适合年龄和身体都还能买寿险的客户，也适合那些资金不是特别充足的人，可以通过期缴的方式购买，相当于按揭一般完成。
二是，保费传承法
这个适合资金比较雄厚的，事业达到了顶峰的企业主，也适合那些因身体健康问题不能再买寿险的客户。他们可以用短期交费的方式购买大额的理财保险来做传承，但分红类保险可能会被征税。
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家族信托保单
很多富二代不愿意或没能力接管家族企业，创一代只能将企业卖掉，一大笔的现金如果一次性给到孩子是非常大的风险，他们没有驾驭巨额财富的能力，禁不住诱惑可能拿去买奢侈品、跑车，挥霍或是赌博输掉；如果放在账户里，贬值不说，这个来借那个来借，借钱容易还钱难，还有可能伤了人情；如果做投资，也有可能亏损。
那怎么办呢？国际上目前有一种通行的办法，就是利用一个工具——用家族信托来管理财富。就是你作为委托人，把你的财产委托给信托公司，信托公司按照你的意愿，按照信托合同上的要求，慢慢分配给你的孩子。比如你在信托合同上可以写，他买车的时候给多少钱，读书的时候奖励他多少钱，买房的时候给多少钱，生病了给多少钱，生第一个孩子奖励多少，生第二个孩子奖励多少，孙子以后上小学给多少钱，上大学给多少钱。这样就可以防止子女挥霍财富，还能隔离婚姻风险，同时还有专业机构帮你们使财富保值、增值，富过三代。
富人更应该买保险，因为保险的安全性是所有金融工具中最强的。如果能与信托结合，将可以达到防止子孙们坐吃山空，可以保证家族的基业常青，保证家族文化和精神的传承，实现百年后家族依然稳定繁荣。何乐而不为呢？
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