据国外媒体报道，市面上保单琳琅满目，消费者在保险公司及业务员的营销话术下，听起来每种保单都很需要，不知不觉越买越多，但真有买到符合自己需求的商品吗？
不是厚厚一迭保单 就能保一辈子平安
专家普遍表示，保单不是当下买了就能“定终身”，必须要依照人生不同变化而有调整，例如转换工作、结婚、生小孩、出国念书等，一定要做微幅调整。不过，虽然不同族群、不同阶段的保险需求各有不同，但在挑选时，也有不变的法则能掌握。
“投保前不妨想想，谁是你最牵挂的人？”台湾宏利人寿营销长黄振国表示，保险的真意就是希望能在自己失能时，所爱的人还能保有一定生活质量，只要在投保前先想：买这个保险是希望谁能安稳过日子，按着这个原则，多半就能买到当下最适合的保险。
单身首重意外险、定期寿险
几乎所有专家都一致认同，单身族群一定要有的两张保单，第一为意外险，第二为定期寿险。台湾人寿常务顾问林文英说，社会新鲜人领到薪水后，最该帮自己买一张意外险，因为这时间你要保障的对象是你的父母，不能因为自己的重大意外，让父母的未来顿失依托。
许多人在投保时，往往会优先考虑投保储蓄险和医疗险，忽略保费便宜、保额又高的意外险。林文英说，虽然许多意外事故发生机率只有1%、2%，但发生在自己身上时，却有可能让自己的所有规划“一夕翻盘”，意外险一定不可少。
年轻或者壮年时期因为疾病而身故的机率并不高，且大多是骑机车外出工作，增添意外事故发生机率，不如先花钱投保高额的意外险，若以第一类的风险等级(最安全的内勤工作)每百万保额约年缴一千多元(保单若附加意外医疗，则保费会提高)。
意外险足够后再投保寿险，且要先挑定期寿险，预算足够可以20年为主，行有余力再买终身寿险，寿险保障的定义是“不论怎么走都有得领”，万一自己在四五十岁壮年时期离开，也让家庭经济来源短时间内不会发生问题，“出国旅行三、四天都会买旅游平安险，来人间旅行七八十年怎能不买寿险？”
至于寿险额度要买多少才够？最起码要有家庭年支出的5倍，如果一个家庭年支出是70万元，寿险额度最少也要买到350万元。
建构完意外险及寿险后，行有余力可以再购买医疗部分，并以癌症及重大疾病为主。保险畅销书作者刘凤和说，终身型的癌症险保费很贵，可以购买一年期癌症险就好，以30岁男性购买一年期癌症险来说，一单位年缴300元左右，他建议至少要买到5个单位才足够，一年约缴1500元。
新婚提高寿险额度并加强医疗保障
当人生走入婚姻阶段时，保险规划的重点又不相同。
不论是新婚族还是丁客族(双份收入没小孩)，多了另一半的甜蜜负担，保险的伞就要加大。这阶段除了自己父母之外，还要考虑另一半，提高寿险额度并加强医疗保障，是此阶段的主轴。
新婚夫妻多半会考虑买房子让生活安定，只要有房贷压力，都该加强寿险保障，因为最大的资产是房子，如果不幸因为疾病或意外而身故，可能会连房子都保不住，这时寿险保障就能派上用场。
淡江大学保险系副教授郝充仁表示，婚姻代表人生走入另外一个阶段，有了另一半需要照顾，责任也比单身重大，随着收入增加，就能提高寿险的保障额度。
提高寿险的主力，建议从定期寿险着手，行有余力，则可以开始评估是否购买终身寿险。“从35岁起，可以考虑加强终身保障，但前提是，必须搭配适当的利率环境，利率偏低时，保费总是相对较高。”郝充仁补充说。至于没有生孩子计划的丁客族，保险亦须着重在个人医疗疾病，并考虑在年金险上面进行规划，加重医疗险。主要是希望自己不会因为生重病，而拖垮另一半的生活质量。当然，这需要逐年慢慢增加，原则一样是以定期险为主，再考虑终身型商品。
医疗险不只要着重在住院医疗，还包含了重大疾病及癌症险。市面上重大疾病险有分为两种，一是有终身寿险保障，另一种属于消耗型的重大疾病险，两者的差别在于是否有寿险保障。
含有终身寿险的重大疾病险，当保户罹患重大疾病险中任一种后，可从购买的保障金额中领回一笔钱，约是额度的50%。若不幸身故后，家人也能领到原本寿险的额度，但保障内容较少，仅有7项重大疾病，例如心肌梗塞、脑中风、重大器官移植等。
消耗型重大疾病也能在罹病后从保险额度中领取一笔费用，但一旦罹病拿到理赔金，保险契约也宣告结束，而且因为没有寿险保障，自然保费也比较便宜，且疾病给付项目较多，约有16至28项不等，若以35岁男性为例计算，两者保费约差5000元。
责任编辑：Emily Chen
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