免息分期，处处是坑！

沉溺于信用卡消费快感的你，是不是会遇到无法全额还款的时候？

而“贴心的”银行最懂你，他们总是会使出浑身解数，用免息、低利率、送积分啊，各种手段引诱你去分期还款~

分期还款虽然能暂时缓解你的资金紧张的情况，但是你真的了解分期还款吗？

或许此刻的你正在蒙头还高息，却还根本没察觉！

本君刷了一遍各大银行的网站，发现目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，但“信用卡分期还款免息”，是银行惯用的宣传。

商道君友情提醒：信用卡分期还款免息≠免手续费，而且手续费还很高！

信用卡分期实际年利率可不是简单的每月利率*12，这中间有一个时间价值在。

来，今儿跟着本君学一个超级实用的算法，真实利率马上现原形~

拿我用的招行为例，假设账单为12000元，申请分12期还，他们声称月费率是0.66%，那么每月要还的钱是1000+12000*0.66%=1079.2元。

接着你就用Excel像本君下面这样输入相应的数值，在excel中第1行输入总额12000元，在第2-13行输入每个月要还的-1079.2元，然后在第14行输入公式=IRR(B1：B13)，所得即是我们实际承担的月利率1.19%，实际比银行说的0.66%费率翻了一倍多！

这个IRR，又叫内部收益率，你只要知道它能用来算借钱的真实成本，就行了。想深入了解IRR公式的看官，可以自行百度学习，懒惰的就直接用吧~

如果要粗略的算年化，你就直接把月利率乘以12。

如果要精准的算，你可以这样：

找一个空白格输入这个公式：=（1+月化IRR）^12-1

算出来是15.29%就是精准的年化利率了，是现在银行一年期贷款利率4.35%的3.5倍！

看到这，你是不是想赶紧提前把钱还完，这样就能少付点利息了~

抱歉的是，除了工商银行和中信银行之外，其余大部分银行信用卡分期后，想要提前还款，手续费是不退还的！

例如，建设银行规定：“手续费分期收取，持卡人已成功办理账单分期，如申请提前还款，须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费，已收取的分期手续费不予退还。”

已经申请分期的看官，就乖乖地按时还款吧，别哭~下次分期前请三思。

从最初广告宣传的免息，到虽然免息但依然要收取手续费；

从“低”至每月0.66%的手续费，到扒出实际高费率的真相；

终于明白为什么一消费就让咱分期，一办分期就送很多礼物……

羊毛出在羊身上，信用卡分期，越踩坑越深。

若需使用，请仔细斟酌。

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本君在此等候各路看官切磋交流！