保单贷款借自己的钱为什么还要付利息？

黎兴源2016-09-26阅读原文

很多人对保险开始有些了解之后，知道原来很多保单还有保单贷款的功能，可以盘活保单，快速变现应急，只是有疑问为什么借自己“存”的钱还要还利息？

这里从两个角度来说明这个问题。

一

在收取保费的时候，保险公司假定由保单总的净现金流入产生的资产将用于投资并产生利息。保险公司预期到这些利息收益并预先对保费进行了折算（降低）。如果保单所有者（通过保单贷款）从这些资产中提取了他们的比例份额，并且保险公司对贷款不收取利息，那么保险公司关于这些资产未来收益的假设就无法实现了。如果保险公司不对贷款收取利息，那么它也不应该为未来投资总收益而折算保费。这样做的最终结果将是保费大大提高，当然，保单所有者也不必为此支付利息了。

二

保单贷款实质是指投保人将保单的现金价值作为抵押来向其保险公司贷款的一种借款行为。很多人把这个权利错误地表示为“借保单的现金价值”，这种措辞是误导且错误的。保单所有者不能借他们的现金价值，有的是以保单现金价值为贷款担保从保险公司贷款的权利。就像我们有一套房子，我们可以居住，当我们急用现金的时候，我们可以把房子作为抵押物，从银行获得贷款，此时我们也是需要付利息的，同时也不影响我们居住房子的权利。类似地，保单贷款贷款期间不会影响投保人享受保单利益，比如保障、分红等。万一在贷款期内发生保险事故，仍可申请理赔，但实际赔付保险金=约定赔付保险金-保单贷款-贷款利息。

所以说，保单贷款实际上并不是借自己的钱。那保单贷款有些什么好处呢？

保单贷款有这样的好处

1）急需资金周转，利用保单贷款，避免了退保带来的损失，不影响保单应有的权益。

2）手续简便，不需要对借款人进行资信审查，也不需要指定贷款用途。

3）借款利息都是按“天”计算，借款到期后可以续借，可以只还利息，不还本金，减轻还款压力。

4）放款速度快，利率低。

目前，市面上可以贷款的保单一般可贷保单现金价值的70%—95%。现在随着人们对保险认知的加深，购置保险的家庭越来越多，保险成为了家庭资产的重要组成部分，正确认知这些资产特点，将使我们能够更充分合理地使用自己积累下来的财富。

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