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大病，是个沉重但绕不开的话题。
据 2019 年癌症研究报告，中国一年新增癌症患者近 400 万，平均每分钟有超过 7 人罹患癌症。
这几十万、甚至上百万的医疗花费，让很多中产家庭也不堪重负。
挑选一份好的医疗险，势在必行！
今天，徐老师就和大家好好唠一唠，医疗险该怎么选？
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商保医保，傻傻分不清
国家医保和商业医疗险，很容易被混为一谈——
同样是医疗保险，看病报销，有什么区别呢？
国家医保：全称 “国家基本医疗保险”，是政府主导的福利性制度，由用人单位和个人共同缴纳保费，参保人数众多； 商业医疗险：由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自费购买，参保人数少。
看到这，您可能有些纳闷：
有了单位为我买的“医保“，我还自掏腰包买商业医疗险干啥？
一张“医保报销 V 字图“，告诉您答案：
举个例子： 电影《我不是药神》中，慢粒白血病患者必须长期服用，医保报销目录外的特效药“格列宁”，来控制病情。 而正版“格列宁”一瓶 3 万元，患者为了续命，只好倾家荡产。 主角不禁感叹：“这个世界上只有一种病，穷病。“ 要是，患者买了商业医疗险。”格列宁“的费用就由保险公司承担。患者既不用担心没钱而断药，也不用卖房卖车来凑药钱。
所以，商业医疗险是医保的补充，不仅能提供更完善的医疗保障，还能让患者维持体面的生活。
这就是商业医疗险的意义。
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商业医疗险有哪些
了解完商业医疗险的意义后，再来看看她们都有哪些种类？
根据功能，商业医疗险可以分为 3 类
百万医疗险
万元护
防癌医疗险
看到“百万”这两个字，是否感到满满的安全感？
您猜得没错，“百万医疗险”就是指保额至少 100 万的医疗险！
可享 3 大亮点：
保障范围广，报销限制少：百万医疗险可报销因意外或疾病而产生的医疗费用，先治疗后报销；
杠杆非常高：低保费可以买到高保额，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百元！
可持续投保，保障期限灵活：保障期限一般为一年，需要一年一续保。虽有停售风险，但目前百万医疗险产品形态成熟，依然有同类产品可供挑选。
2 点美中不足：
免赔额较高：通常设置 1 万元免赔额。如果因肺炎住院，费用一般不超过免赔额，保险公司不赔。
健康告知较严：对于糖尿病、甲状腺结节和肝炎等常见疾病，可能除外承保或拒保，投保时需留意。
综上，百万医疗险，可以说是最实用的保险，人人都该买上一份。
本质上是一款小额住院医疗险，保额通常只有 1-5 万元，所以被亲切地称作“万元护”。
虽然万元护保额不高，但免赔额低，如今 0 免赔额的万元护已是遍地开花。
买了她，可以与百万医疗险构成很好的互补关系。
1 万元以内的费用，“万元护”来报销。
超出 1 万的部分找百万医疗险报销。
如此搭配相得益彰。
除了作为百万医疗险的“黄金搭档”外，万元护也特别适合为幼儿投保。幼儿抵抗力较弱，易患肺炎等疾病而住院，住院医疗费用达不到 1 万元的标准。此时，万元护就体现出了价值。
防癌医疗险是简化版的医疗险，如果因身体情况，不符合百万医疗险的健康告知，可以配置一份防癌医疗险，将癌症的风险转移。
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挑选医疗险，关键看什么
讲了那么多，想必您已经跃跃欲试，想买一款适合自己的医疗险了。
但市场上产品那么多，到底如何选择呢？
徐老师总结了 5 条医疗险的关键，希望对您有所启发：
续保条件
报销范围
就诊医院
免赔额
增值服务
医疗险最大的不确定性在于：
今年买了，明年还能不能买到？
今年身体条件恶化或发生医疗险理赔，明年保险公司会拒绝续保吗？
目前市场上，绝大多数医疗险保障期限为 1 年，但也有保证续保 6 年的长期医疗险，一次性解决您 6 年内对续保的困扰。
医疗险报销范围分两种：
只报社保范围内：对于不在社保目录的药品、进口器材，无法报销；
不限社保范围：只要对于治疗合理必须的费用，全都可以报销。
相信您一眼就能看出来，孰优孰劣。
▲ 「尊享e生2019版」医疗险
每款医疗险对于就诊医院都有界定。
就诊医院可分为 3 档：
公立医院：绝大部分医疗险制定的就诊医院，由国家设立，卫生局监督 特需部 / 国际部：也在公立医院中，医疗条件较好 私立医院：由私人创办的医院，医疗环境极好，同样收费也昂贵。
通常来说，普通医疗险的指定就诊医院为二级或以上的公立医院，这已能满足绝大多数消费者的就医需求。
只有少数中高端的医疗险才会指定特需部/国际部/私立医院。如果您对就医体验有高要求且不差钱，那么这类医疗险更适合您。
百万医疗险的免赔额分为两种：一般免赔额和重疾免赔额。
一般免赔额：通常在 1 万元左右，部分优秀的长期百万医疗险还有 6 年共享 1 万元免赔额的制度。
重疾免赔额：大部分百万医疗险对于癌症 0 免赔，随着医疗险的进步，越来越多产品扩张到重疾 0 免赔。
重点关注那些实用的增值服务，比如垫付功能、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。
医院不会允许赊账看病，垫付功能解决了手头没钱看病的窘境；
外购药报销可以解决医院短期内缺药的情况；
在如今医疗资源颇为紧张的情况下，就医绿通意义重大；
质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。
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医疗险常见问题
相信您在投保商业医疗险时，还会遇到以下 3 个常见问题：
有了重疾险，还要买医疗险吗？
医疗险是如何报销的？
买了多份医疗险，是否可以重复报销？
接下来，徐老师为您一一解答。
重疾险赔付是一次性给付，用于弥补重疾治疗期间的收入损失。
除了收入损失，医疗费也是一笔巨大开销，即使有了社保，报销也有很多限制。譬如，癌症靶向药与进口器材等不少昂贵费用无法在社保内报销。
所以，为了获得更好的治疗，建议购买一份百万医疗险。
医疗险报销金额的计算需要考虑免赔额、报销范围和报销比例 3 个因素。
报销金额=（治疗总支出-社保报销额-免赔额-报销范围外费用）*报销比例
举个例子： 老王购买了某款百万医疗险产品，免赔额 1 万，不限社保范围，100% 报销比例。 某天，他因意外骨折住院花了 10 万，其中社保报销 2 万。 那么他要先减去社保的 2 万，再减去免赔额 1 万，剩下 7 万才可以 100% 报销。
医疗险，属于报销型险种，适用补偿性原则。社保和医疗险报销总和，不能超过实际医疗费用支出。
报销型险种，理赔时要提供医疗费用发票。保险公司需了解：你从社保或其他保险公司处已获得的报销金额，并加以扣除。
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精算师寄语
在我眼中，百万医疗险和意外险是搭建全面保障体系的两块基石。
哪怕预算再少，只要健康状况符合都应该进行配置，因为她可以用最低的成本，帮您避免“因病返贫”的悲剧。
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