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　　我理解的，购买香港保单的十大风险

　　2014-08-23 14:09阅读：9,066

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　　文/宋贯东

　　一网友跟我邮件互动，说计划购买香港保险。这是我给她的邮件回复。

　　这封邮件，希望能给更多网友的投资理财选择提供借鉴意义。毕竟是个人理解，难免有争议的部分，还需要每个阅读过的朋友根据自己的理解做出抉择。

　　这封邮件里还参杂着对国家经济走势的预测，对国家法律法规完善的期待，对保险行业更规范发展的期待。虽然地区经济的发展结局不可预测，但每个地区的经济走势都有迹可循。虽然国内的法律法规还不完善，但社会发展规律就是变好。难道不是吗？

　　而这所有的一切都需要时间和过程参与，对错都不重要，重要的是你的选择。

　　我理解的，购买香港保单的十大风险

　　1、关于预定利率

　　香港保单预定利率并不比国内的保单预定利率高很多。2012年我有专门对香港中国人寿的保险产品做过了解，当年香港中国人寿分红险红利复利利率为5%，而当时国内中国人寿分红险分红复利利率为3.5%。1.5%左右的利差不足以让您舟车劳顿远赴香港。我们暂且忽略多次往返浪费的时间、金钱和辛苦，关键是多次往返还要承担路上的奔波风险。

　　2、关于汇率风险

　　十年时间，港币兑人民币贬值幅度超过23%，香港保险所谓的收益在大幅度的汇率风险面前毫无优势。还谈什么高收益。

　　3、关于法律风险

　　根据现有的香港和内陆的法律法规，香港保单在内陆推销属于地下保单，不受两地的法律保护。除非投保人和被保险人亲自两地奔波，保单才能有效。即便是保单有效，保单理赔争议以及诉讼必须参照香港法律法规。

　　4、理赔风险

　　香港保单跟内陆保单在理赔上还有很多差异，比如在内陆绝大多数医院的病历报告并不能获得香港保险公司的认可，被保险人必须面临到香港支付更高的医疗成本来满足保险公司理赔材料需要。而在内陆，二级甲等医院甚至部分乡镇医院都能获得保险公司的认可。

　　5、代理人风险

　　由于我在网上的保险代理人中间稍有影响力，至少有三家香港保险公司联系我让我销售香港保单，但我拒绝了。我不会因为个人的绳头小利益让自己背

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　　负心理的亏欠，更不会违法违规破坏自己十年来在保险圈里经营起来的口碑。我曾经在论坛上回复香港保险说：“所有的为了获取个人利益而对他人的欺骗行为都是可耻的，所有的非正常渠道、非理性思维、非合法行为所追逐的利益都有很大的风险，这种利益再绚烂也值得警惕。”

　　当然，如果你一定要选择香港保单。也建议你找一个可以真正值得托付的保险代理人。不管怎么样切忌所交的保费走保险代理人的银行账号。问题是几十年甚至一辈子的保险单必然会更换多个服务人员？

　　未来需要服务的时候肯定面临无法预知的困境；未来自己年老体弱来往不便但必须要亲力亲为的时候肯定面临困境；经历过困难的人才知道什么叫“难”！！同时，或许你还要承担你现在所节省保费的N倍成本。

　　6、经济风险

　　一个地区的保单收益是根据地方经济状况上下浮动的，香港保单之所以暂时预定利率和投资收益略高于内陆，主要是由于香港保险资金有比较完善的投资渠道和法律法规支持，以及内陆居民长期为香港经济繁荣所作出的贡献使然。曾经辉煌的亚洲四小龙早已今非昔比。我们不可否认，香港经济越来越倚重内陆。

　　但是随着上海深水港、自贸区和迪斯尼乐园等项目在内陆的相继推出，香港的经济龙头地位岌岌可危。我相信，随着中国经济的越来越繁荣，随着中国法律法规和保险行业监管的越来越完善和健全，内陆保单未来肯定会有很好的发展未来。

　　7、合同风险

　　很多香港保单条款均是英文，精通英语的非专业人士看专业的保险条款也非常困难，如果对英语不熟练的人更是无法辨别其中的很多细节。因此，即便是现在提供给你的保险计划书利益非常诱人，但这也未必就是你肯定能获得的利益。

　　8、保险公司的经营风险

　　境外保险公司经营状况比较自由，投资渠道几乎不受监管，因此国外保险公司在追求高收益的前提下也必然承担较大的投资风险。而保险公司的投资风险最终必须有消费者买单。我不危言耸听，保险公司因经营不善造成的资不抵债现象在全球各地略见不鲜。而大陆保险公司的所有客户，都能保证一个最基本的利益不受损失。

　　9、香港保险的重大疾病种类真的多吗

　　重大疾病保险种类更多只是一个美丽的谎言。德国科隆再保险公司有过权威统计，中国重大疾病理赔96.5％集中在十类大病。所谓的重大疾病种类很多，就是给客户一个很美好的感觉。（举个有点雷人的例子，如果某款重大疾病保险的疾病种类增加一种疾病：被保险人长尾巴也能获得理赔，请问你会哭还是会笑？）况且，现在国内各大保险公司的重大疾病保险疾病种类也增加到40种甚至50种重大疾病覆盖。

　　10、香港保险不保险

　　人之所以买保险，是因为对自己和家人未来生活有不确定的担忧使然。因此想通过购买商业的健康保险、养老保险和寿险给自己和家人未来一份充足的保障。

　　悲哀的是，竟然有些人为了节省几千元的保费或者为了几十年以后才能获得的保险高收益诱惑选择一个万里以外的、境外的、有可能是非法销售的、不怎么保险的保险。请问这样的保险真的保险吗？既然买的保险不保险。购买的保险本身就充满风险，请问你你是购买保险还是购买风险？

　　香港保险真的高收益？？对，这句话的后面应该是几个问号；香港保险真的多风险……对的，这句话后面应该是省略号。如果你购买的保险就不保险，如果你购买的保险本身就是风险，朋友，这样的保险不买也罢！

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