◎本文作者 | 陆拾肆
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
转载联系 微信ID：DrTbaoxian02
Hi，我是公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。
前天写了一篇文章“从股市赚来的钱，放哪里落袋为安？推荐一个年复利6.05%的地方”，有读者留言：失望，看中你的专业保险知识，现在出来圈钱卖理财了。
我很伤心，感到被深深误解。
首先，人身险本身除了健康保障类的重疾险、医疗险之外，还有储蓄类的年金险、增额终身寿险等。
所以，除了科普重疾险、医疗险等健康险之外，储蓄险也有读者需求。
但是请注意的是，我一直推介的储蓄险是年金险、增额终身寿险乃至万能险账户，而没有分红险、投连险，为什么？
因为年金险和增额终身寿险是真正的保本保收益，万能险保本还有个保底收益，分红险是保本不保证收益，投连险连本都不保。
我一直尊重的是保险本质，稳健理财也是储蓄险的意义，不会为了“圈钱”就给大家推介有风险的理财产品。
稳中求胜是我们这个号永远的准则。
比如日本金光闪闪的80年代，中国股市沸腾的2007年，那时所有的人都坚信能轻松暴富。
当你身处其中，一定会被他们的狂热所感染，最终很可能把持不住，把原本“保本”的钱也一并付出。
人的理性在高收益的诱惑面前，太渺小了。
如果赌对了，就能改变命运，但更多的人是赌错，变得一贫如洗。
如何避免被高收益诱惑，让财富保持稳健增长？
既要有“钱生钱”的账户，也要有“保本”的账户，其中“保本”可以让我们进可攻，退可守。
特别是在如今利率下行的大环境下，银行理财亏损、余额宝跌破1.5%、汪涵代言的理财也爆雷，普通人选择理财储蓄的方式更是少之又少。
相关阅读：为什么普通人更要买储蓄险
所以，关注我们的读者朋友，有的最近在考虑搭配健康险，有的朋友有避险增值的需求。
那么当有个绝佳的组合搭配过了今天就买不到了，我觉得还是有义务知会大家一下的。
好，如果我们理念一致，那接着回归我的保险老本行。
我们讲座之前主要介绍了年金险，今天再介绍下增额终身寿险：
增额终身寿险，注意不是一般的终身寿险，也不是两全保险。
它相当于我们在保险公司开了一个含有身故保障的账户，当然了，它本身也是终身寿险，所以身故必定会赔付（避免抬杠，加上免责除外）。
同时这个账户以固定的利率进行复利增长，身故保额以每年3.5%的复利进行滚雪球，活得越久复利效应会越明显。
我们需要用的时候还可以领取，所以通常比年金险更灵活。
在当下低利率大环境下，写进合同的确定性回报、随时减保的灵活特性，都是增额终身寿险在储蓄增值方面独一无二的优点。
比如说最火的如意尊。
4月25日，保险公司还隆重做了线上产品发布会，受到业界的广泛关注，直播观看点击率超过了200万；
7月2日，上线的第101天的标准保费就已经突破了6亿。
注意是标准保费而不是规模保费，标准保费是首年保费按照一定的系数折算而成的，按照首年保费计算的话保费更多。
并且达成亿元保费的用时越来越短，最近的只用了6天。
还记得去年停售的预定利率4.025%的年金险如意享吗，当时被全民疯抢。
然而今年如意尊才上市2个月，保费和件数都超过了如意享，保费3亿元，累积承保件数1.12万件。
大多数人还是后知后觉啊。
我们来看看这款产品具体哪里不错：
产品名称：如意尊终身寿险
承保公司：信泰人寿
投保年龄：28天-80周岁
缴费年限：趸交/3年/5年/10年/15年/20年
保障期限：终身
隔代投保：支持，8岁起
最低保费：趸交5w起；期交1万起
保额增长率：3.5%
万能账户：有
从以上投保规可以看到如意尊的特点：起投门槛低、投保年龄广、缴费期灵活、加投和领取的限制都少，还能隔代投保。
既适合中产家庭和高净值做资产配置，也适合普通家庭做强制储蓄和保本理财。
大家都知道投资的不可能三角：收益性、安全性和流动性不可能同时满足。我们来看看如意尊这三点。
首先收益性：
不要小看3.5%的复利，换算成单利的话，也就是我们平时接触的国债、银行理财、定期存款等的计息表达方式的话，3.5%的复利通过长期锁利表现出来的单利可以达到十几个点。
安全性毋庸置疑：
如意尊的保额和现金价值都是写进合同里的，我们可以锁定终身3.5%的复利，不管未来大环境如何变化，我们的保单不受任何影响。
流动性如何达到呢？
保单账户的现金价值可以理解为投保人的现金，我们通过部分退保的方式领取现金价值，可以用作养老等需求。
还可以通过保单贷款获得灵动资金，不影响账户里的钱继续复利滚存，贷款出来的钱用完还回去就好了，我们实际使用资金的成本是保单贷款的利率减去3.5%的复利，实际使用成本低。
整体来说，适合我们做长期的规划，不适合短期理财。
当然，后面资金如果更充裕了，如意尊还能加保。投保满两年可追加，每年最高追加基本保额的20%，最高追加至160%。
来看下两个方案示例：
比如给自己养老。
我是一名30岁男性，分10年缴每年把10万放进如意尊，那么在我第60岁时，一共拥有246万。
这时候我可以每年拿10万元出来养老用，剩余的钱还会在账户里进行增值，到了70岁，我已经领取了100万，账户里还剩余216万!
再说2018年的时候广州的人均预期寿命就达到了81.96岁，按照我们国家没几年人均预期寿命就增加一岁的趋势，活到90岁都很平常。
假如我活到90岁，领取了310万，账户里还有148万留给家人，本金加收益就是448万了。
又或者是当孩子的教育金、创业金。
比如给0岁男宝每年放3万，放10年，一共就是30万，孩子在第18岁时，就有50万可以领，如果是在国内上大学，这笔钱已经非常足够了。
要是没有动用到这笔钱，也可以留着给他当创业初始资金，或者是日后的婚嫁金。如果孩子是在30岁结婚，就有74万可以使用了。
最佳储蓄险组合过了今天23点59就没
除了主险，还有附加险，如意尊可以附加如意鑫（铂金版）万能账户，现行结算利率6.05%！
过了这个点就只有现行结算利率5%的金掌柜万能账户可以选了。
6.05%是市场上最高，5%就挺常见了，比如我朋友圈里还有很多代理人朋友在宣传现行结算利率5%保底利率2.5%的万能险产品。
不过我一直强调保底利率才是万能险的照妖镜，记住保底利率才是万能险的底裤。
再有代理人朋友给你推荐5%万能账户记得问他保底利率是多少哟。
图中的一些3%的产品已经下架
如意鑫就是一款现行结算利率6.05%保底利率3%的优秀万能账户。
如意鑫的追加与取出
做过功课的朋友会知道，往万能险里追加投入是会收取一定的手续费的。另外，如果保单前5年内取出，也要收取一定的手续费。
这个好理解，就像我们买卖基金，有买入手续费也有赎回手续费嘛。
一般来说，万能险的追加费用是3%，如意鑫的追加手续费比较低，只有1%
取出费用在保单年度前五年别是5%、4%、3%……递减，从第六年开始取出就没有费用了~
比如我2020年7月开设的账户，无论什么时候存钱进去，在2025年7月之后取出都不会收取费用了。
如意鑫的追加额度
不过这么好的万能账户，也不是我们想投多少就能投多少的。我们放入如意鑫的金额最高不能超过如意尊的总保费。
比如放入主险的总保费是30万，那么如意鑫追加的总金额就不能超过30万。
如果我们投保如意尊是趸交或者3年/5年交的话，如意尊总保费5万以上才能追加；投保如意尊10年期以上的，如意尊保费2万以上可以追加~
如意鑫的取出额度
很多万能险还会规定，把钱从账户里取出来时，不能超过一定的额度，大部分要求只能领取总额的20%，这其实也是银保监会规定的。
但是呢，如意鑫因为是以终身寿的形式存在，所以可以不用限制领取的额度，也给了我们更多自由的选择，你想领多少就领多少。
要是遇上好的投资机会，或者是需要资金周转，随时都能从如意鑫里取出大额的资金，非常的方便。
如意鑫的保单贷款
并且除了主险如意尊，万能专户如意鑫也可以申请保单借款可以借现金价值的8成，目前借款利率5.85%。
看到了吗，如意鑫保单借款的利息是5.85%，但是我们的账户仍按照6.05%进行结算的，钱还在生钱，相比其他方式使用资金的成本很低，并且使用方便。
一个绝佳产品组合的最后半天
不过好产品命都不长。
为了维护结算利率的稳定，为了已投保意鑫的客户利益，过了今天7月9日23点59分我们就无法投保如意尊+如意鑫的搭配了。
有需求的读者可以和我联系id：tboshibx01
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
联系客服
