小编注：理财有风险，投资需谨慎。
宝宝出生后不少宝妈、宝爸的心思都转到小朋友身上，一家人其乐融融的漫步夕阳下，好不温馨的画面。孩子承载着父母的期望，都希望把最好的一切给TA。在保险配置上，大部分家长首份保险也是先给孩子买的，配置各种保障类险种或者是分红理财型产品，却始终不得要领。今天讲讲少儿保险的那些事，帮助解决广大宝爸宝妈的困惑。
健康风险保障与资产保（增）值，在理财规划当中两者都同样重要，这两项是要花钱的，怎么花？先弄清两者的急迫性。
资产增值是为了以后的生活更好，孩子读书需要一笔钱（教育金），年老没收入要继续生活也要一笔钱（养老金）这都是刚需，支出成本能推算（属于可预估的）。且都是将来的事情，即使达不到预期目标还可以降低标准，在结果上具备可控性
健康风险保障（包含意外伤害、疾病、身故）基于风险概率及危害程度的不确定性，属于不可控因素。今天不知明日事，为了避免别人的悲剧在自己身上重演，能做的只有提前预防。
两者的风险性质不一样，一个可控，一个不可控。往往打乱正常生活节奏的是预料之外的事，显然健康保障比资产增值更需提前作好准备。
一、少儿时期对一切都充满好奇心，多动且无危险意识，发生意外伤害的概率比成人高，所以意外险是必须品
苏黎百万人生意外
性价比指数 ★★★★☆
苏黎世意外自选计划
性价比指数 ★★★★☆
第一款是10W不过含有特定交通工具身故的累加保障，第二款则是直接20W意外身故保障。
大的差异在于意外医疗，第一款是意外医疗5000元全部含自费药项目，0免赔额。第二款是40000元，其中4000元可以报销自费项目。100元免赔额。两者的保障责任都挺全，可以考虑，我个人会比较倾向于第二款。
两款产品优势在于保障全面，不仅含有意外身故及残疾还有意外医疗和住院津贴，最大亮点在于意外医疗的报销范围包含了自费项，大大扩充了报销比例。
这里所指的疾病并非重大疾病，在平常生活中，造成大额医疗费用的疾病不单单是“重疾”还有多发的意外骨折，烧烫伤，治疗费用也在6~10万之间，如果入住ICU病房则要翻倍，单靠意外医疗着实不够。对于还在偿还房贷债务期间的工薪阶层无疑是很大的负担
未成年人发生风险概率高，7岁以下医疗险费率也高。在一些常见的险种组合中 ，大多是附加险的形式，不仅费率不低，而且不能报销社保外用药。保障意义不大。推荐一款可全额报销的医疗险，《永安保险医疗险》产品细节太长，就不PO上来了。大概讲下
年度保额50万、有无社保都是同样的费率、突破社保内外用药（自费项目、进口药啥的）住院和门诊都能报销。还有一些床位费、理疗费、手术植入器材费、住院津贴这些都包含。（18岁以下未成年人不可单独投保，需要搭一位大人一起买才行）费率是下面的情况
相比于小朋友可单独买的工银安盛医疗险，价格低了2000多，所以很实惠。
性价比指数 ★★★★☆
能称为重大疾病就肯定不是三两下能治好的，高昂的治疗费、造成父母的收入中止（停工看护）、治疗时间长，也是保险规划中最应该引起重视的险种，在选择上讲几个困惑点：
答案：要。治疗重大疾病金钱耗费大，治疗时间长。医院肯定不会等完全治好再来收费，要先收取部分费用的才能进行下阶段治疗，没钱？那对不起了
保额多少合适是一个无法定量的问题，不同的疾病治疗费用不一样。既然做风险管理，那就按最坏的情况打算，为此查阅了相关案例。
《数据摘自中国儿童大病救助现状与慈善组织参与报告》
这些是少儿高发疾病，治疗花费最大的在前6项，平均费用达40万左右，其中白血病的花费为最高、可达180万。180万的治疗费应该是在豪华医院就诊的，属极个别情况。选择重疾保额可、以中间值作为参考。即80~100万。
保额（保险公司赔偿的钱）是任何保险的重中之重，实际选择过程中要兼顾这个因素。有些家长认为选择终身型的产品好，终身保障安心；有些家长认为定期足矣，孩子长大后再重新选择。这两者都有利弊，单纯选择终身型的重疾，以80万为起始保额保费必然过高；单以定期消费型产品来选择，保额可以满足，但是保障期限有缺陷。忽略了孩子在成长过程中可能会发生的一些疾病意外（手术住院、鼻窦息肉、慢性乙肝、乳腺纤维瘤）在后续投保时可能会加费或直接拒保，这些因素未加以考虑。
更合理的做法是定期和终身各50%分别投保。定期消费型重疾特点就是便宜，可以把保额提高到50万，保费约300~600。选择保障期限刚好覆盖父母收入顶峰时期即可；终身型重疾保障适当选择20~30万，填补保障空窗期，这样就可以达到保额充足，保障期限不中断。
重疾险的保障期比较长，建议以组合的方式完成，所以没法单独给出产品选择，值得关注的有儿童特定疾病加倍赔付的产品比如：少儿平安福（白血病双倍）、同方康健一生（8种特定疾病额外赔付，含白血病）、中意一生保（附加恶性肿瘤险）还可以搭配现在比较火的多次赔付重疾险，孩子未来的路很多，谁也不敢保证得了一次重疾之后是否会再次得重疾。以组合形式可以将保障利益最大化。
保障充足的前提下，能不能买点分红型的保险给宝宝做教育金呢？是可以的。我个人却不太建议用保险来做理财投资。保险的本质是保障，投资最重要的是投资收益率，它比不过股票、基金。这个在买之前一定要清楚。只不过理财保险在于它的稳定性、保证性、专款专用，强制储蓄等特点。在利率下滑的大环境中，可以适当配置，分散投资风险。
1、无论是教育金还是养老金，要注意年金的领取时间和领取数额相吻合。以领取时间为例：比如给孩子作大学教育金，就要在孩子上大学的年龄段开始领钱直至大学毕业。作养老金规划，比如60岁退休，就要在60岁开始领钱直至终身。领取频率最好是1年/次或者1月/1次，而不是隔几年领一次。这样就起不到养老补充的作用。
还有一个期望领取的数额，可以利用反推法。比如目前上大学的年龄在20岁，整个大学教育4年，每年的费用为4万元。在实际规划中就要去确定哪些理财保险可以“保证”在被保险人20岁这个年龄段，能每年领取4万元。这样就能对冲教育成本。
2、理财型保险的优势在于保证，白纸黑字写进合同受法律保护，这也是其它理财工具所不具有。选择的时候一定要明确知道保底收益是多少，利益演示有三档分别是低、中、高。无论其它两档的投资收益率有多高，只看低就好，因为其余两档的收益都是不确定的，别轻易听信别人的瞎忽悠。
最后还是那句话，资产增值是进攻，风险保障是防守，防守没做好一切都是乌云。
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