关于终身寿险，你需要了解的5件事！

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本期主题

晓保妈妈

对于都市家庭来说，我越来越觉得寿险也是应该重点考虑的险种。

是啊！现在多数家庭都有房贷、车贷等，一个家庭经济主力的寿险的确是挺重要的。

晓保爸爸

晓保妈妈

嗯，前几天还有朋友咨询终身寿险，你给讲讲相关知识吧！

“

关于终身寿险，你需要了解的5件事！

对于很多都市家庭来说，除了健康险外，人寿险也是需要重点考虑选购的保险产品。因为，在日常生活中，患病、意外伤害等各种突发状况随时威胁人们的生命，而寿险则可以很大程度解决这类问题，给家庭一个经济保障和缓冲期。

”

NO1:从概念开始，正确认识终身寿险

想要正确认识终身寿险，我们首先要从它的基本概念开始。何为终身寿险？终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险，也就是说保险人即保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至被保险人死亡。终身寿险最大优点是被保险人可以得到终身保障。

在这个概念里，晓保需要重点强调的是：对于“终身”这个概念，如何验算呢？根据监管部门颁布的《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》，终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算。因此，假如被投保人投保时的年龄为30岁，则合同的保险期限应为75年（105－30）。

NO2:终身寿险的特点主要是什么？

终身寿险保险期间更长，储蓄性更强；此外，它属于储蓄型险种，是保障被保险人直至死亡的保险，也因此保险公司的承保成本较大，费率也高一些，也就是说在其他条件相同的情况下，终身寿险看起来比定期寿会贵一些。

进一步讲，终身寿险的保单具有现金价值，可由被保险人支配，既可中途申请退保领取退保金，也可在现金价值的限度内申请贷款，还可在投保人无力交纳保费时，将这部分现金价值作为趸交保费，而将原保单改为交清保险(保额减少、保险期限不变的终身寿险)和展期保险(保额不变、保险期限缩短的定期寿险)。

NO3:一般都有哪些产品类型的终身寿险？

按照人身保险的设计类型，终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。对于分红型、投资连结型、万能型产品，晓保要提醒大家注意以下以下事项，避免盲目购买：分红保险未来红利分配水平是不确定的；投资连结保险未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损；万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定；投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准。

NO4:终身寿险，更适应哪类人群？

不同的寿险产品适合不同的人群，那对于终身受限而言，哪类人群更加适合选购呢？一般来说，如果是有一定经济基础、高净值家庭的话，终身寿险更适合一些。具体原因：终身寿险比较合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。一是它在被保险人死亡后才赔付。二是作为保险受益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护。另外，终身寿险可以以储蓄加保障的目的来购买，虽然终身寿险身故后才能拿到保险金，但它有储蓄性，能够产生现金价值。

举例来说，以下两类人群就比较适合选择终身寿险：

1）有一定年纪的家庭富裕型人士，有一定的经济基础，也希望能在身故后给家人带来一笔收入。

2）具有稳定型投资需求的人士，终身寿险兼顾投资和保障，不失为好的选择。

此外，目前有很多终身寿险附加分红功能，可以当作储蓄加保障的品种来使用。如果在投保期间需要用钱，也可采取保单抵押借款或者是退保的方式来取回一部分资金。

NO5:选购终身寿险，你还需要注意这些

首先，虽然终身寿险比定期寿险（即提供一个固定期限保障的保险）保险期间更长，储蓄性更强，但是定期寿险也有其独特优势。因此，消费者可根据自身家庭实际经济条件以及需求将两者结合进行选择，这样可以让保障更加充分。

其次，对于保险期限在一年期以上的终身寿险产品，消费者应注意保险合同中犹豫期（一般为投保人收到保单并书面签收日起10日或15日内）的有关约定。除合同另有约定外，犹豫期内消费者可以无条件解除保险合同，除扣除不超过10元的成本费外，保险公司应退还全部所缴保费。犹豫期后退保，保险公司将只退还保单的现金价值，消费者可能会有一定损失，建议尽量避免中途退保。

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