近日，农业银行针对一些支付机构关闭了银行卡快捷支付通道的新闻刷屏了整个支付收单圈，一时间外行看热闹内行看门道，我带大家来认识下真实的“代扣接口”江湖。
一、代扣业务是指什么？
代扣业务，专业术语叫集中代收付。集中代收付，顾名思义，该业务上分为两块，对消费者的代扣和对商户的代收。对于该项业务，业内有一个更直白简洁的称呼，谓之“代扣”——基于持卡人与商户签订的业务委托协议，授权商户向持卡人指定账户发起并完成指定款项扣钱的业务，不需要持卡人再次确认和输入密码，甚至在每一次扣款时，无需再度提醒持卡人。
特别值得提醒的是，代扣服务本身不一定拘泥于银行卡，也可以是银行虚拟账户等，代扣服务分为：对公代扣、对私代扣两类。相较于银联只能对私扣款的功能，集中代收付中心的代扣接口功能似乎更为强大。在拥有协议书的情况下，需要商户发起的扣款指令要素只有卡号（必送），姓名、证件号、手机号（可选）等，并不包括密码和其他验证要素。
二、哪些场景/商户需要代扣业务？
代扣业务分为直连代扣业务、间联代扣业务。直连代扣业务非常简单，就是商户直接与银行对接，银行直接准入商户。银行一般对于直连商户的代扣业务管理的非常严格，目前来看除了公共缴费、一些大型商业机构有门槛与银行直连。
间联代扣业务就是银行将接口开放给一些第三方支付机构，由这些第三方支付机构拓展准入商户，商户通过第三方享受到相应的代扣服务。
1、快捷支付。12年开始兴起的快捷支付直接助推了中国网络支付甚至移动支付的快速发展，快捷支付的原理就是只需要校验用户第三方支付的密码，成功之后第三方支付机构将交易上送至对应银行进行扣款。对于机构来看，这是一项代扣业务，但整体流程来看，这还不属于典型的代扣业务，因为每笔交易仍是用户强感知，强校验密码的，只不过校验的不是用户留在银行机构的密码而是留在第三方支付机构的密码。这里主要就是一些小型第三方支付机构可能存在安全管理较弱的风险。
2、免密支付。基于快捷支付跟银行建立的资金通道，一些第三方机构就开始推动在某些场景不需要用户输入密码就能进行扣款。典型的场景又有以下几个：
1）公共缴费。公共事业单位作为一种类型商户接入，用户与公共单位签约、再与第三方支付机构签约，将每月的支出约定以公共事业单位输出的账单为准，第三方支付机构将相应金额扣给公共事业单位完成账单销账。例如，我们熟知的水、电、煤、数字电视等缴费场景。
2）小额快速付款。一些公共服务机构或者大型商业机构，也以类似的方式接入第三方支付，通过第三方支付机构代扣客户的银行卡资金。公共服务机构，例如公交地铁，在客户每次付款时候，不可能每次都输入密码确认，需要根据签订的协议进行当笔代扣；大型商业机构，比如滴滴打车，客户下车时候，第三方支付机构会根据滴滴传送的订单金额，以及客户签约的代扣协议，将客户资金扣给滴滴。
3）购买理财。一些第三方支付机构也针对P2P或者一些基金代销平台输出支付服务，输入密码的支付还可以理解，但是这些平台有的场景也需要开通代扣，比如客户预约了一款爆款理财，当理财销售开始的那一刻，就需要通过第三方支付机构将资金代扣过去。
4）贷款还款。这个场景就无需赘述了，贷款还款的时候一定是需要代扣的，不可能也没必要再让客户确认。
三、哪些渠道可以拿到代扣接口？
1）与各家银行直连，直接接通代扣接口。这个是目前一些大型机构都在力推的事情，接的银行多了之后，一些大型第三方支付结构也类似一个清算组织了，比如支付宝、财付通、通联的代收付。很多银行都接他们的代收付接口去扣他行卡的资金。但是网联出来之后，未来第三方支付的模式如何，还得观看。当然网联只是断第三方支付机构的直连，并不能断掉大型商户与银行的直连，因为银行天然就是支付收单机构。
2）银联、网联对接了各家银行，拿银联、网联的接口。但是要知道，不是谁都能拿到的，而且成本还非常高。
3）对接了各家银行接口的，除了银联、网联，还有一股很厉害的力量，那就是央行下边的各种直属机构，即各地的地方同城结算中心。在央行大小额系统出来之前，全国银行未联网之前，各地的各家银行之间的互通结算主要通过当地的同城结算中心，用一句话说，完全属于历史遗留问题。但是他们联通了各家银行的个人银行卡，以及企业账户，比银联的渠道好用很多。
四、代扣有哪些风险？
了解了代扣的来龙去脉以及正常的应用场景之后，有一些灰色地带以及异常应用就造出来了。比如：一些接连快速付款接口的场景，这些商户上送的交易里可能带有赌博性质的交易，比如按月购买非正规彩票、赌球等交易，可能不是这些商户的主业，但是他们一旦拿到这些接口之后，在利益的驱使下，再层层外包。甚至，在客户没有签约感知的情况下，平台私自发起代扣交易，扣了用户的会员费等莫名其妙的一些费用。
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