在过去的近20年间，我国居民财富增速非常惊人。2008年前一度高达20%左右，即便随后有所下降，但是也能维持在12%左右的增速。
2016年-2018年间，中国居民财富规模的复合增速为12.5%。换而言之，过去三年，如果一个人的资产年增幅没有达到12%以上，俨然已经“掉队”了。
我国居民资产及增速
数据来源：Wind
凭借如此高的增速，2018年末我国居民的总资产规模已经达到465万亿元人民币，排名全球第二，仅次于美国。
但是这465万亿中，房产却是主要构成，根据经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告(2018)》，房产占家庭财富的比重高达66.4%。
中国居民金融资产与实物资产规模占比
数据来源：Wind
过去多年房价的快速上涨使得财富由无房家庭向有房家庭不断转移。房子，已然成为当代富人的身份象征。
但是未来投资房地产已经很难“致富”了。
一方面高房价叠加房产调控不放松的情况下，社会居民已难以继续加大房产投资。另一方面，现在政策发生长期变化，房地产市场开启了“温水煮青蛙”模式。
以前很多年人们加杠杆炒房子，现在很爽。但是以后这么干肯定行不通，房子太多眼见着贬值却卖不掉的话，会很痛苦。
全民炒房时代宣告结束，既然房地产不挣钱了。那么“敢问未来配置哪类资产？”，这是很多人的困惑。
但是这么问本来就有问题。因为我们不应该拘泥于“某类资产”，许多中国家庭对资产配置的理解深受房地产毒害，比较单一化，认准了某一类资产就疯狂的下注。
要么就是极度保守，不愿投资，不敢投资，觉得自己的钱存在自己的银行账户里最保险，坐等财富缩水被超越。
在我国居民的金融资产中，存款比重高达52%。然而我们再看大洋彼岸的美国，金融资产的占比高达70%以上，其中股票和投资基金占比最多，通货和存款却仅有5.3%。
2018年中国家庭金融资产构成
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2018年美国家庭金融资产构成
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美国居民资产配置结构也经历过从地产到金融资产的转变。从1970-1985年间的32.3%降至2000-2015年的20.9%，资产配置到房地产的比重持续下降。
与此同时，越有钱的家庭在金融资产的配置方面显得越均衡，做理财投资都会配有专业投资服务，涵盖养老、子女教育、家族传承等等。
美国的富人们都非常看重家庭资产的分散化配置，而不会特别热衷于某类资产的投资，“唯房论”、“赌徒论”、“保守论”统统不要。
那么问题又来了，资产配置，说起来简单，但是却应该如何去配呢？
现在市面上流行一个'4321法则'，（40%投资+30%开销+20%存款+10%保险）。很多理财规划师在用，因为即好讲也好理解。
然而这套理论实际上是很敷衍也很不科学的，尤其对于富人家庭。
比如一个资产超过1000万元的年轻人，一定要他拿出30%即300万元用于日常开销吗？这明显偏多了，拿出20%即200万元存银行，也是多余的。
如果是一个风烛残年的老人，即便他拥有再多的财富，也不应该拿出40%用于投资，而是将更多的精力和财力用于家族财富的保全与传承上。
下面请划重点，科学的财富配置方案应该是这样的：
第一步：精选目前市场上能够投资的各类资产并按照不同属性分为三类。
第一类：防御性资产
用于满足家庭日常所需，维持基本生活水平。所以这类资产应该是“低保”，就是虽然收益可能并不高，但是能够保障基本的生活所需。
第二类：市场性资产
主要功能是抵御通货膨胀，实现财富增长和经济增长同步。市场性资产承担市场平均风险并获得市场平均收益。
第三类：进攻性资产
主要功能是最大程度实现资产增值，达到财富等级进阶。这类资产是用来“冲锋陷阵的”，虽然会承担更高的风险，但是只要选对了“兵种”和“战法”，则可效果拔群。
第二步：对市场性资产进行深入研究。
市场性资产配置难度最大，资本市场瞬息万变，股、债、商品等资产玄妙莫测，没有久经沙场之人出谋划策，很难做出有效的投资决策。
因此要定期请教博闻广识经验丰富的研究人员，在他们专业的分析判断下进行市场性资产的相关投资。
第三步：根据自身所处的生命周期，在相应的时间内计划自己的投资行为，在整个生命周期内实现投资组合的最佳配置。
也许看到这里，你依然觉得太难了！一点都不简单！
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