相信很多人都听过这样一个故事：一个中国老太太，60岁时终于攒够了钱买了一套房子。而一个美国老太太，在60岁时终于还清了购房的货款，而她已经在这房子里面住了30年了。这个故事用来表明中国人的超前消费意识弱，不懂得提前享受。
不仅如此，外界还有一种论调就是中国人储蓄意识强烈，中国的储存率远远高于其他国家，积谷防荒、手里有钱眼中不慌是中国人长久以来的传统。那么，实际情况真的如此吗？
近期，央行发布了《中国金融稳定报告（2019）》，报告披露：2018年我国住户部门（居民家庭和个人）贷款余额为47.9万亿，同比增长18.2%，增速较上年回落3.2个百分点。全国居民资金杠杆率为60.4%，同比上升了3.4个百分点。
再结合之前相关机构发布的数据： 中国现在大约有近13.9亿人口，有5.6亿人的银行存款为零。贷款余额和居民资金杠杆率都有一定的而增长，有超过三分之一的人存款为0，这些数据反映出居民存款少负债率高，国人已经大幅透支了以后的收入，储蓄情况也不容乐观。
到底是什么导致了国人的财务现状发生了如此大的变化，人们的钱又花到哪了？从《报告》披露的信息来看，居民的负债主要集中在这三个方面：个人住房贷款、消费贷款和经营贷款。其中25.8万亿元为个人住房贷款，占住户部门贷款余额的53.9%，增速连续两年回落。
个人住房贷款占居民贷款的大头，这一现象似乎并不意外。近些年来，国人对房产越来越看重，因为没有房子难找对象、孩子的教育问题难以解决、租房没有踏实感，使得人们纷纷购入房产。
而大部分地区的房价先前都经历了一涨再涨的行情，对于普通家庭来说，高房价下全款买房确实承受不住，人们不得已只能向银行贷款买房，背负上沉重的债务。不过，个人住房贷款的增速连续两年回落，从侧面反衬出了调控政策下，房市有一定的降温，人们的购房热情有所下降，个人住房贷款的增长有所遏制。
另外，短期消费贷款占住户部门的总贷款比例为18.4%，仅次于个人房贷。这应该跟我居民消费观念的转变有很大关系，越来越多的人接受超前消费，花明天的钱圆今天的梦已经成为一种趋势，再加上各金融平台对人们提前消费行为的支持，也难怪人们在消费方面贷款逐年增长。
再者，中长期经营贷款占比为10.6%、短期经营贷款占比10.4%，居于住户部门贷款余额的第三和第四位，且短期经营贷款连续两年回升。经营贷款是金融机构发放给城镇个体户、农户和个人用于经营和投资的贷款，之前不断降息降准，个体贷款更加容易，利好了实体经济发展，回升也一定程度上体现了普惠金融政策成效。
从《报告》中可以看出，我国居民负债主要来源于房贷，而居民资金杠杆率达60.4%很大程度上也是因为房贷导致的。对此，《报告》对一些高房价地区开出了防范债务风险的药方，坚定'房住不炒'的定位，抑制投机性购房。同时，加大对住房租赁市场的金融支持和规范，促进形成'租售并举'的住房制度，以此来防止居民资金杠杆率过高的现象。
最后，虽然目前居民资金杠杆率达60.4%，居民贷款余额逐年上升，但是依然处于一种正常的范围，人们不必太过担心。对于平常人来说，量入为出，合理消费，适度提前消费，就不怕负债太多影响正常生活。
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