http://www.sznews.com 2009-06-26 16:27 深圳新闻网 【字号：大 中 小】
袁先生今年29岁，是一名国家公务员。目前税后每月收入5500元，公积金1450元/月，过节费 其他补助大概6000元/年；妻子28岁，医生，工作不太稳定，目前税后每月收入3000元，无公积金，两年合同期满后可一次性获得5000元。两人都只有基本的社保医保。目前，租房生活。家庭资产情况：目前无房产，定存8万元（7月到期），活期3.5万元，股票 基金市值1万元，其他实业2万元（已2年，可能亏损），公积金余额4万元，住房货币化补贴3.4万元，家庭无负债。支出：生活费用 房租总共约2500元/月，每年给双方老人的费用在3000元左右。
理财需求及目标：1.明年年底前打算购买一套80平方米的二手房，约65万元，准备贷款公积金30万元 商业保险10万元，时间15年；2.今年有生孩子计划，需要为孩子积累教育金；3.妻子打算2011年6月到省级医院进修学习半年，需要一笔资金大概6500元，进修期间无工资收入；4.七年后，买一辆价值10万元左右的车；5.十年后，与哥哥一同赡养父母，未给父母购买相关保险（父母无退休金，目前在老家生活），希望现在就开始准备资金；6.准备给妻子提前做养老计划；7.十五年后，准备购买第二套房产，面积130-150平方米。请问袁先生夫妻应该如何通过保险和其他理财方式来实现上述理财目标？
方案一：
灵活购买万能险
通过对袁先生家庭财务状况进行简单计算，可以得知袁先生的年收入7.2万元，妻子3.6万元，家庭总收入10.8万元/年；每月平均支出2750元，一年需支出3.3万元。由此可得知每年结余为7.5万元，即使需预留一部分钱作为流动开支，但鉴于第四个年度开始妻子进修后回来工作，月工资应该不会低于之前的3000元/月，这样，家庭年度结余款仍不会低于6万元。
需求资金预算
购房首付25万元中，目前夫妇俩只能拿出19.9万元资金，还差5.1万元，建议可用夫妻俩首年年度结余款6.9万元准备付这笔钱。剩余1.8万元可用于生育计划及偿付次年度家庭开支增加的房贷月供。
夫妻俩第二年度结余需用来准备妻子的进修费用3.9万元及进修期间的工资损失额1.8万元，再加上养育宝宝的费用，第二、三年的家庭节余暂且不计。
第四年度起，假定仍如之前每年节余储蓄7万元，再加投资理财，可逐步实现其他目标。夫妻俩可以通过理财专家的指导做一些股票和基金的投资，增加家庭的收入来源和数额。上述计划基于一个前提，就是夫妻俩的收入持续不断，尤其是工作及收入稳定且收入较多的先生。基于此，该家庭可采取灵活购买万能险的方式，做好人生及家庭财务风险保障规划。
投保建议
方案二：
不妨定投年金返还型保险
家庭需求分析
根据袁先生所提供的资料可以看出，身为一名公务员的他目前事业发展正处于上升阶段，虽然家庭收入属一般的工薪家庭，但家庭的现金存款并不多，存款基本存在银行，尚未购房，家庭抗风险能力较差。按照家庭责任的分析来看，他本人是家庭的主要经济支柱，先要把自己基本保障做全，以确保家庭稳定的现金流，这样就提高了抗风险能力。
而妻子目前收入不稳定，工作性质一般，风险系数较低，压力较小，在保障适当的情况下增加养老保险金，使以后的养老生活能锦上添花。
理财建议
1.虽然夫妻俩现在是租房住，要支付一定的房租，但购房毕竟要支付一笔不小的首付款(以首付款20％计，13万元)。所以，购房计划可延至明年，用时间换空间，再积累一些资本金，增加收益。另外，房贷年限可适当放长一些，选择20年或者25年，这样可以减轻家庭贷款压力。
2.投资没有前途的实业等同于竹篮打水一场空，可立即终止，把投资钱款取出来，投资一些复合型基金定投，收益率控制在7％左右，若实业投资发展前途广阔，收益率超过10％，可适当追加投资。袁先生提到的6500元的进修费用，可以用基金合同期满后的一次性补贴来支付。
3.孩子的教育金问题，可以考虑用保证收益的年金返还型保险来解决，这样可以做到定期定量的投入，回报稳定而且长期持有。最重要的是做到安全保本、收益稳定、资产增值、返还快速。
4.目前，夫妻双方无商业保险，对一个家庭而言，无疑风险很大。为了减小风险，应强化家庭经济中的避险机制。根据家庭贷款额度、资金压力，可用收入的15％来购买一些保障型的商业保险，以转嫁风险。
投保建议
袁先生本人：健康保险15万元保额 意外保险20万元 定期寿险20万元。妻子：养老保险15万元 定期寿险20万元，以上合计每年需缴保费8500元。
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