日前，汇丰保险在亚太地区进行了一次关于家庭理财的市场调查，其中中国内陆受访者对于重大疾病风险的态度，与其他市场的受访者可谓大相径庭。调查显示，面对重大疾病所带来的医疗开支，51%的中国内陆受访者表示将动用银行储蓄，而依赖重疾险的却仅占36%——与之对比，依靠重疾险来应对重大疾病开支的受访者，在新加坡有51%，中国台湾有56%，韩国有49%。
为何只有如此少的受访者依靠重疾险来应对重大疾病？汇丰保险的调查并未深入探究这个问题，与一些投保者的沟通中可以发现，觉得“太贵”是许多人不愿意投保重疾险的重要原因。“按照每人20万元保额计算，我们夫妻两人一年花在重疾险上的保费差不多要1万元，这对我们工薪阶层来说比例太高了，所以我只买点寿险和意外险”，这是近期一位很有保险意识的朋友做出的无奈选择。
那么，重疾险是不是真的很贵呢？其实关键还看产品的选择和投保的规划。
返还型重疾险保费必然高
由于出险的概率相对较高，所以重疾险的保费相比寿险和意外险贵，但上文提及的朋友两人投保重疾险要近万元，却并不能真实反映重疾险的真实保费水平——因为上文提及的保费，并非纯消费型重疾险的保费，而是返还型重疾险的保费。
所谓返还型重疾险，是指在待保障期限结束且整个过程中并非发生过赔付，便会将最初缴纳的所有保费完整地返还给投保者——部分险种甚至可能还略有升值。天下没有免费的午餐，上述产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要大大高于纯消费类不带返还属性的重疾险。投保人可以这么理解，保险公司的返还型保险其实就是问你收取了较高的保费后将其中的一部分用来购买纯消费型保险，剩下的资金用于投资，投资增值的部分便可弥补纯消费型保险的保费，还有多余便成为保险公司的利润。
正因为这样，返还型重疾险的保费必然高。以泰康人寿的e爱家保障计划为例，这款定制性相当高的产品可以在基础的纯消费型重疾险基础上附加一个两全保障便可变为返还型重疾险。看看两者保费的区别：
对于一个30岁的男子，保障至60岁，按照20年年缴保费计算，20万元的重疾保障每年需要缴费1920元，若是希望带有返还属性，则年缴保费就要增加至5565.73元，较前者高出189.88%；同样的投保要求，一个30岁的女子，纯消费型的年缴保费是1320元，而返还型的年缴保费则是3826.69元，后者较前者高出189.90%。显然，选择非返还型的传统重疾险，可以大大降低保费的支出——对于刚刚成家立业尤其还要供房子、现金流支出压力颇大的白领，无疑是更好的选择。
保障期限并非越长越好
除了通过选择纯消费型重疾险来降低保费开支，缩短保障期限同样是一个可行的思路。
还是以上文的保障条款为例，30岁男子选择纯消费型年缴保费不过1920元，若其将保障期限拉长到70岁，其年缴保费就是3560元，为这10年时间必须多缴保费85.42%；至于30岁的女子，选择纯消费型年缴保费不过1320元，但若同样将保障期限拉长到70岁，则年缴保费为2420元，同样要增加83.33%。当然，我们还可以缩短保障期限，比如选择人保的关爱专家定期重疾个人疾病保险，其提供最短20年的保障期限，同样30岁男子20万元保障，年缴保费为1100元。
读者也许会问，这么做保费是节省了，但是保障时间也减少了，万一60岁后患重疾了怎么办？有风险意识无疑是好的，但风险并非完全应该依赖保险来化解。对于年轻人，因为刚开始收入有限且出险概率很低，这时候保险是一个很好的风险对冲工具；到了老年，积蓄已多而出险概率却大大增加，这时候再依赖保险，往往是一件得不偿失的事情。
从财务规划的角度，选择60岁而非70岁同样有其优势。若我们将3560元与1920元之间的差额1640元用于投资，连续20年的1640元投入下去再加上之后10年的复利增长，若按照8%的复合收益计算，等到60岁重疾险保障结束之时，我们有16.2万元的投资净值，而这笔钱还将不断增长，至70岁将达34.98万元——这是一笔可以随时支配动用的流动性资产，不似保险必须患重疾才能获得。
正因此，重疾险投保年限不用追求越长越好，能够覆盖青年期和中年期即可。
以附加形式买重疾险更省钱
和寿险一样，重疾险的保费也是年龄越高保费越高。为了缓解投保人在年龄较大时的缴费压力，一般重疾险采用均衡保费，即每年缴费金额相等，年轻时多缴纳些，年老时就可以少缴些。不过，对于那些对于保费支出很敏感且手头相对比较拮据的投保者，在年轻时选择自然保费的重疾险，先确保当前的风险得到防范也是一种好思路。
目前，市场上大多数自然保费的重疾险都以附加险的形式存在，投资者往往必须购买一款主险才能附加。以泰康储值型大病保障计划为例，其实际就是一款万能险产品，然后附加一份重大疾病险。虽然购买这款万能险的最低缴费是2000元，但是此后每年缴纳的自然保费费率的重疾险保费则是较均衡保费下来的低廉许多，以男性为例，30岁时20万元包括身故和重大疾病保障的年保费仅为516.24元，仅为上例中1920元的26.89%——而且除重大疾病保障外还包括身故的保障。
当然，自然保费的重疾险保费每年均会根据年龄的上升而上调，同样20万元保障40岁时年保费为1073.04元，50岁时年保费就是2445.96元，60岁时更高达6380.64元，显然若年轻时在享受自然保费重疾险低费率优势的同时不注意自行储蓄，那么到年老时同样是这份自然保费的重疾险，保费会高得让你肉痛。所以，自然保费的重疾险，更适合的是那些暂时手头拮据或者具有很强理财能力的投保者。
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