商业养老险 丰富生活的另一种选择

　　本报记者 杨雪

　　“人生最最痛苦的事情是什么？就是人活着，但钱没了。”

　　“我的社保养老金够用吗？退休后医疗费用要多少？”这是每一个即将退休人员都会反复问到的问题。据了解，一般情况下，普通工薪族退休后，社会养老金只能用于维持基本的生活保障，而医疗费用随着年龄增大，花费也会呈现走高的趋势。对此，保险专家表示，在社保“保而不包”的现状下，养老难离商业养老保险。

　　单纯靠社保养老未必够用

　　说起养老，人们通常只对“社会基本养老保险”比较熟悉，而对“企业年金计划”和“个人储蓄性养老保险”知之甚少。记者在采访中发现，很多中青年都对自己未来的退休生活有一个很美好的预设和期待，而对如何实现却缺少规划，至于现在应该做些什么更是毫无概念。

　　中国平安保险公司相关专家介绍说，随着社会老龄化程度越来越高，年轻人上缴的社会养老保险金大约有六成是为现在的老年人养老统筹所用，依照现在的消费水平来看，现在的老年人每月领取几百元的退休金尚且够用，但是等到这一代年轻人在20、30年后退休，即使每月能够领取到的养老金额上涨，通胀的影响仍将削弱这代人退休后的生活质量。

　　新华保险的保险专家朱顶亮曾为大家算了一笔账，假设30—60岁为一个人的工作阶段，在60岁退休后，这个人还可正常生活20年，那么20年×365天×3顿饭/天×10元/顿＝219000元。也就是说您每月至少都要花去900元单纯用于吃饭，这还仅仅是按照现在的物价水平来衡量。假设某人在30岁时，税前月工资为4000元，按照年均4%的工资增幅来算，60岁退休前，他的税前月工资能达到10000多元，30年来，单位一直按照规定帮他缴纳社会养老保险，退休后他每月能领取到的社保养老金也不超过2000元，相对未退休时的月工资可以说是直线下降，这必然会影响到他的生活品质。因此专家建议，如果现在有一定的经济结余，可适当考虑补充购买商业养老保险。

　　投保养老险越早越划算

　　现在很多年轻人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，商业险等将来有需要再购买也不迟。对此，保险理财专家提醒，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越划算。年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保；等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良等因素被要求加费，更甚者会被拒保。

　　同时，个人养老年金比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。购买时机最好选择在25-45岁之间，收入和事业都在稳定上升的时期。但是，根据现实情况来看，这一群体普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人，供房和供车等生活压力，恰恰容易忽略自身的养老需求。

　　也有一部分白领人士对个人养老年金不是很有兴趣。他们往往抱有这样的心态：公司已经为我们建立了企业年金，就没有必要再自掏腰包买个人养老年金了。但对大多数白领来说，出于各种原因的跳槽已经是家常便饭。跳槽固然能带来高薪或更高的职位，但公司给你的保障和福利却会随之出现变动。一个好的养老计划，关系到我们未来几十年的生活，应该由自己掌控。公司能够提供企业年金这样的福利固然很好，而我们自身在有能力、有规划的前提下，购买商业个人养老年金也是十分必要的。因为这样无论我们跳到哪里，晚年的品质生活都不会受到影响。

　　虽然我国和欧美等发达国家相比，国内年金保险市场尚不发达，人均投保率还较低，但随着中国老龄化社会的到来，社保养老金缺口日渐增大，商业养老保险便可作为社保养老的有力补充。也正因为年金保险可以规避养老金不足的风险，因此在日益老龄化的发达国家是一个极为重要的产品。

　　一次性提取未必划算

　　虽然养老保险是多年累计的保障金，但是专家提醒被保险人，最好不要趸领养老保险，即不要一次性提取全部养老金。部分商业养老保险为投保人提供了定额领取、定时领取、或一次性领取等方式，有很多投保人担心通货膨胀、货币贬值等因素导致养老金缩水，所以有人选择趸领养老金。平安保险专家说，不论是何种养老保险，投保人都要遵照“专款专用”的原则，如果一次性取出养老金买房或投资，也就失去了养老的意义。老年人承受风险的能力在逐步减退，身体机能的衰退也决定了他们在领取养老金时需要更多的保险保障，新华保险专家朱顶亮说，如果投保人仍定时或定额领取保险金，在合同终止前，他依然享受保险保障功能和分红功能，如果出现重疾致残或身故，也能够得到保险公司的赔付，这就等于被保险人在稳定的收益下取得了更多的保障，而一次性领取养老金也就是被保险人自动放弃了保障的功能，这样看来就未必划算了。