几个月前，一篇《流感下的北京中年》在朋友圈刷屏了，作者用2万6前字详细记录了岳父从“小感冒”到去世的全过程，一个老人生病，竟可让一个精英阶层家庭，陷入如此困境。
读完这篇文章后，不少朋友开始到处打听保险...（此处不推销产品）生活有小确幸，也有预见不了的风浪，面对风浪，我们准备了多少？
上班一族，基本都有医保，很大一部分也以商业保险做补充。如今保险产品花样太多，业绩崇拜文化严重，不少人都掉进了商业险的坑了。传说中的超级万能，让人很尴尬！退保，损失已交保费，继续缴费，将损失更多！
所谓的商业保险，人家是要赚钱的！所以没有那么便宜的事！中招的人是不计其数，方式可谓五花八门。
今天，我们特地邀请了资深保险人士Dr大萌萌，从客观中立的角度给大家开一次讲座，全面解读保险里的陷阱。讲座开始前，先上一波干货。
纯干货，不推销。
来源：Dr大萌萌（drdamm）
转载授权请联系原作者
几年以来，我经常针对各种“保险误区”给大家开设免费讲座，尽管我已经用最通俗的语言去解读，但在和大家交流的时候，发现大多数人对保险还是属于一无所知的状态，提的问题经常是提不到点子上。
总有人在看完我的文章后或者听完课后问：“老师你写了那么长的文章讲解保险陷阱，为什么不直接给我们推荐一款好产品？” 抱歉我确实不能这样做，就好像医生在给患者把脉之前，不能胡乱给患者开药一样。
所以今天再开个小灶~来普及一下基本的保险常识，这样大家在看产品或者是提问的时候也会更有针对性些。
01
大公司理赔快？小公司产品不靠谱？
首先说明，这里不给任何保险公司打广告。
提问最多的还是这类问题——哪家保险公司好？某个产品好不好？这个产品我能不能买？
这样的问题是没有办法回答的。因为保险在中国算是一个垄断行业，虽然保险公司的数量很多，但是大家经常听到的大概只有七八家，因为他们广告做的较多。
其他的保险公司，几乎不做广告，业务员也较少。这就造成了一种现象：很多人觉知名度高的那几家才是大公司，才可以买，其它小公司都不靠谱。
保险公司的大小跟它的赔付，包括它好不好没有任何关系。
02
网上的哪些保险公司的黑料，可信吗
虽然保险公司没有绝对的好坏，但每家公司确实都有自己的特色。
有的是产品比较人性化，人性化是指对客户有好处，比如提供医院的绿色通道服务等；有些公司的产品，针对代理人会提供较高额的提成。
另外还有一种是属于这个公司的品牌听起来比较好，好产品坏产品混着卖；还有一些可能比较注重个性化的产品，比如说走偏高端路线 ;当然还有些公司偏重产品的设计，不断的去刷新这个好产品的底线。
即使是以代理人利益为重的公司，也会有一些对客户有利的产品出来。所以说不能绝对的去评价一家公司是好还是坏。
至于网上所能搜索到的那些保险公司的什么黑幕，或是一些投诉案件，其实对判断产品好坏是没有实际的指导意义的。
因为越大的公司着黑越多，多是因为体量大，所以被投诉或者是被黑的就更多一些。包括一些小公司也是一样，代理人之间相互打架不少见，各家公司都会互相黑也是常态，反正每家公司都会黑来黑去。
这些负面的言论大家看看就好，因为很多评价都是不真实的，或者是处于对立面所做出的一些偏见性的评述。
所以光看这些“黑料”对大家挑保险没有任何正面的作用。因为你现在还没有能力去识别人的话是真还是假。最科学简单的方法是根据风险缺口去挑保险。
03
别瞎花钱，挑选保险前请先定位家庭的角色
销售导向的世界里，难免会有许多吹嘘成分。首先大家不能啥都不想，有人给你推荐一产品，因为信任，二话不说就签字。
那该怎么做呢？
首先，我们要给家庭角色做个定位：家庭经济支柱、非支柱、孩子双方的老人父母，这些都是需要考虑的范围。
其次，整体的家庭保险预算不能超过税后总收入的百分之十，这10%只能购买纯保障型的产品，而不是乱七八糟的什么万能、理财之类的。
一个家庭百分之十的保险预算去买保险，每一个人都要把保障买足。这里的“买足”是指额度都达到相当高的程度，指出了事钱要够用。苦口婆心强调一句：重疾买个十万二十万的保额，出了事是起不到啥作用的。
再次，做保障计划优先保障赚钱最多的那个人，谁赚钱最多谁就对于家庭的责任是最重大的，因为一旦他出了问题，其他的家庭成员的生活质量将受到重创。
家庭经济支柱，它的保障是要最全的，花在他身上的预算自然也要最多。
具体比例要看总预算。比如说总预算只有一万五，那么对家庭经济支柱来说就要占到三分之二。如果预算有四五万，那家庭的其他成员也可以做到比较足的保障，这个时候经济支柱所占的份额就会变小。
然后大家最关心的孩子，其实给孩子买保险的量力而为就可以了。如果预算充足，可以去给他选择一个终身的、保障丰富一些的产品。
但如果预算紧张，连大人都买不足，那么千万不要在孩子身上花过多的钱。你可以先把他健健康康的保障到成年，长大了有大把机会再去补。
我就遇到过一个妈妈，年收入只有10万元，每年花1.5万元给孩子孩子买保险。大家可以想象，如果家中有突发情况，经济方面会异常吃力。
总结一句：父母健康、有收入才是孩子最大的保障。
04
在风险面前，有哪些是可以摒弃的鸡肋？
一个人最大的风险是什么？无非是身故、疾病。
我们在梳理成员的风险时，需要考虑到方方面面的。举个例子，就拿刚刚强调的家庭经济支柱，他最大的风险——身故或丧失挣钱能力。
大家经常会觉得，怕死就买高额的意外险，万一意外身故了，我还有一大笔钱留给家人。
但大家可以翻翻数据，意外只占身故的百分之三不到，也就是说单纯用意外险来覆盖身故风险，是不可能的。最靠谱的还是要拿定期寿险保障。定期寿险是只要身故就都赔偿，不论是病死还是意外身亡。
第二个是健康问题，大人健康才能更好的赚钱。看病花钱方方面面：看门诊是一类，花个几千块钱的小病又是一类，还有花几万几十万那种大病，甚至各种交通费用、打点关系都要算在看病范畴里面。
一般家庭，疾病的花费超出十万，已经难以负荷，因病返贫一点都不夸张，这种情况必须注意完善保障。
几千块钱的小病和门诊，实际上根本就没必要拿保险来保障，因为这个钱大家都能出的起。
保险解决的是发生几率小，但是带来的经济损失大，导致家庭无法去承受的问题。这才去以小搏大的买保险，这样的保险才能最大作用发挥价值。
你不要说我每年的收入本来也就十几万，每年花五千买个万能险，顺带个附加的个重疾保障，保额只有十万...
那你花这个钱干嘛呢？一年能付的起五千的理财，你还付不起十万的这个医疗费吗？真的这个出了大事这赔的十万够用吗？所以这种保险就比较鸡肋。
花的钱比较多，但是在真正出事的时候又赔不到足够的钱，这就是一个买保险时典型的负面案例。
05
谈谈纠纷和理赔
买保险，最好是一辈子都没有机会去办理陪，但是这里还是有必要说说。
最大的纠纷的来源是没有如实告知。
如实告知在买保险时是一个非常重要的点。如果在投保的时候就把自己的病史全部都说清楚了，那么你在理赔的时候就是一个标准件，标准件在任何公司的理赔都很快。
就算是当时服务我们的人离职了，或者是再也找不到了，你都不用担心，因为你打一个电话打到保险公司去报案，该怎么赔什么赔，所以这些问题不需要担心。
这里还衍生出来一个问题：我不知道到底什么病要报什么病不报，或者是说多少年前的病我自己都忘了怎么办呀。
这时候大部分的业务员都会说：不记得的话健康告知上就全部选“否”吧，只要2年内不出事，保险公司必须赔，这是保险法上的“两年不可抗辩条款”也是这么说的。
这些话，也许似曾相识，你也相信了？ 只要在医院或体检公司做过检查，身体异常被记录在案，保险公司都能查到。明知有病，你要隐瞒告知？
另外、高血压高血脂尿酸高很普遍了，这都不算什么病了，医生也说没啥大问题，不用告知了？事实上因为隐瞒三高情况而导致拒赔的案例，多得枚不胜举。
所以大家自己一定要把自己的病史考虑清楚，这些东西是要坚持的，不然到时候真的出了个事，还要花精力和时间去跟保险公司扯皮。我们最好是把这些纠纷的小火苗全部都消灭在买保险之前。
另外我还看到群友问，要先去体个检然后再去买保险，千万不要！万一体检出来什么疾病你不告知也不行啦，没办法因为有了证据。
以上就是我为大家准备的小小知识点，文章内容不算长，认真看完的话，相信你会发现很多以前没有意识到的套路。
每一次开课后，都会收到各种各样的提问，这些问题都是基础层面，因此给大家整理出以上五点。之所以未能直达保险问题关键所在，那是因为大家没有时间和机会系统地学习，才屡屡跳坑，屡屡花冤枉钱。
课
公开课预告
随着风险意识的提高，保险也开始逐步被认可，无奈仍然是陷阱重重，基础知识不过关，被套路的可能性就更高。为此我准备了一节新讲座《保险知识大扫盲》，欢迎感兴趣的朋友继续来与我探讨。
收听提示：
保险是最具争议的金融产品，到底在保什么？
于行外人而言，连重疾险、医疗险都无法区分，如何避免跳坑？
那些特有的专业名字，蒙的就是你？
于普通人而言，什么样的保险，才能做到真正有效保障？
你所听过的保险说法，哪些才是谣言？
为什么你买的保险，总是那么贵?
如何才能用最少的费用获得最大、最全面的保障呢？
【公开课主题】
主题：保险知识大扫盲
【主讲人介绍】
大萌萌，资深保险人士，从中山大学保险专业毕业，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。
【讲座详情】
讲座时间：2018年4月26日（周四）晚7点
讲座地点：保险公开课微信群
讲座类型：0元科普型讲座
听课方法：扫描下方二维码，直接入群
【免费答疑】
大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题，希望能够解决大家的疑问。
//讲座常规问题//
Q：讲座在哪里进行？是什么形式？
A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。
Q：为什么加“微课助理”为好友后，他一直不拉我进群？
A：因为需要手动拉人进群，微课助理没有办法做到24小时在线及时处理讲座报名请求，一般集中邀请进群。总之，一定会邀请的，所以记得一定要及时关注微课助理发送给你的入群邀请哦！
Q：入群之后能说话吗？
A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。
Q：哪些人可以进群？
A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群哦。
联系客服
