1、什么是银行业的市场结构？如何看待我国银行业的市场结构特点？
答：市场结构，是指在某一个市场中各种要素之间的内在联系及其特征，包括市场供给者之间、需求者之间、供给者和需求者之间以及市场上现有的供给者、需求者与正在进入该市场的供给者、需求者之间的关系。在产业组织理论中，划分市场结构的依据主要有三条：一是行业内现有企业的数目，即市场的集中度，大企业对市场的控制程度。二是产品的差别程度，产品的差别越大，垄断程度就越高。三是进入障碍的大小，进入程度越低，越容易进入，竞争程度就越高；反之，垄断程度就越高。银行业的市场结构就是指在银行市场中各种金融要素之间的内在联系及其特征。
我国银行业的市场结构特点
（1）我国银行市场结构属于极寡型 我国由于整体经济发展不平衡，各地区的资金供求也存在显蓍差异。在整个国内市场展开竞争的只有14家大银行，近年来我国银行业竞争不断加剧，存、贷款及总资产的HHI指数持续下降，我国商业银行资产、存款、贷款的CR4值有逐渐下降的趋势，从1998年至2006年分别下降了15．14％、13．89％、19．27％，三者的变化趋势都很相似；资产、存款、贷款的CR4值也都成明显下降趋势，从1998年至2006年分别下降了25．12％、27．95％、33．90％。以上分析说明我国中小银行规模扩张较快，盈利能力也在增强，同业竞争程度在加剧。尽管我国商业银行近年来市场集中度有所下降，银行业的竞争程度在加大，但国有商业银行居于垄断地位的现实并没有改变。2006年资产、存款的CR4值都处于75％以上，贷款的C＆值也接近75％，市场结构属于极高寡占型。
市场由原来的高度垄断变成适度集中。尽管四大国有商业银行占据支配地位的现实未发生根本变化，但市场结构明显改变，致使银行业的经营观念、经营手段、经营作风及盈利产生较大的影响。全国股份制商业银行的存、贷款市场份额逐年上升，可见，我国大银行的垄断地位逐渐削弱，银行业市场主体的多元化都使得我国银行业市场集中度在不断下降，市场竞争不断加强。
（2）我国银行业产品的差异化不大
①业务种类没有市场竞争导致的明显业务差异。
②产品价格导致的差异明显不足。
③从金融商品方面看，与发达国家相比也存在很多不足。一方面，传统业务占比太大，中间业务经营规模较小，中间业务量占比在10％左右
④金融服务的不足主要体现在市场营销层次低。
（3）我国商业银行的市场准入门槛相当高。
①注册资本。‘商业银行法》规定，国有商业银行、股份制商业银行的注册资本最低为10亿元人民币；设立股份制商业银行分行应由其总行拨付不少于1亿元人民币的营运资金，累计拨付总额不得超过总行资本金的60％；设立城区外支行应由其总行拨付不少于5000万人民币的营运资金。城市商业银行的注册资本最低为1亿元人民币。
②高级管理人员及从业人员。国有商业银行、股份制商业银行高级管理人员要求学历本科以上、从事金融业8年(国有商业银行10年)以上。城市商业银行高级管理人员要求学历本科以上，从事金融业8年以上。所有银行从业人员应有60％以上从事过金融业务或大中专院校金融专业毕业生。
2、衡量银行业的市场集中度的指标有哪些？
（1）大银行的绝对集中度(CR)
（2）赫芬达尔系数 （HHI）
（3）洛伦兹曲线、基尼系数
3、试分析关于银行市场结构和竞争的两个理论（SCP模型和ES模型）的区别与联系。
银行业市场结构和竞争的关系，主要是用来分折银行业市场集中是否会使银行获得垄断利润，贷款利率是不是能定得更高。银行业市场结构对竞争的影响是产业组织理论在银行业实证研究的应用。理论界有两种相互竞争的假设，：传统的“结构---行为---绩效”假设（简称SCP假设）和“效率结构假设”（简称ES假设）。
ES模型是指管理效率－结构说。ES认为，银行的效率水平决定银行的绩效和市场结构，分折常按下面的思路：高效率----高市场份额---高市场集中度----高盈利性。银行的超额利润和高度集中的市场结构源于银行的高效率，由高效率的银行提供金额=服务会提高市场效率，增进社会福利。因此，政府不应反对银行间的兼并收购活动，而应鼔励高效率的银行增加份额。具有较高经营技术和管理水平的银行，有着较低的成本水平和较高的利润水平，从而可以获得更多更大的市场份额，其结果是市场集中度较高。
传统的SCP模型强调市场结构首先决定市场行为，继而决定市场绩效。市场中企业的竞争程度受市场中少数和相对较大企业产量集中度的影响。根据SCP假设，集中度和利润率正相关，分折通常按以下思路：高市场集中度----低的勾结成本----大厂商勾结-----垄断价格-----垄断租金-----垄断利润.决银行盈利能力的主要因素是来自市场支配力。集中度与市场中领先企业的效率优势之间不存在着联系，企业勾结的利益可以平等地被行业中所有企业享有。传统的SCP中强调产业结构的市场集中度越高，企业更有较高的获利率，即高利润是是反竞争定价的结果，但它存在缺乏逻辑清晰连贯的理论基础、没有实证检验模型等诸多难以克服的问题，因此该范式的科学性和对现实生活的解释力都大为削弱。而ES 模型假定，越有效率而非高利润率的银行比竞争者要价越低，那么，银行能占领更大的市场份额和经济租金，导致更高的集中度，这样，高集中度表现为更高利润和更低价格的形式，既让银行获益，也让银行客户获益，高集中度仅仅是高效率的一个副产品，所获得的高利润可以看作为经济租金，而不是垄断租金。
可见，ES 模型不仅逻辑严密，符合二战后市场结构变化的现实，而且也更容易构造实证检验模型，因此，人们逐渐用ES 假说取代了传统的SCP 模型。
因此，我们在分析银行市场主体结构和效率的关系时，也坚持“效率-结构”原则，即在一个自由进入、自由价格的市场环境里，无论此时形成的是寡头垄断还是垄断竞争的市场主体结构并不重要，重要的是银行市场主体能够获得足够高的效率，这种效率不仅能使企业的规模效率和X 效率达到最大，而且能使整个市场的资源配置效率达到最大。不过，在分析“效率-结构”关系时，我们应该对银行业的稳定性给予密切关注。如果一味地追求竞争，可能会损害企业的成长和效率。在激烈竞争的市场里，即使我们观察到银行市场势力的存在，它也可能是市场主体利用效率的改进，从而扩大了市场份额的结果，是对竞争激烈的银行市场的理性反应。况且，这种市场势力的存在可以有效地抑制再银行市场主体过度追求高风险业务的企图，这对银行行业的稳定性将是一个很大的促进。
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