在美国买房贷款买房的时候,房贷公司都会要求购房者购买房屋保险——Homeowner’s Insurance,因为在贷款还清之前,他们是房屋的拥有者,一旦意外发生造成损失,他们的利益需要保险公司来保障。同样的道理,全款买房或者还清贷款之后,同样需要购买房屋保险,在意外发生后挽回损失。
房屋保险的保障范围
房屋保险可以保多种原因造成的损失:
天气原因:比如暴风雨、火、风、冰雹、闪电、冰冻、冰、雪或者冻雨所造成的损失;
非天气原因:比如盗窃、骚乱、破坏、机动车辆和飞机所造成的损失;
突发/偶然事件:比如管道爆裂或者电流异常引起的突发事件。
房屋保险包含哪些项目?
房屋本身和房屋的附属结构:如果房屋本身或者栅栏、车库、游泳池、工具房等附属结构被毁坏需要重建,房屋保险在在最大保额范围内支付这部分费用;
个人财产:如果家具、服装、电器等个人财产被损坏或损毁,保险公司将负责安排维修或更换,最好列出一个清单,把家里的各种价值比较高的物品拍照,并把购买收据等防止一起,这样可以加快理赔过程;
额外生活开销:在房屋维修或者重建的时候,你在外的租房和通勤等费用;
责任险:如果因为你的原因有人在你的领地受伤或者遭受财产损失,责任险在保额范围内负责由此产生的各项费用;
医疗支出:不管是不是你的原因,如果有人在你的领地受伤,保险公司在保额范围内赔付医疗费用。
除了以上的基本房屋保险项目,你还可以选择一些附件项目,比如你拥有很多值钱的珠宝、艺术品、古董或者相机,可以为它们额外投保。
影响房屋保险保费的因素有哪些?
房屋重建的成本:成本越高,保费越贵;
房屋所在的地理位置:比如当地的防火措施是否完善、入室盗窃等犯罪率、冰雹等天灾的发生几率等;
自负额:对于各个房屋保险项目,投保者都可以选择一个合适的自负额,意外发生之后,本人先支付自负额,然后保险公司再负责自负额以外到保额的那部分,自负额越高,保费越低;
房屋自身的安全保障:比如有没有安装烟雾探测器和安全报警系统等;
另外,像我们在汽车保险那篇文章中提到的,如果将车险和房险一起保,同样可以降低保费。
Homeowner’s Insurance VS Home Warranty
简单地说,Homeowner’s Insurance是保险,针对意外突发事故;Home Warranty是保修,针对家电等自然使用所产生的损耗,比如空调年久失修需要修理和更换。
地震险
其实在1994年之前,加州法律规定房屋险和地震险必须配套,因此你的房屋保险就包含了地震险。但是在1994年北岭地震发生之后,大额的理赔使保险公司决定将地震险单立出来,并且提高了保费。所以,很多居民因为买不起,不划算,侥幸心理等原因,不愿意购买地震险。根据洛杉矶时报今年2月9日的报道,在加州只有17%的业主购买了地震险。
究竟买不买地震险需要考虑几方面的因素:房屋建造的年代、所在地区域(如砂土液化或者滑坡区)、房屋的价值。虽然尔湾不在地震带上,谁也不知道什么时候会发生多大的地震,但是如果你的住宅地震受损系数较高,一旦在地震中受损,没有保险理赔,将会造成一笔不小的损失。
微尔湾建议大家去向加州地震管理总署(California Earthquake Authority,CEA,官网:www.earthquakeauthority.com)和GeoVera(http://www.geovera.com/Default.aspx)等机构咨询一下购买地震险的相关事宜,如果确实必要并且负担得起,最好还是买一份。
洪水险Flood Insurance
常规的房屋保险并不包含洪水险,因此需要购买专门的洪水保险。国家洪水险项目,National Flood Insurance Program (NFIP),是由美国国会建立的洪水险, FEMA也就是联邦应急管理局管理,通过和80多个私人保险公司合作,为屋主,租户,还有商业人士提供洪水保险。
如果你想要更多了解有关洪水险的各方面问题,可以登录联邦应急管理局网站https://www.fema.gov/national-flood-insurance-program,或者联络你的保险经纪人。
雨伞险Umbrella Insurance
雨伞保险是一种附加的责任险,用来赔付在任何意外情况下造成他人身体伤亡,财产等损失以及一切法律诉讼等费用,作用是给受保者一个额外的保障,避免发生事故时危及到受保者的个人财产。
雨伞险的适用的范围非常广泛,比如家中的狗咬伤他人、严重的交通意外、家中游泳池意外等。发生严重事故之后,很多时候一般的汽车和房屋的责任险赔付的额度是不够的,如果保险赔付到上限后,可能会危机到受保人的存款或固定资产。这时候如果买了雨伞险,雨伞险就会支付超过保额上限的部分,保护受保人的已有财产不受损失。
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