国庆长假的最后一天，评论君不仅受到了即将上班的暴击，还被鹿晗和关晓彤的消息炸得痛哭流涕！
图：对评论君来说，此图只有暴击！！
不过，估计和评论君一样恨得牙痒痒的还有电商系消费金融平台的友商们，因为电商系消费金融平台的数据实在太亮眼，足以让友商们各种羡慕嫉妒恨！
根据国家金融与发展实验室在今年4月发布的《中国消费金融创新报告》的数据显示，2016年我国个人短期消费贷款约为5.1亿元，同比增长24.8%。无论是信贷结构还是消费模式，消费信贷渗透率都以线性方式快速上涨。而如按20%的增速预测，到2020年我国消费信贷的规模便可超过12万亿元，成为全球最大的消费者金融市场。
消费金融市场参与者大体可分为两类，一类是银监会批准设立的23家持牌非银机构，为个人提供消费（不包括购买房屋和汽车）贷款，其中20家有银行背景，部分交叉有产业背景；一类是电商平台，主打消费分期产品，如京东白条、蚂蚁花呗。另外还有其他互联网金融平台提供的分期和现金贷产品。
电商系来势汹汹 玩得风生水起
处于消费金融黄金时代的开篇阶段，传统银行占据先发优势，互联网巨头随即跟进，尤其以电商系的切入综合支付体系的场景渗透来势汹汹。
电商系指的是背靠电商巨头的消费金融公司，如京东金融和蚂蚁金服等。电商系虽没有银行系的持照优势，但凭借着背后的电商资源，却拥有银行系缺失的线上布局优势。京东白条，蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、天猫分期等便是电商系推出的重磅消费金融产品。
蚂蚁金服的数据显示，国内近1.7亿90后中，超过4500万开通了花呗，相当于每4个90后就有1个人在用花呗。
京东集团二季度财报显示，京东金融消费金融业务收入同比增长近200%。“主要还是用户基数增长，效率也高。”京东金融消费事业部负责人区力告诉上证报记者，在消费链条上提供金融服务，复购率也比较高。
背靠阿里巴巴的蚂蚁金服最早以余额宝“震惊四座”,支付宝走出淘宝,成为移动支付领域的先锋。近年来,蚂蚁金服更是入股产险公司,上线蚂蚁聚宝,成立网商银行,凸显其金融全产业链布局。
京东金融一开始依赖京东商城,从消费金融崛起,进而到信贷领域,开发了白条、金条等产品;在支付领域,继网银在线、京东支付、小金库、白条支付后,今年更是重点布局线下支付,近日宣布与银联合作推出“银联标准二维码”,在线下已实现二维码支付和NFC(近场通讯)支付的双重布局。
这两家电商巨头的做法,就是电商在金融领域征战的缩影。
电商系做消费金融的先天优势气死人！
如今，BAT、京东、苏宁、国美、小米等互联网公司，都加入了金融业务争夺战。
随着网民消费需求的日益增剧，远未触及天花板的电商消费，也早已成为消费金融的重要场景。消费不仅为电商平台成为金融玩家提供场景，也为有效用户的获取奠定了基础。
产品端可为电商系提供资金和消费场景，用户端可为提供数据，而消费金融业务又可为用户提供信贷便利，带动用户增长，从而吸引更多商家支持。
有人说，电商是消费金融的正统玩家。虽说这有点武断，不过不无道理，电商系做消费金融产品确实有这气死人的先天优势！
·· 流量大户 获客轻松消费力高
对于一般的互联网金融产品而言，如今的获客成本已是非常昂贵了。有数据显示，互金行业直接获客的平均成本已经涨至1500元以上。有些平台为了增量，甚至花费超过2000元来获得一位有效用户。
由于获客成本高昂，互金平台只能被动放低门槛，很容易导致泥沙俱下，客户的偿还能力无法保障。相比之下，电商平台已经在消费过程中沉淀下具有较强消费意愿、较频繁的消费频次，以及具有一定消费意愿的忠实用户。
电商系主要服务于有网络消费习惯，并且信用消费、超前消费意识较高的消费者，等于把控着独一无二的流量入口，这使得电商开展消费金融业务的成本非常低。
为了用户体验，电商系提供的消费金融产品简化了审核流程，申请快捷方便，比如京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期等，因此电商系的信贷用户粘性也很高。
·· 天然消费场景 “购物节”激发用户无限消费潜力
消费升级，80、90后的即时消费意识强烈，信用消费、超前消费趋于主流。有数据显示2010年至今的七年间，我过居民短期消费贷款平均年复合增长达到33.2%，16年同比增长了24.8%，消费金融市场前景广阔。
随着消费需求的日益增长，远未触及天花板的电商消费，成为了消费金融的重要场景。
据发布的《2017年（上）中国网络零售市场数据监测报告》显示，2017年上半年我国网络零售交易额达到3.1万亿元，同比增长了34.8%。
2016年双十一当天，天猫交易额超1207亿；2017年京东“618”购物节，累计下单金额达1199亿元；而苏宁“818全民发烧节”当天整站销售额同比增长427％。
京东、淘宝等大型综合电商几乎囊括了所有的消费场景，所以，与银行系相比，电商系具备丰富的消费场景优势。
·· 天然的消费信用大数据掌握者
电商系平台虽不是专业的金融公司，但一个一个都是互联网巨头，大数据正是互联网巨头的掌握者。
京东、阿里巴巴等电商巨头拥有亿级的用户基数，庞大的交易、物流记录等数据在大数据分析技术的支持下，可为电商系的风控系统提供支持，以此给出信用评级，再经一系列算法给出信贷额度。
电商系不无风险弊端
如此看来，消费金融市场中消费闭环构建较为成功的还属电商系，但其也存在着弊端。
一来，电商系的征信体系建立在平台的会员数据之上，数据和风控能力成正比，但消费少的会员或新会员缺少数据支持，再加上消费场景复杂，贷款消费分散，准入门槛低等问题，电商系的风控系统存在较高的风险，也是不良分子的主要攻击对象，欺诈伪冒事件时有发生。电商系的不良率比银行系高，据统计，蚂蚁花呗去年双11的不良率在2%~3.7%之间。
二来，电商系的资金来源过于单一，主要依赖于电商的产品端，实力远不如挂牌的银行系消费金融公司。
三来，消费金融的核心是消费者，也就是流量和数据，国内的征信体系不完善将成为消费金融行业发展的绊脚石。央行的征信数据覆盖面不够广，而京东金融、蚂蚁金服等消费金融公司则属于民间征信机构，数据相互独立，自成孤岛，不论哪一方面的数据缺失对整个行业来说都会增加风控难度。
消费金融并不是有流量就能做的，也有不少电商平台走了弯路。最近，聚美优品就陷入颜值贷风波。因消费贷服务“颜值贷”陷入涉嫌向大学生放贷的风波，并有消息称已引起相关监管部门介入调查。
聚美优品提供流量和场景，引入外部合作机构，欲通过金融服务对原有业务形成补充和加强。不过在金融这条漫长的赛道上，互联网公司想要入局，一定要慎重。
值得一提的是，京东、阿里、苏宁、乐视、小米等各路电商大佬此前也都拆分了金融板块,布局互联网金融。电商系分拆金融板块,旨在规避监管和经营风险,方便引入人才,更是为了独立运营后提升金融板块估值;完成拆分后,众多电商系金融板块或将加剧在消费金融领域的竞争。
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