还款的方式有两种:“等额本息”和“等额本金”。“等额本息”就是每个还贷期还的金额是一样的。“等额本金”就是每个还贷期还的本金是一样,但是利息不一样。
“等额本息”计算公式:
月还款额=本金*月利率*[(1+月利率)^n/[(1+月利率)^n-1]
总利息=月还款额*贷款月数-本金
“等额本金”计算公式:
月还款额=本金/n+剩余本金*月利率
总利息=本金*月利率*(贷款月数/2+0.5)
式中n表示贷款月数,^n表示n次方,如^240,表示240次方(贷款20年、240个月)
月利率=年利率/12
举个栗子:一套房子,100平方,10000每平方,首付三成,月供多少,总利息多少,以贷款20年来算。
等额本息法:月还款额为5343.38元(每月相同)。还款总额为1282411.20 元,总利息为582411.20 元。
等额本金法:第一个月还款额为6883.33 元(以后逐月减少,越还越少),最后一个月还款额为2933.19元。还款总额为1177983.33 元,总利息为477983.33 元。
以上两种方法相比较,等额本金法比等额本息法少还104427.08 元。
等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的,对于参加工作不久的年轻人来说,选择“等额本息还款法”比较好,可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说,采用“等额本金还款法”效果比较理想。在收入高峰期多还款,就能减少今后的还款压力,并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外,等额本息还款法操作起来比较简单,每月金额固定,不用再算来算去。
总而言之,等额本息还款法适用于现期收入少,负担人口少,预期收入将稳定增加的借款人,如部分年轻人,而等额本金还款法则适合有一定积蓄,但家庭负担将日益加重的借款人,如中老年人。
以贷款100万20年还清为例,两者还款的区别可以看下图。
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