微信新上线的重疾险，是否值得买？

关于好医保百万医疗险、微医保百万医疗险，我在《微医保？好医保？还是尊享e生旗舰版？》有专门比较介绍，只不过现在支付宝慢慢的把好医保医疗险的承保公司变更为中国人保健康保险，保额也由最高600万变更为400万，略微有些过时了。

新上线的好医保重疾险与微医保重疾险相比较又是怎样的结果呢？这两款产品是否值得买？

这篇文章带你了解。

先说最重要的，好医保重疾险是一款1年期重疾险，微医保重疾险也是一款1年期重疾险；

这类产品我以前在公众号也推荐过，比如众安的乐活e生，它也是一款1年期重疾险，我们这里就选它作为对比产品；另外，作为对比，还要选择一款长期重疾险，这里选择一直在公众号推荐的百年人寿康惠保重疾险。

微医保重疾险、好医保重疾险、乐活e生重疾险、康惠保重疾险，这四款产品保障对比如下表：

很多伙伴关注微医保重疾险，最最最重要的原因是：便宜！

30岁男性被保人购买50万保额第一年保费才590元/年；对应的，如果购买康惠保重疾险（不附加轻症）50万保额，交费20年，保障至70岁，保费需要3400元/年；两者之间的保费差距实在太悬殊了。

但实际上，微医保重疾险的保费是有“陷阱”的，作为一款1年期重疾险，它的保费是浮动费率，每年交的保费随年龄增长，在30岁时保费为590元/年，但50岁时交的保费就变为5500元/年，60岁就变成了11750元/年，到70岁就更贵了...

而康惠保重疾险的保费是恒定的，每年交的保费与第一年是保持一致的，在30岁是3400元/年，50岁仍然是3400元/年；

并且，两者在保费上还有一个重要区别是：微医保每年都要交费，康惠保固定交费20年；

比如，如果说保障至70岁，微医保要交费40年，而康惠保交费是选定的20年，在60岁时，微医保重疾险需要交费11750元来获取当年的保障，而康惠保早已交费结束，不需要再交1分钱。

浮动费率+每年交费，这两个因素让微医保重疾险在40岁前，保费看起来都非常的便宜；同时导致的后果是，50岁及以后续保费率会非常非常的贵！

微医保重疾险是否真的便宜？

对于30岁被保人，购买50万保额，保障至70岁，微医保重疾险及康惠保重疾险，在交的总保费上有什么区别呢？

两款保险的总保费如下：

从上表中可以得到这几个信息：

1）在被保人50岁时，微医保重疾险的年交保费已经大于康惠保的保费了；

2）在被保人55岁时，微医保重疾险的累计保费超过康惠保重疾险；

3）如果整个保险期间都没有出险，微医保累计保费超过23.5万，远超康惠保的6.8万元累计保费。

不过，累计保费之所以差距如此悬殊，一个不能忽略的因素是保费的时间价值。

最开始，微医保只交590元，而康惠保却要交3400元，多交的2800元保险公司是可以产生收益的；在最开始20年内，康惠保累计保费都要大于微医保，多交保费的投资收益也应该算在保费成本里面。

但不管怎么样，至少可以证明，长期来看，购买微医保重疾险一点都不便宜。

1年期重疾险需要关注的另外一个重要方面是它的续保风险。

类似于百万医疗险，1年期重疾险保障期间只有一年，到期后是需要续保的；虽然说微医保、好医保重疾险都宣传可以续保到99-100岁，但要注意，仅仅是可以续保到100岁，并不是保证续保到100岁；

可以续保与保证续保两者之间是有天壤之别的。

关于续保，我在百万医疗险中有过很多次的分析介绍，这样同样适用于1年期重疾险。

而微医保、好医保，及乐活e生重疾险都不是保证续保的，也就是在将来某一天，与百万医疗险一样，同样可能存在不能续保的风险。

但是又与百万医疗险不一样，重疾险是确诊赔付保额的，不论花费多少，保险公司赔付的金额是不变的；另外，长期来看，人群的重大疾病发病率波动是非常的小的；

在发病率恒定、赔付保额恒定的情况下，一年期重疾险不能续保的风险就要比百万医疗险小很多。

所以，我们要知道一年期重疾险有续保风险，但也要知道重疾险续保问题不像百万医疗险那样尖锐。

到这里，微医保重疾险是否值得买，答案已经很清楚了。

一年期重疾险的最大缺点是年龄大了续保费率会非常的昂贵，并且长期来看，还有不能续保的风险，这就决定了它们并不适用用来做长期重疾保障；

而一年期重疾险最大优点是年轻人群费率非常的便宜，而年轻人通常保费预算不多，这就使得一年期重疾险非常适合年轻人在预算有限的情况下做短期重疾保障；

总之一句话，微医保这样的一年期重疾险，年轻人短期保障可以，不适合做长期重疾保障。

另外，如果买了长期重疾险，一年期重疾险也适合用来短期增加重疾保障。

具体到微医保、好医保、乐活e生这三款一年期重疾险，哪款更值得买？

先说好医保重疾险，可以看到上面表格中费率是空白，因为它竟然要输入身份证号码才能查询费率，我没有30岁、40岁、50岁、60岁身份证，所以查询不到费率，这样的设计无力吐槽；

再说微医保与乐活e生这两款产品，微医保30岁费率590元，乐活e生是850元，明显微医保要便宜很多；

但也要看到，这两款产品的保障是有明显区别的：

1）微医保没有轻症保障，乐活e生有轻症保障；

2）乐活e生还有19种特别严重疾病保额翻倍保障；

如果发生上表中的19种重大疾病，乐活e生在给付50万重大疾病保险金的基础上，会额外再赔付50万特定疾病保险金，相当于理赔额为100万。

我在《买重疾险，你最纠结的是不是这个？》有分享，重疾险理赔绝大多数只集中在6种疾病中，即：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

乐活e生的19种特种疾病，包含了这6种高发重疾，从疾病设置上来说很良心，虽然说购买的是50万保额，但如果不幸发生重疾理赔，很大概率上会获得100万的赔偿。

在30岁年龄来看，乐活e生比微医保贵了260元（44%），换取轻症保障及19种高发重大疾病保额翻倍保障，我认为乐活e生更加划算些。

但最终买乐活e生还是微医保，最重要的还是取决你想不想要轻症保障，想不想要19种高发重大疾病保额翻倍保障。

简单总结

微医保重疾险是一年期重疾险；
一年期重疾险费率随年龄增长、存在不能续保的风险；
一年期重疾险某些年龄段保费便宜，长期来看，并不便宜；
一年期重疾险适合短期保障，不适合用来提供长期重疾保障；
微医保、好医保、乐活e生重疾险性价比都不错，如果有需求，可以考虑购买其中一款。

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