01
为什么不要买返本型保险呢？
我在既往很多文章中都对这个问题有过专门解答，但好像没有写专门的文章来讨论这个问题，所以今天这篇文章就来补作业。
02
其实，从很多个角度都能论证“买返本型保险不划算、不明智”，但难的是，怎么能让各位伙伴直观的感受到买返本型保险不划算？
我前几天关注到了一款保险，返本型的，我觉得它能担此大任，能非常直观的向我们展示返本型保险并不是我们想要的保障；
哪一款？
平安爱满分2019少儿重疾险！
这张图是爱满分2019的产品构成及保费构成；
有伙伴告诉我，平安爱满分2019是有购买门槛的，保费12000元起才能购买，但为了方便讨论，我们只测算50万保额的保费，对结论并没有影响。
对于0岁男宝，购买爱满分2019 50万保额，15年交费，保费是4050元/年，其中爱满分两全2019保费3150元（占比78%），爱满分重疾2019保费900元（占比22%）；
为什么要把爱满分2019的保费占比都说的这么清楚？
看了下面这张图你就知道了；
占产品保费78%的爱满分两全2019提供的保障是：
保险到期返还150%保费；
保险期间被保人身故，返还100%-150%保费；
投保人身故豁免保费；
占产品保费22%的爱满分重疾2019提供的保障是：
80种重疾保额50万；
15种少儿特疾保额50万；
30种轻症保额10万（最多赔3次）；
被保人特疾、轻症豁免保费；
发现什么问题没有？
作为消费者，我们之所以购买爱满分2019这款保险产品，最重要的目的是什么？
是为了获取保障的，确切的说是为了获取重大疾病保障了，也就是爱满分重疾2019提供的那一部分保障；
但正是我们最想获取的保障，其实只占用了保费支出的22%，这你知道吗？
保险到期如果没有发生理赔返还所交保费（返本），这本来是我们对保险产品额外的一点点小需求，但就是这没有多少实质保障作用的小需求，它却占了我们保费支出的78%，这你知道吗？
本来900元/年就能解决的保障问题，却偏偏要花4050元/年，这就是返本型保险，你确定这真的是你想要买的保险产品吗？
可能有伙伴质疑，900元的保费到哪能买50万保额的重疾险？
和谐健康慧馨安少儿重疾险提供与爱满分重疾2019几乎一样的保障，0岁男宝购买50万保额，交费15年，保障30年，保费是825元/年，并且还没有高达12000元/年的购买门槛。
03
本来900元/年就能解决的保障问题，为了返本，却偏偏要花4050元/年，这两个很直观的数字对比，不知道能不能让你放弃内心对返本的执着？
如果不能，我来再继续说服你；
绝大多数伙伴追求返本，都是出于占便宜的心理：
A保险提供保障，到期没有发生理赔返还所有保费；
B保险提供相同保障，到期没有发生理赔保费一分都不返还；
这怎么看都是A产品更有吸引力，也更划算，选择B产品的不会是“傻子”吧；
但我想问：
你看到了A、B保险提供相同的保障，并且A返还保费，那你有没有看到A产品要交的保费远远多于B产品呢？
你有没有想过，A产品多交的保费如果拿去投资，或者就单纯的存在银行，也是有收益的呢？
你又有没有想过，选择B产品，然后把少交的保费拿去理财，可能最终的理财收益要比A产品返还的保费还要多呢？
比如对于爱满分2019，如果不要返本，不要爱满分两全2019的保障，那我们就不必多交那3150元/年（4050-900）的保费，假如我们把它拿去理财，30年保险到期后，这一笔钱会变成多少呢？
利用Excel表格内部收益率（IRR）公式能很容易算出来：
1）如果我们能获取2.863%年化收益（复利），那在被保人30岁保险到期时，我们少交的这笔保费的本金+收益是91125元，刚好是爱满分两全险到期返还150%保费的数字；
2）如果我们能获取3.5%年化收益（复利），那30岁时这笔钱是10.5万元，比买爱满分两全险返还的还要多；
3）如果我们能获取5%年化收益（复利），那30岁这笔钱就有15万了，更划算；
也就是说，如果我们单买爱满分重疾2019（实际不能单买），虽然每年900元的保费消费掉了，但是我们节约的保费只要能获取2.863%年化收益（复利），就能用投资收益把消费掉的保费给赚回来；
如果能获取3.5%或者更高的收益，那我们就能赚得更多收益，这时候买消费型重疾险是更划算的；
对于绝大多数伙伴，获取2.863%年化收益（复利）应该不难吧？
我们上面还仅仅讨论的是保险期间没有发生理赔的情况，如果说保险期间内发生重大疾病理赔呢？
比如说，在保单第一年度就发生重大疾病，那买消费型重疾险，交900元保费，获取50万保额赔付；买返本型重疾险，交4050元保费，获取50万保额赔付；
如果说在第20个保单年度发生理赔，交费期满（15年），消费型重疾险累计交费1.35万，获取50万赔付；返本型重疾险累计交费6.075万，获取50万赔付；
显然，在保险期间内发生理赔，消费型重疾险也要更划算，交更少的保费获取相同的保额赔付，杠杆更高。
所以说，一款保险产品提供保障的同时到期没有发生理赔还返还所有保费，是真的划算吗？仅仅是想当然的划算。
04
到这里，你是不是也认为返本型保险不划算了？
返本保险的实质，从爱满分2019的保费构成上你也可以看得很清楚了；
本来这款产品提供的重疾保障只要900元就能解决了，为了返本，保险公司必须要额外多收取3150元保费，然后用这笔钱去做投资，在保险到期时用这笔多收的保费及投资收益用来返还消费者保费；
但是，由于长达几十年的投资收益是不确定的，保险公司为了将来保险到期时，多收的保费及投资收益足够返还消费者保费，保险公司就会提前预设一个能很大把握实现的投资收益水平，通常比较低；
比如说，保险公司预设将来30年获取平均3.5%收益是能够实现的；
3.5%是目前绝大多数重疾险的预定利率水平，但也正如我在《不要被年金险预定利率4.025%给忽悠住了》中分享的，预定利率并不是消费者能获取的收益，我们能获取的实际收益要比预定利率还要低；
所以，返本型重疾险之所以不划算的原因你应该明白了吧；
它的本质是保险公司多收取一部分保费去投资，在保险到期时用这笔多收的保费及投资收益用来返还消费者保费，但由于预定利率的限制，我们不可能从保险公司获取高于预定利率的收益，又因为稳健经营的需要，保险产品预订利率都不高，重疾险预定利益在3.5%，那我们就不可能获取高于3.5%的收益，买返本型保险自然不会划算；
有伙伴可能会问，如果保险公司按3.5%预定利率收取保费，那实际投资获取了高于3.5%的收益，比如说5%，那这部分收益去哪了？
当然是成为了保险公司的利润了，这也是保险公司的主要利润来源。
05
除外说返本型保险不划算，它还有什么坏处呢？
最大的坏处是占用保费过多，导致我们能买到的保障不足，还大大增加交费压力；
我一直都认为买保险是一件挺昂贵的事，给全家都配置适当保额的保险，即使买消费型保险都挺贵；
买返本型保险，对很多家庭来说，每位成员获取适当保额几乎不可能；
还是拿爱满分2019这款产品来说，给0岁男宝买50万保额，保费就需要4050元；实际上，你花4050元保费它都还不卖，年交保费要12000元起步，这还仅仅是一个宝宝的重疾险支出；
给家人都买返本型保险，每年没有40000+保费支出，根本不够的；
对很多家庭来说，每年保费支出20000+是极限，那买返本保险就只能降低保额，仅仅买10万保额、20万保额；
但在这有限保费预算下，买返本型保险，可能有一半的保费是为了“返本”这个几乎没有保障作用的保障的，如果不追求返本，这么多保费支出完全能买50万，甚至更高保额，或者说能让全家都能有充足的保障。
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既然买返本型保险不划算，那为什么有这么多返本型保险呢？消费者都是“傻子”吗？
说说我的理解。
在线下保险消费中，几乎还是以返本型保险为主的，这是由保险公司、代理人、消费者三方面因素共同决定的；
1）保险公司
对保险公司来说，消费者买什么保险并重要，有没有保障也不重要，不论买年金险还是重疾险，保险公司都是收取保费，获取利润；
对保险公司来说，最重要的是保费规模，规模越大，能获取的利润也就越多；
但消费型保险，你也看到了，它比返本型保险要便宜非常多，保险公司主推消费型保险，那从单个客户获取的保费收入就少了，进而影响保费规模，这是直接损害保险公司自身利益的；
所以，保险公司是没有动力卖消费型保险的；
2）代理人
最简单的，代理人的佣金收入跟保费是直接挂钩的，保费越多，佣金也就越多；
刚刚说了，返本型保险要比消费型保险贵很多，那代理人从中获取的的佣金也要高很多，你说他们会有动力推荐消费型保险吗？
03）消费者
保险到期返本对于不明真相的消费者来说是非常有吸引力的；
购买一份保险，保险期间内享受保障，保险到期没有发生理赔返还所有保费，只赚不赔，很容易让人心动；
而消费型保险，怎么向消费者说明它是更好的，非常的困难，比如现在的我，需要长篇大论，精确计算，才能推翻你们脑海中返本保险更划算的观念；
但作为线下保险销售人员，接触到客户的机会都是有限的，在有限的时间第一重要的是引起客户的兴趣，返本型保险自然更利于销售。
或者说，消费者几乎不会给代理人推荐消费型保险的机会。
所以你看到，线下返本保险如此流行，完全是保险公司、代理人、消费者相互促进的恶性循环：
消费者认为返本型保险更划算，代理人销售返本保险能获取更多佣金，保险公司开发返本保险能获取更大保费规模，三者相互促进，没有消费型保险的生存空间。
07
文章中说了无数次消费型保险，这里要专门解释一下；
我所说的消费型保险，简单理解就是保险到期如果没有发生理赔，保险公司不返还保费的；
比如说买了慧馨安少儿重疾险，在被保人30岁生存良好，并没有发生重大疾病，那保险到期了就终止了，不会返还任何的保费的，我们交的这么多的保费也就都消费掉了；
所以说，消费型保险不仅仅是一年期的保险，长期保险也可能是消费型保险，主要看它保障中有没有返本的功能。
用了这么长的篇幅论证不推荐买返本型保险，但肯定也有伙伴已经买了返本型保险的，该怎么办？
其实，你也看到了，我说不推荐返本型保险，并不是它保障上有什么缺陷，主要是它收益不高，增加交费压力，没必要追求返本功能；
但如果已经买了，如果没有交费压力，那也没有问题，继续持有是可以的；
但如果说有交费压力，或者买了返本保险占用过多保费预算，没有多余保费给家人配置充足的保障，那我还是建议好好衡量一下，在必要的时候退保重新配置。
08
再再补充说明，我这里不推荐买返本型保险，并不是说返本型保险没有任何的存在价值。
对于一部分保险消费者，返本型保险也有巨大价值；
刚刚也有说，一般消费者很难接受消费型保险，却非常容易被返本型保险所吸引；
对于这部分消费者，如果让他们买消费型保险，他们很可能就直接不买保险了，如果用到期返还本金吸引他们，那很可能就买了保险；
相比较于不买保险，买一份返还型保险显然更加正确。
所以，对于特定消费者来说，返本型保险仍然非常有意义；
但是，对于关注公众号的各位伙伴，或者说阅读到这篇文章的伙伴，你们并不应该属于这一类特定消费者，因为你们已经给了我机会向你们普及消费型保险的好处，我自然要好好利用这个机会。
这也是此篇文章的意义所在，我并不是否定返本型保险存在的价值，对于没有关注公众号的99.999%消费者，返本型保险可能都是比消费型保险更好的选择；
但对于阅读到此篇文章的你来说，你要知道，消费型保险才是更正确的选择。
09
简单总结；
返本型保险到期返还本金，看似划算，但从收益的角度讲，根本占不到保险公司便宜，并且还会大大增加保费支出，增加交费压力，买保险实在没有追求返本的必要。
以上。
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