儿童的重疾险，最推荐考虑这几款

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好久没有写儿童重疾险了，今天来聊聊这个话题。

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首先，跟大家介绍一款新产品：富德生命爱宝保少儿重大疾病保险 。

爱宝保是一款典型的少儿重疾险：投保年龄0-17岁，保障期间20年、25年、30年；

在保障上也很全面，包含以下几个方面：

1. 最常规的，重疾+中症+轻症+身故+豁免保费；

2. 另外含有特定重疾+罕见病保障；

3. 还有特色二次白血病保障；
   

爱宝保这款产品，最值得拿出来一说的，是它的白血病保障。

白血病属于恶性肿瘤，所以患白血病能获得重疾赔付；

同时，白血病也在它爱宝保的5种特定重疾保障范围内，所以患白血病能额外获得100%保额的特定重疾赔付；

另外，爱宝保还有二次白血病保障，确诊白血病3年后，前次白血病复发或持续存在，能再赔付200%保额。

一个简单的例子：

某宝宝买了爱宝保少儿重疾险50万保额，然后不幸患白血病，那能获得50万重疾+50万特定重疾赔付，这是100万；如果3年后白血病复发或持续存在，能再次获得100万保额赔付，一共是200万。

所以说，爱宝保少儿重疾险专门加强了儿童白血病保障，很有特色。

但是，也有小缺陷：

1）只有第一次重疾是白血病，才能享受到后续二次白血病保障。

按保险条款规定，如果第一次重疾不是白血病，保险公司赔付后，保险合同就终止了，二次白血病保障自然也没有了。

2）条款对白血病的规定也要严格一点点。

第二十七条 特定重大疾病的定义

一、白血病
是指符合恶性肿瘤注1定义标准，经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤C90.1、C91、C92、C93、C94、C95范畴，并且至少已经接受了下列一项治疗：
1.化学治疗；
2.骨髓移植。

爱宝保要求患白血病后必须接受化学治疗（化疗）或骨髓移植才能达到理赔标准，其他重疾险是没有这样的规定的。

不过倒也不是多大的坑，因为患白血病肯定都是要接受治疗的，而最主要的治疗手段就是化疗。

关于爱宝保更多产品信息，我们放在下面与同类产品比较中了解。

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关于少儿重疾险，目前最受欢迎的有两款：复星联合妈咪保贝、瑞泰晴天保保，爱宝保与这两款的详细对比如下：

三款产品保障很类似，保费差别也很小，所以具体选择哪一款，就要聚焦于它们的特色保障：

1）爱宝保的特色是二次白血病保障，白血病是儿童高发重疾之一，所以如果想加强白血病保障，那爱宝保就最值得考虑；

另外，爱宝保由富德生命人寿承保，富德生命人寿的全国分支机构很多，如果不能接受异地投保，爱宝保也是不错的选择。

爱宝保健康告知中也没有询问到“早产”，对2周岁及以下早产儿比较友好。

2）晴天保保的特色是保额能增长，每2年增长15%保额，最多增长75%，对于看中这部分权益的伙伴，晴天保保最值得考虑，详细介绍：《晴天保保少儿重疾险的测评终于来了》。

3）妈咪保贝的特色是有忠诚客户权益，关于忠诚客户权益，我在《这一次，小佩奇少儿重疾险，值得买！》有过详细介绍。

它能解决的问题是，让我们不必为买保障30年重疾险到期后因健康原因买不了新重疾险而担忧，因为可以免健康告知、免等待期购买公司新终身重疾险。

多说一点，晴天保保也有忠诚客户权益，但是它的忠诚客户权益规定的不是很明确，如果看中忠诚客户权益，我更推荐妈咪保贝一点，详细介绍：《妈咪宝贝，少儿重疾险的新选择》。

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除了爱宝保、妈咪保贝这样的少儿专属重疾险，跟大家推荐的康惠保2020、达尔文2号等重疾险产品，小孩也是可以买的。

所以就有一个问题：

给小孩买重疾险，到底该买保障30年的，还是买保障70岁或终身的？

我在公众号常规推荐的是买30年的，理由有三点：

1. 便宜，节约家庭保费支出；

2. 便于被保人成年后更换更好重疾险产品，并不晚；

3. 有忠诚客户权益，相当于锁定了一份终身重疾险权益，与直接买终身重疾险无太大差别；
   

但是，30年后保险市场到底会发展成什么样？被保人的健康状况到底会变成什么样？保险公司又会拿出什么样的终身重疾险产品来履行忠诚客户权益？这些都是未知数。

因此，如果纠结到底该买30年还是买终身的，就有一个折中方案：买一份30年重疾险+一份终身重疾险。

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给小孩买终身重疾险，又该买什么样的呢？

是选妈咪保贝直接买终身？还是买达尔文2号这样的？还是买嘉多保重疾分组多次赔付的？

这几款产品的详细对比如下：

这三款重疾险产品，在保障上的差别还是比较大的：

1）妈咪保贝有可选重疾不分组2次赔付，并且有少儿特疾保障，但没有恶性肿瘤二次赔付；

2）达尔文2号有恶性肿瘤二次赔付，并且有60岁前重疾额外赔付50%保额，但重疾只赔1次；

3）嘉多保是重疾分6组赔6次，并且它自动含有身故赔保额。

每一款在保障上都不占有绝对优势，但哪一款更好一点呢？

关于重疾不分组多次赔付，我在《多次赔付重疾险到底值不值得买？》跟大家有过专门讨论，由于它不能保障首次癌症后复发、转移及新发，我认为不抵恶性肿瘤二次赔付保障实用。

由于重疾分组赔付产品目前必须捆绑身故赔保额，所以要不要分组，归根是要考虑要不要身故赔保额，这个问题在《买重疾险，到底要不要含身故保障？》也有讨论。

我比较推荐不要身故保障的重疾险，但是由于小孩比较小，买重疾险相对便宜，买含身故赔保额与不含身故赔保额，保费差别不是那么大，在预算充足的情况下，附加身故赔保额也可以。

所以，对于给小孩买终身重疾险，我的建议是这样：

比较推荐选择达尔文2号这类单次赔付重疾险，附加恶性肿瘤二次赔付，同时不要身故保障；

妈咪保贝这款产品更推荐大家作为保障30年产品配置，毕竟它的特色是忠诚客户权益，而保障终身忠诚客户权益也发挥不了作用。

如果预算充足，想给小孩更全的重疾保障，那嘉多保这类含身故的分组多次赔付重疾险，也可以考虑。

单次赔付重疾险的更多选择，可参考《达尔文2号更贵，但性价比更高！》中的对比；

分组多次赔付重疾险的更多选择，可参考《分组多次赔付重疾险，哪款最值得买？》。

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简单总结：

对于给小孩买重疾险，我常规建议买保障30年的少儿重疾险，同时我认为忠诚客户权益是一个很实用的功能，所以最推荐大家考虑妈咪保贝这款产品。

如果说预算多，或者说对保障30年有担忧，可以考虑30年+终身的配置方案，对于终身重疾险，我比较建议大家给小孩买达尔文2号这类单次赔付重疾险，不含身故，附恶性肿瘤二次赔付。

如果说我以后有小孩，我应该会给他配置50万妈咪宝贝+50万达尔文2号+30万支付宝相互保。

这样每年3000元出头的重疾险保费支出，在30岁前患重疾最少有155万保障（达尔文2号60岁前有额外25万）；如果说患的是白血病，那就有205万保障（妈咪宝贝少儿特疾50万）；3年后白血病复发、转移、持续存在，还有达尔文2号的二次赔付60万...

如果30岁前没患重疾，30岁以后，达尔文2号继续保障，妈咪宝贝保障终止，身体健康就可以继续自由选择当时市场上最新的重疾险；如果健康有问题，难买新重疾险，还有忠诚客户权益锁定的50万终身重疾险可以选择。

这个保障应该来说，是很全面了，供大家参考。