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我竟然想买份终身寿险了
Jun保屋
>《待分类》
2020.12.25
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01
各位伙伴好!
今天来跟大家聊一类我既往在公众号几乎没有涉及过的保险——
终身寿险
。
我一直都是旗帜鲜明的建议大家买定期寿险
,因为从保障角度讲,老年人没有寿险保障的需求,终身寿险自然不必要。
但前几天,有伙伴咨询我了一个问题,让我对终身寿险又有一些新的认识,可以跟大家分享一下。
02
一个伙伴跟我说,他的母亲去银行存钱,在银行业务员的推荐下,买了一份保险,业务员说一年存1万,连续存五年,第八年去取钱,比银行存款的收益还要高。
买的什么保险呢?
正是一份终身寿险,百年人寿的挚爱人生终身寿险。
业务员所说的第8年取钱,实际上就是第8年退保,拿保单现金价值。
从保单现金价值表上看,第8年末保单现金价值有60566.9元。
这是否划算呢?
我们可以利用
Excel表格的内部收益率公式
来算算收益。
年化收益大约3.23%(复利),虽然收益谈不上高,但跟大型银行目前存款利率比较,也并不差,我查了一下,像建设银行5年期存款利率只有2.75%。
当然前提是得持有至少8年,保单第7年末才刚回本,如果在第7年前退保,本金都拿不回来。
03
这也给了我们另外一个思路,从投资理财的角度考虑,终身寿险会不会是一种好的理财产品呢?
我们可以来算一下。
以
华贵小爱终身寿险
为例,30岁男性买100万保额,保障终身,30年交费,保费是
9900元/年
。
它的保险责任很简单,不论被保人60岁、70岁、80岁,还是100岁身故,都赔100万保额。
下面我们就可以计算在不同年龄身故时,这份终身寿险的保单收益。
申明一点:我知道,计算寿险的保单收益挺不道德的,买定期寿险绝对不是为了追求收益的,但我们这里说的是终身寿险,并且我本身就是拿它作为传家理财产品来考虑,计算收益大家应该能理解。
这张表格所表达的意思是:
1)如果被保人在60岁身故,那么小爱终身寿险这张保单的年化收益有7%;
2)如果被保人70岁身故,终身寿险保单年化收益4.57%;
3)按将来预期平均寿命80岁来看,保单年化收益还有3.36%;
4)即使活到100岁,这份终身寿险的年化收益还有2.18%。
换句话说,我们买终身寿险,实际上也相当于买了一份有保底收益的理财产品;
就30岁男性买小爱终身寿险这款产品来说,终身保底收益2.18%,大概率能获得的收益是3.36%,如果不幸寿命较短,还能获得7%甚至更高的收益。
这收益怎么样呢?
说实话,80岁前的收益我觉得还是有吸引力的,特别是对我这种不太自信能活到80岁的人,更有吸引力了。
所以说,对终身寿险这类产品,我们就找到了一类目标人群:
终身寿险比较适合身体状况相对差一点,不太自信能活到80岁的伙伴作为财富传承的理财产品来购买。
当然,如果说不自信能活过80岁,买保障至80岁的定期寿险,收益会更高。
比如说,30岁男性买
横琴擎天柱2020
,保障至80岁,100万保额,30年交费,保费只要4160元,是小爱终身寿险的一半都还不到。
如果被保人在80岁身故,擎天柱的保单收益高达5.7%,70岁身故,收益会更高。
但问题的关键是,我们并不能确保80岁前一定会身故,如果80岁以后才身故,擎天柱所有的保费都消费掉了,这就有点赌的成分。
买终身寿险的好处是有保底的作用,即使80岁没身故,我们还是有收益的,只是收益低一点,但拥有了更长的寿命,好像也是一件值得高兴的事儿。
04
来总结一下我的观点。
今天的文章绝不是建议大家都去买终身寿险
,从风险保障角度,依旧只建议大家考虑定期寿险,并且保障到60岁左右就差不多了,在需要寿险保障的年龄有保障就够了。
我今天主要是从理财的角度跟大家分享一点我的思考,某种意义上来讲,终身寿险的确能被当做一种理财产品。
特别是对于不太自信能长寿的伙伴,终身寿险的保单收益还是很有吸引力的。
如果你甘愿冒一点风险,更可以考虑买保障至80岁的定期寿险,80岁内身故,收益会很高,但一旦活过80岁,就要“损失”所有的本金。
最后,买终身寿险真的挺贵,并且寿险的保额只有身故后才能拿到,所以只有确保是几乎一辈子不会用到的闲钱,才建议用来买终身寿险。
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