买这类保险，还有另外一层重要作用

我们接上篇文章说。

上篇文章我跟大家分享了一个跟保险理赔有关，但又不是理赔纠纷的诉讼案例。

这两天我想了一下，我觉得通过这个案例，我们可以再延伸一下，能够认识到买定期寿险/意外险的另外一层作用。

回顾一下，上篇文章分享的案例大致是这样的：

A请B当客运车司机，B超速行驶导致两名乘客及其本人死亡，按法律规定，B作为雇员，在工作期间因为重大过失给老板A造成了严重损失，A可以向B追偿，所以A要求用B的死亡赔偿金来承担对另外两名乘客的赔偿责任。

但最终法院判定，B获得的赔偿金不属于B的遗产，不能用来赔偿。

想一想，其实在我们每个人的身上都有可能发生类似的事情。

不说给老板打工，就仅仅我们的日常生活，也可能发生给别人造成巨额损失，而自己需要承担赔偿责任。

一个典型场景：

张三今年30岁，刚刚结了婚，买了车，买了房，还有一个刚刚出生的小宝宝，此时的张三没有什么存款，并且还有房贷要还，但小日子还算过得去。

张三的工作比较特殊，每天应酬比较多，有一次张三应酬后酒驾发生严重交通事故，导致行人1人死亡，并且张三本人也在事故中死亡。

经交警判定，张三酒驾承担全部责任。

虽然张三已经死了，但是按法律规定，张三还是要对在交通事故中死亡的行人承担赔偿责任。

但由于张三是酒驾，车险中的第三者责任险是不赔的，赔偿需要张三个人承担。

按法律的规定，张三需要在自己的遗产范围内承担赔偿责任。

虽然张三没有多少积蓄，但是有房子，房子的一半属于张三的遗产，作价50万吧。

此时家属就要面临两种选择：

A、不继承张三的遗产，不承担赔偿责任，此时就要卖房子；

B、继承张三的遗产，在继承张三遗产范围内承担赔偿责任，即赔50万。

不管哪种选择，对家属来说都非常的难：

张三的死亡不仅让家庭失去了最主要的收入来源，还附带要损失很大一笔钱，如果张三没有买商业保险，那么对于他的家庭来说，这个坎儿是很难过去的。

如果买的有商业保险，会是什么样的一种情况呢？

保障死亡的主要两类产品：定期寿险、意外险。

但是由于张三酒驾，意外险常规都是免责的，也不能赔，不过还有定期寿险。

目前我跟大家推荐的绝大部分定期寿险的免责条款仅有3条，酒驾不在免责范围内，可以赔付，比如阳光擎天柱6号定期寿险，比如大麦定期寿险2021。

如果张三买了这样的定期寿险100万保额，就能获得100万的保险金赔付，这样对于他的家庭来说事情就很好办了。

可以从100万赔偿金中拿出50万支付给死者家属，虽然赔偿金只剩50万，但至少房子保住了，并且50万对一般家庭来说，也还是很多的。

这里就体现出了定期寿险这一保险产品的另一层作用：为自己的严重错误善后。

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我们把这个例子再稍微修改一下。

如果张三没有房子，归属个人的遗产仅仅就10万块钱。

此时张三买了定期寿险，那就相当于是给自己的亲人留了100万财产，并且这100万是谁都夺不去的，因为这100万保险金不属于张三的遗产，不能用来赔偿另一位死者的家属。

或者说，张三有房子，但不是酒驾，就是一个普通意外。

此时第三者责任险就可以发挥作用，负责赔偿死亡路人的家属；张三的意外险也可以获得赔付，定期寿险也能获得赔付。

即使第三者责任险买的保额不高，那也只用从死亡保险金中拿出一点钱来补充就可以了，剩下的可供保障家人后续的生活。

这里就体现出了配置全面保险的意义了。

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另外，还需要提醒大家记得购买的一类保险产品是：座位险。

昨天分享的那个诉讼案例，客运汽车的车主买的就是座位险，也正是座位险发挥了重要的作用，不然那个车主可要赔惨了。

客运汽车的座位险是强制购买的，但我们私人汽车的座位险并不是强制的，不过我还是非常建议大家给自家的车买上座位险，因为我们谁也不知道发生意外的那一刻自己的车上有没有坐其他人。

座位险可以跟车险一起买，也可以自己单独买。

根据我的个人经验，跟车险一起买的座位险通常保额不高，并且保费偏贵，自己单独买座位险相对要更划算一些。

目前座位险还是推荐之前跟大家介绍过的平安全车驾乘险，暂没有更好的推荐，详细介绍参考《私家车座位险，目前可以考虑这一款》。

今天文章大致就这些。

最核心一点，像定期寿险/意外险这类保障身故的产品，不仅仅是为了自己身故后给家人留一笔财产，特定情况下，它还承担着为我们的严重过错善后的作用，这一点我在之前是没有考虑到过的。

然后，买保险尽量买齐全，保额买充足，像定期寿险、意外险建议都至少买100万；车险中的第三者责任险也建议最好买到100万，买200万也不嫌多；座位险也要买一些，建议至少50万。

一旦某一类保险没买或者没买充足，真当发生意外时，我们就需要挪用其他的保险金来补上这部分的窟窿。

这是目前最推荐的定期寿险

这是目前最推荐的意外险

这是目前最推荐的座位险

参考保险规划方案：

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