本报记者 汪敏华
“六一”儿童节将临，很多孩子都会收到各种各样的礼物，包括钱。对于孩子来说，手里的钱多了，处置不妥就会引发各种问题。对于家长来说，给孩子钱，有讲究；管孩子钱，是 “成长的烦恼”。
孩子不差钱
“5岁的孩子需要给零花钱吗？”
“孩子上初一，每周给他30元零花钱，可孩子奶奶说太少了！”
在育儿论坛上，关于孩子零花钱的讨论帖子比比皆是。中国孩子 “不差钱”，有调查数据作证。
8年前的一项调查显示： 6岁-15岁的孩子拥有的零花钱、压岁钱已高达56亿元。在被调查的9个大中城市的450万名6岁-15岁的儿童中， 87%的孩子拥有零花钱和压岁钱，平均每人每月可以从父母和亲属那里得到60元零花钱，压岁钱平均高达730元。这是9家调查机构对北京、上海、广州等9个大中城市进行调查的结果。
2年前的一项调查显示： 60%以上的城市少年儿童每月都有一定数额零花钱，且个人积蓄在5000元以下；个人积蓄在5000元以上的占17.5%。这项调查是由中国青少年研究中心和中国银行于2009年6月进行的，对北京、上海、广州等10个城市3000多名三、四、五年级小学生及其家长、教师进行了问卷调查。
去年的一项调查显示： 2010年中国大城市高中生每月获得的零花钱平均为250元，其中，上海高中生月均零花钱299元，占到中国城镇居民月平均收入的17％，远高于美、日、韩三国。上海社会科学院青少年研究所主持的这项调查，抽取了北京、上海、宁夏、辽宁、陕西和湖南等6省市的一线城市10所中学的1537名高中生，并与美、日、韩高中生进行比较。
中国父母给孩子零用钱是有误区的，一是偏高，二是学习成绩是决定零花钱多少的最主要因素，三是大多数孩子不用 “按劳取酬”，而美、日、韩三国的孩子很多零花钱是靠业余打工所得。
管钱缺学问
孩子收到的钱逐年增多，怎么管理？
国外理财专家认为： 5岁-7岁的儿童要懂得钱的不同来源； 7岁-11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用； 11岁-14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力； 14岁-16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。但我国孩子绝大多数的 “财商”达不到上述水平。孩子想要自己管理 “小金库”，面临两大障碍，一是来自父母方的限制。大多数家长怕孩子过早参与理财，会影响学习，还可能变得唯利是图。记者调查了10多位孩子已经上高中甚至大学的家长，他们的孩子每年收到的 “压岁钱”基本都将近4000元，但几乎所有的家长都只给孩子四五百元，其余都 “收缴”。
第二个障碍是知识。即便极少数开明的父母让孩子自己进行理财实践，但因为我国目前的中小学缺少理财教育方面的课程，学生无从接受系统而正规的理财知识，因此，理财能力薄弱。
儿童理财目前普遍的状况是：父母代管。掌握孩子财政大权的父母其实也有心结：不敢拿孩子的钱买股票和基金，生怕亏本。无奈选择最保险的做法：存银行。这种理财弊端已经显现，一方面在 “负利率”时代，钱存银行只会越存越亏。另一方面，如果家长过多地代替孩子进行经济活动和理财，不利于孩子从小培养其理财意识，理财能力更无从谈起。
理财缺途径
以孩子的名义理财，并不容易。目前，很多银行针对成人的理财产品和理财服务不断创新, 但面向孩子的理财产品和金融服务却十分匮缺，表现在两个方面：一是账户不普遍。目前国内开设儿童账户的银行还不够多，除东亚银行的 “聪明小当家”、民生银行的 “小鬼当家理财卡”、恒生银行的“智多KID”账户和花旗银行的 “亲子成长”账户外，一些银行对于未成年人开户还有种种限制，有的银行要求开户人必须要每月定期存入同样的数额；有的银行不能为未成年人独立开户，但是大人开户后，可以随时在存折上添加孩子的名字，这其实不是真正意义上的儿童账户。如果希望用该账户进行理财的话，还需要最低存入15万元人民币的可观数额。二是儿童账户功能嫌单一。目前银行开设的儿童账户功能大多只有储蓄，而香港部分儿童账户的功能已经与成人账户分别不大，可以购买各种理财产品。
大多数银行缘何对儿童理财热情不高？业内人士透露，一些银行认为未成年人不具备完全行为能力，没有固定的收入来源，同时缺乏专业的理财知识，而且儿童账户的额度不大，却需要一批专业的人员来进行管理。算完经济账后，银行觉得没啥赚头，所以不肯花大心思开拓这个市场。
理念要赶早
月赚万元还是 “月光”， 30岁白领学记账，时下，各种省钱密招、理财秘籍在年轻人中十分流行。其实，诸如学记账、定期储蓄等理财知识和行为，在中小学就可以学习和尝试了。儿童教育专家提出：孩子越早接触钱，学会了理财，长大后也就越会赚钱。
6岁到12岁是儿童人格发育的重要阶段，价值观正逐渐形成，理财观念的培养正当时。让孩子在接受理财教育的过程中,正确对待金钱、运用金钱，学会价值判断和提高道德尺度，从而为其长大后独立理财和开拓一番事业打下较好的基础。正因为如此，在国外，很多父母信奉：给孩子最好的财富就是教他如何理财。在美国、英国、日本和巴西等一些国家，对孩子的理财教育是学校、家庭和社会三管齐下，理财教育已列入了中小学的必修课，孩子从小学起就可以进行理财实践。
比如在日本，言钱不耻。日本大阪府一所中学采用多种方式，针对不同年级的学生，分别以 “储蓄与消费”、“不法经营”和 “用卡知识”为主题进行授课。给孩子讲授理财之道已经成为美国中小学教育及家庭教育的热门话题。从孩子踏进幼儿园起,孩子们就会接受有关 “钱”的概念。到孩子11岁时,他们基本上完成了经济上的 “需求与供给”课程。中学时代他们就能对各种财务运用有深入的了解并有一些社会实践。美国还专门为青少年开设了一家银行，客户年龄平均才9岁，最大的不超过22岁。
教育要赶早
如何对儿童进行理财知识 “启蒙”？寓教于乐、体验式。
民生银行将于5月28日、 5月29日、 6月1日在中福会少年宫举办为期三天的 “我的六一我做主”主题游园活动，小朋友们可以在现场体会一次 “民生银行儿童金融体验之旅”。同时推出民生大都会 “SNOOPY”联名卡，并设置 “ SNOOPY卡 通 真 玩 偶 巡游 ”、 “SNOOPY卡通摄影墙”、 “财富基金大罗盘”、 “真假人民币识别”、“外国货币大拼图”、 “幸运惊喜等你来”等各类主题活动，适合各个年龄段儿童参与，寓教于乐，从而引导孩子从小养成良好的金钱观、理财观，活动现场抽奖环节的幸运儿还能免费观看6月5日下午在小伙伴剧场上演的经典新版动画电影 《黑猫警长》。
东亚银行设计出一款儿童理财跳棋，格式与传统的跳棋相似，但决定跳棋进退的依据却是理财行为。每个玩家的游戏初始财富为500元，跳棋如果正好走到每周记账、做家务、购买宝贝保障险、购买宝贝礼仪存单、拿到压岁钱、开设网银、参加宝贝理财等格子，都能增加50元-200元的财富。而走到购物、遗失零用钱、买玩具等格子，或是要减少分数，或是直接倒扣50元-100元。如果玩家财富数为负则自动出局。
东亚银行还对儿童进行体验式理财教育，为16周岁以下的未成年人开设了 “聪明小当家”儿童账户，为他们设计的多币种、多存期的储蓄VIP账户，可处理港币、美元、英镑等多达7种外币币种。只要账户日均余额大于或等值于5000元人民币，即可免除账户服务费。小客户还可获赠迷你理财手册等礼品。
花旗银行曾经推出 “小小银行家”活动，举办专门针对8岁到12岁孩子的理财话剧演出；渣打私人银行则专门针对客户子女，启动理财培训夏令营“新锐营”，强化孩子的理财情商。
汇丰银行 （中国）推出了 “儿童账户”服务，以 “成长每一步，计划每一步”为口号，为客户提供 “一站式”服务。为每位儿童账户的客户提供一张特别设计的儿童账户卡及一份简单实用的教育基金计算表，规划孩子的储蓄及开支，并开发了介绍各种理财知识的游戏棋。
行动要赶早
影响财富积累的因素有3个：一是具备增值能力的资本，二是复利的作用时间，三是加速复利过程的显著增长。
以基金定投为例，华安基金公司网站上曾经举了两个例子： A从20岁起每月定投500元，假设年平均收益为10%，他投资7年就不再投入，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要养老时，本利已经达到141万元； B从27岁才开始投资，每月同样定投500元，同样是10%的年收益率，但他直到59岁才累积到140万元，整整花了32年持续投入。
再以保险为例。相当多的家长非常热衷为孩子购买保险，而保险的投资诀窍就是：早买早划算。年龄越小，投保所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。
大多数父母为孩子理财，主要为孩子积累教育经费、婚嫁经费，这是一个长期行为，一般都要在10年以上。选择一种能够与孩子一起 “成长”的具有长期投资优势的理财产品，尽早开始享受复利，是让资金快速成长的最好方式。为此理财师建议可采用 “定期定额”、 “定期不定额”、 “不定期不定额”等方法，细水长流地为孩子进行基金定投、黄金定投等理财活动。理财师认为，作为看股市脸色的基金定投也有投资风险，但如果投资的时间足够长，就可以避免股市短期波动的风险，再加上专业投资团队的选股和操作，长期下来就会有较大的胜算，其复利效果还是值得关注的。
如果要为孩子购买保险，应该参考几点，一是费用不宜太高，缴费期不宜太长，这样可以让孩子长大后根据自身情况选择适合的险种；缴费期限一般情况下越灵活越好，如年缴、三年缴等。避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。二是保障第一，收益第二。即首先考虑保障，然后才是投资回报。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障，防范疾病或意外风险。
理财师建议，儿童理财可孩子和父母同时进行。父母每月给孩子一定数额的金钱，根据孩子的年龄，引导孩子进行理财实践，年龄较小的孩子可尝试储蓄，年龄较大的孩子可尝试购买基金、黄金等。
