为什么大数据应用才是P2P平台的核心

    

    大数据应用，可以说是这个时代必不可少的一个领域或环节，说到大数据应用，互联网金融可以最需要也是最依赖的一个。谈到中国P2P网贷平台发展面临的障碍时，很多人言必称个人信用体系缺失。理由是，这使得平台难以进行线上信贷审核。他们认为，P2P的未来取决于央行个人征信系统的建立，且个人征信主要是信用记录的追溯性搜集，核心在于建立个人“信用档案”、形成个人信用报告。诚然，在美国著名P2P平台的发展历程中，完备的个人信用体系的确功不可没，但这并不是其壮大的唯一因素，个人信用报告也不应是P2P征信的全部。个人信用体系只是个人征信体系的一环，基于大数据前瞻性应用的平台征信，才是P2P平台发展的核心竞争力。

如果P2P平台的数据来源仅靠个人信用体系，就无法打造自身的核心竞争力，单纯依靠个人信用报告的信贷机构，也根本无需发展成网络借贷机构。

实际上，基于大数据的前瞻性应用，网络借贷平台有望实现两大突破，这也构成其相对传统商业银行真正的核心竞争力。

其一，网贷机构通过挖掘及时、准确、海量的网络数据，能更真实地反映客户当前及未来的还款能力和还款意愿，提高信贷服务的覆盖面。完全基于个人征信系统进行授信的个人信用报告，只能反映借款人的历史信用记录，无法反映当前及未来信用的真实情况；另外，个人信用报告只能反映拥有个人信用记录客户的信用信息，可实际上很多人在个人信用体系中没有任何信用记录，这些“漏网”的客户就无法获得融资。

其二，银行的审核严格程度与贷款便捷性往往存在负向关系。商业银行在服务借款人时，要经过较长时间进行严格的信贷审核后，才能对客户的贷款申请进行答复。而过于快捷的信贷审核流程，又可能意味着银行对风险把控不严。但网络贷款机构可通过分析客户的网络搜索记录，更真实有效率地预测借款人的借款需求，有望在强化风险把控能力的同时，提高信贷的便捷性。

互联网时代，贷款机构的信贷决策必然将越来越依赖于高频的互联网数据。在具体应用时，一定要保证有足够多的数据，数据的来源也应多样化，可来源于公检法机关、商业银行，也可来源于互联网渠道。在此基础上，更重要的是对数据进行细致精准的分析。目前，很多P2P平台缺乏的不是数据，而是对数据的恰当处理，这就需要构建合适的计量模型对数据进行有效的量化分析。

更精准的数据分析模型能极大提高平台的竞争力。具体而言，模型有效性的提高，能提高平台甄别借款人的效率，降低投资者面临的信贷风险，这样投资者对贷款收益的要求就会降低，平台也能降低放贷利率，从而推动平台规模的快速扩张。

换言之，个人信用体系的建立能助力中国金融体系从金融1.0时代进入金融2.0时代，大数据的前瞻性应用则可推进中国金融体系弯道超车，迈进金融3.0时代。由此看来，我国有必要开放P2P平台自身个人征信牌照的申请，以充分利用平台大数据应用的正反馈机制，提升信贷服务的覆盖面与效率。

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