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2018-11-13 16:55
新闻简评
最近在北京民企融资闭门会议上，北京银保监局筹备组组长李明肖提出，要进一步推动小微企业续贷政策落实，这个政策能及时解决优质企业贷款到期后过桥困难。但是我们的续贷业务，民营企业也要清楚，不能把续贷、借新还旧与展期之间混淆，这三者之间有本质不同。
李明肖同时提出续贷业务是激励型的政策，不是救济型的政策，要满足五大特点。
首先，企业生产经营是正常的；
其次，企业还本付息信用记录良好；
第三，企业投向要服务国家环保政策；
第四，贷款不能发生挪用；
第五，续贷不能超过原来商业合同中贷款的期限和金额。
“上次借三百万，续贷续出五百万，那不叫续贷，那叫扩大，扩贷不是续贷。”续贷真正做好，调研中很多企业一次倒贷借的高利贷利息之高让人吃惊，甚至有些企业都死在了高利贷的路上，所以续贷可以为企业真正降低融资成本。
基本概念
2014年36号文第三条提出“积极创新小微企业流动资金贷款服务模式。对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。符合5项条件的小微企业，经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷。”
“银行业金融机构同意续贷的，应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金”。
因为续贷容易和收回再贷引起混淆，所以此后在监管发文和领导讲话中更多的是使用“无还本续贷”这一概念。比如2017年7月25日，银监会印发的《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》（银监发〔2017〕42号）中，提出“稳妥办理无还本续贷业务。对于贷款到期仍有用款需求的贫困户，支持银行业金融机构提前介入贷款调查和评审，脱贫攻坚期内，在风险可控的前提下，可以无须偿还本金，办理续贷业务。”
基本特征
无还本续贷从本质来说就是借新还旧，但又区别于传统意义上的借新还旧，因为按照《中华人民共和国合同法》，借款人与银行签订了《借款合同》，在贷款到期日应如数偿还银行贷款本金和利息。如果没有偿还属于实质性违约。如果按照《贷款风险分类指引》（银监发〔2007〕54号）第十条，对于借新还旧，或者需要通过其他融资方式偿还的贷款至少归为关注类。
很显然，该条与36号文第四条“科学准确进行贷款风险分类。银行业金融机构根据本通知规定对小微企业续贷的，应当根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类；符合正常类标准的，应当划为正常类”精神不符。
为了区别于传统的贷款借新还旧，银监会发明了“续贷”这一个词汇，也是经过长达1年多时间的广泛调研与征求意见，考虑到小微企业生产经营周期往往不能与贷款期限相匹配，贷款到期后往往还需要继续在银行获得融资，就是我们常见的收回再贷。
1）依法合规经营。没有违规经营，这点大部分企业都能满足条件
2）生产经营正常，具有持续经营能力和和良好的财务状况。换句话说，企业设备还在转，工人还在上班，企业实际有现金流可以偿还贷款本息，但一时间筹措偿贷资金偿还会影响到企业的利润。
3）信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为。也就是企业愿意配合银行积极还款，信贷资金用于主业生产经营，没有不按期偿还本息的不良记录，注意拖欠利息也属于违约。
4）原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准。意味着企业偿还完贷款后，符合银行授信准入条件，可以再次申请流动资金贷款。
5）银行业金融机构要求的其他条件。
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