美国人如何选择退休年龄？

2013年10月人社部副部长胡晓义公开表示，延迟退休的提出，是考虑到随着老龄化社会加速，中国新增劳动力已开始减少的现状。11月15日公布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，研究制定渐进式延迟退休年龄政策。专家称，渐进式延迟退休，这样的提法尚属首次，这是社会保障领域改革的一次全新尝试。

提议和支持延迟退休的部门、专家都以国外为例，并指出美国1960年后出生的人要67岁才能退休，所以中国延迟退休也是与国际接轨。实际上，美国实行的是弹性退休制，美国人何时退休完全由个人决定。

美国人如何选择退休年龄？

美国没有在哪个年龄“必须退休”的强制性规定，只有在什么年龄“可以退休”的待遇。美国规定了民众可全额领取社会安全金的法定年龄。社会安全金可以提前到62岁领取，也可以延后到70岁以后才领取，完全由个人选择。

无法定退休年龄

在美国，除了少数工作如职业外交官、警察、消防队员等因为工作性质对年龄要求比较严格外，没有“必须退休”的年龄标准，也没有“必须退休”的强制性规定，因为年龄的关系而要求员工退休是法律所不允许的，违反了有关禁止年龄歧视的法律。只要干得动，能完成雇主的工作要求，就可以一直做下去。

美国虽然没有“到了规定年龄必须退休”的强制性规定，但却有“到了规定年龄可以退休”的制度，这是因为“到了规定年龄可以退休”表示员工到了规定的年龄或工作到一定期限，可以享受退休后的福利待遇。

美国规定了民众可全额领取社会安全金的法定年龄。社会安全金可以提前到62岁领取，也可以延后到70岁以后才领取，这就看个人如何来选择。

退休时间由个人决定

在美国不存在什么“退休年龄”，到了60多岁可以按月从政府那里领一笔养老金，但若是想50岁就不工作，还是要“干到蹬腿为止”（就像美国名记华莱士放言的那样），完全是自己的事。

如果参观美国的政府机构、商会组织、跨国企业，会发现无数70岁以上的在职员工依然精神抖擞地活跃在工作岗位上。多数政府官员、消防队员、警察在选择退休后都进入各地高校做兼职教授。他们受到学生、学员的极大欢迎。他们虽然年过七旬，但丝毫没有“廉颇老矣”的感觉，而是精彩的人生刚刚开始。

退休时间与收入相关

美国民众退休后很少依赖子女来养老，能否退休主要看退休后的收入是否对家庭生活品质产生较大的影响。一些研究和民调结果显示，在经济不景气的今天，美国民众预期他们要推迟很多年才能退休，似乎到了70岁退休才能有足够的积蓄来养老。

从家庭的角度来看，美国人考虑退休时间的重要因素是家庭收入和养老计划。

在低收入家庭，只有20%的家庭认为62岁时可以退休、而且退休后的生活品质不会受到影响。在中等收入家庭有31%的家庭认为可以在62岁时退休，而高收入家庭认为62岁可以退休的比例最高，为38%。

到66岁美国民众可以领取全额社会安全金。按理说，到了这个年龄退休是名正言顺，但由于各个家庭收入上的差异，积累的家庭资产和养老金会有很大不同，不同收入段家庭对66岁时退休能否依然保持退休前的生活水平存在着差异。在低收入家庭中有47%的家庭认为66岁就可以退休了，辛辛苦苦一辈子攒下的家底和政府发给的养老金可以应对晚年的生活。在中等收入家庭中有55%的家庭认为66岁时退休正当其时，而高收入家庭认为66岁时退休、而且生活品质不受影响的比例为62%。

可以说，大部分美国家庭认为在66岁时退休可能是一个较合适的退休年龄，一方面可以全额领取政府发放的养老金，同时家庭财富的积蓄也可以支撑退休后的经济支出。

退休后的收入来源

主要来源

美国人退休后的收入有三个来源：

一是联邦政府社会安全署（Social Security Administration SSA）发放的社会安全金；1936年美国总统罗斯福签署《社会安全法案》，社会安全金体系是美国最大的社会福利保障项目之一。社会安全金由专门的基金机构进行管理，每年依照退休人员的个人情况为他们发放社安金，一直到人去世。发放的社安金每年是依照通货膨胀率来调整，以避免退休人员的实际收入下降。

二是政府机构及私人公司发放给雇员的退休金；这部分主要集中在政府机构、汽车制造业、钢铁工业等行业。目前的趋势是，雇主在雇员退休后支付其退休金的公司机构越来越少，有资格领取雇主退休金的人也越来越少。

三是雇员自己在工作期间积累的退休金，存入退休账户的钱；在规定的退休年龄之前，一般是不可以提取动用的，这部分钱成为退休后重要的生活费补充来源。

对于大部分人来说，社会安全署发放的退休金是最主要的来源，其次是自己退休账户中存的钱，而发放退休金的公司机构则越来越少。

其他来源

还有人退休后继续工作自谋职业，或者依靠资产性收入（包括利息、分红、房产出租等收入）。

领取退休金资格

要想获得社会安全署发放的退休金，必须满足两个条件，一是工作满40个点数， 二是必须达到一定的年龄要求。

工作十年

所谓的工作点数，是以收入为标准的，2011年的标准是每个点数1120美元，一年最多不能超过4个点，也就是说，如果某人2011年的工资收入超过4480元，无论超过多少，他也只能在这一年获得4个点。要想达到40个点数的要求，按每一年最多挣4个点计算，必须用10年时间才能挣够40点。换句话说，工作不到10年的人，是不能领取退休金的。不过，工作10年的意思并非说必须连续工作10年，只要在达到领取退休金年龄要求之前累积满40个工作点数，就符合领取退休金的条件了。

最低年龄62岁

根据最新的规定，62岁是最早可以领取退休金的年龄，但62岁属于提早领取退休金，每月领取的退休金比达到正常领取退休金的年龄要打较大的折扣。正常领取退休金的年龄目前的规定比较复杂：对于1937年以前出生者来说，是65岁；1938年到1942年出生者，每迟出生一年，领取退休金年龄增加两个月；1943年到1954年出生者，领取退休金年龄则为66岁；1955年到1959年出生者，每迟出生一年，领取退休金年龄增加两个月；而1960年以后出生者，领取退休金年龄则为67岁。

个人养老计划非常重要

政府发放的社会安全金属于全民性的退休福利，这对低收入老年家庭养老有着极为重要的作用。但如果要想在退休后继续过上较为舒适的生活，仅靠社会安全金是远远不够的。除了继续工作外，加入政府系列和私人企业以及个人的养老金计划，就成为解决养老问题的一个出路。总之，美国人养老并不是完全依赖政府，而是政府、企业和个人三条腿走路，而个人完善的养老规划起着非常重要的作用。