2020年只剩半个多月了。
很多人说，今年是自己混得最惨的一年。突如其来的疫情，打乱了全世界的节奏。
普通人每天都在担心失业，担心各种生活开销。可对于手握财富的富豪们来说，压根算不上什么威胁。
甚至有报告显示，全球亿万富豪的总财富，从4月初的8万亿美元增长到7月底的10.2万亿美元，增长了27.5%，创下了历史新高。
单从这一数据来看，就已经出现了巨大的分裂。
大时代下的一粒沙，在普通人身上是一座大山，但在富人们那里，就成了垫脚石。
疫情冲击下，富人们越来越富。可没资格入场的人，却只能看着自己账户上的钱逐渐缩水，无能为力。
问题来了：现阶段，普通人投资什么才赚钱？
先来看看楼市。
过去近十年，得益于房地产行业的快速发展，房子成了有钱人手里的“香饽饽”，铆足了劲儿的买。“越有钱越买房”、“越买房越有钱”，应该是对过去楼市的精准概括。
可现在，还能这么操作吗？
今年7月以来，全国各地政策都在调控升级。
深圳、宁波、杭州、南京、常州、成都等，多地开启“打鼹鼠”模式，谁冒头就锤谁。
上头的意思非常明显，现阶段楼市就是求稳，短期想靠炒房暴富，不允许！
楼市被框住，再来看看股市？
A股自从7月初那波快牛后，很多人就在考虑要不要卖房炒股。当时我一直劝大家冷静，很多人不屑一顾。之后的情形，相信大家也看到了。
紧接着大妈入市，学生高考后排队开户...股市震荡，一大波韭菜仓皇出逃，天台见的人多了不少。
你再看看现在，股市一直在3200上下不死不活。
不要听那些“荐股大师”去给你分析说，某个股票还是能赚钱呀，两年翻了十几倍是吧。
告诉你，这些都是事后诸葛亮，马后炮！
这些人都是站在现在去看过去，但咱们A股现在就是个心电图，到底要在哪个点买入，哪个点卖出，你能算得准么？
事实上，赚钱这事，从来就没那么容易。
尤其在今年，国内经济持续低迷。对于放大杠杆投资，现金流短缺的人来说，会更难熬。
试想想，一旦再出现点什么风险，你手上的现金流，能维持多久？一旦中断，又该怎么办？
所以，这里强调一点，在赚钱体系里，防范风险永远是第一位的。保障住手里的钱，才能有机会赚更多的钱。
具体怎么做？无非就两个办法。
1.增加未来的钱
2.减少现在支出的钱
增加未来的钱，说白了就是，增加未来靠工作或其他渠道获得的收入，但这同时也存在着一定的天花板。
而减少现在的钱，则是想办法降低，现在手里头持有资金的损耗。
这里头占大头的，莫过于家庭可能出现不可预知的黑天鹅事件，比如发生大病、意外等风险。
而保险，则是整个经济环境中，到目前为止用来转移风险的唯一有效工具。
就在上周末，跟朋友聚餐时听说了一个事。
有位朋友，去年在深圳刚买了房，由于压力太大，每天拼命加班，熬夜几乎成了常事。
两个月前，突发了心梗，住进了ICU。医生说：能不能救回来，就看有多少钱。
好在，他提前配置好了保险。
花了80多万，其中医保报了15万，保险报销了60多万，自己只花了1万多。
也恰恰是保险，才让他不至于在生病的时候，还不上房贷；不至于沦落到房子被银行收走、家人被赶走的地步。
说真的，对于上有老下有小的中年人来说，任何一点点打击，都可能让整个家庭跌入谷底。
先不说一场疾病，口袋里是否能轻松掏出几十万用来治疗，但实打实的财富缩水，也不是我们想看到的。
如果连风险控制都做不好，不需等到外部市场的影响，你手中的财富也很难守住。更别谈什么赚钱了！
守得住财富的聪明人，往往更会利用杠杆效应。通过付出小的成本，把没法预测的风险转移给保险公司。
而一个成年人完整的保险组合，应该长这样：百万医疗险+重疾险+意外险+寿险。
1.百万医疗险
目前国家医保覆盖率高达95%，但看病却越来越贵了，主要还是因为：医疗成本高了，能报销的少了。
毕竟，医保始终是保，而不是包，14亿人的医疗费，国家可担不起。
百万医疗险，就恰好能覆盖住医保报不了的费用。
一年几百块，超过 1万以上、合理的治疗费用它都能报销，最高能报到几百万。
曾经有一个例子。
河南的 T先生因煤气罐爆炸，导致全身大面积烧伤，在医院紧急救治了 1个月，期间他一直住在ICU并多次手术，累计花费 70万。
最终居民医保报销 15万，百万医疗险报销 54万，算下来自己只自费了 1 万。
没有百万医疗险，这笔债毫无疑问会全部留给妻儿老小。
有了它，治病的事就不用愁啦。
2.重疾险
怎么理解呢？它是用来赔大病的，比如癌症、急性心梗、脑中风后遗症等，一次性赔几十万。
都说人到中年不如狗，万一得了大病基本就很难继续上班了，但家里的房贷车贷还要继续供，孩子的培训班也得上...
重疾险就是用来解决生病后没有收入的问题。
随着医学技术的快速发展，很多癌症的早期治愈率其实都很高。
乳腺癌患者，5年生存率 83.2% 前列腺癌患者，5年总生存率 82.6%...
未来，“带癌生存”很可能成为一种常态，关键就看咱兜里有多少钱。
3.意外险
它能保障生活中遇到的大大小小的意外风险，小到猫抓狗咬、摔伤骨折，大到交通事故、意外身故等，到医院看门诊或者住院都能用的到，非常实用。
另外，由于近年来年轻人猝死高发，很多意外险都额外增加了“猝死”保障，也算是与时俱进吧...
4.定期寿险
如果你要赚钱养家，尤其是上有老下有小、身上还背负着房贷车贷的工薪阶层们，那么这个险种一定得有。
它的作用就是在家庭支柱万一发生身故风险的时候，保险公司会直接赔一大笔钱给家里人，这笔钱可以替代你，继续保障家人后续的生活。
很多人会问：人都没了，还要钱干啥？如果你能意识到自己身上的责任和价值，就自然能明白定期寿险的意义。
说白了，定期寿险，就是家庭责任。
比如你有 100万的房贷，要还 30年。那么，配置一份 100万保额、保障 30年的定期寿险，就非常实用。
每年只要几百块，万一发生极端风险，保险公司直接赔 100万。接近一千倍的杠杆，对冲风险能力非常强。
这四大人身保险，用来共同抵抗咱们人生中可能遇到的最大风险。
可保险这事虽然很重要，但也不能乱买，不然相当于白白浪费钱。
由于前些年保险行业信息的极度不对称，很多人就踩了坑，比如：
很多人热衷于买人情单，自己买的是啥浑然不知； 被“高收益”的噱头吸引，误以为保险就是投资； 身体有异常却没看健康告知，买了注定赔不了的保险...
到头来钱花了不少，可保障却没到位。
那么应该如何买对保险呢？
建议大家在买保险时，别乱来，而是先要对应上自身需求，再去选择具体产品。因为想保障不同的风险，所对应的保险险种也不一样。
而且，每个家庭的收入情况、负债情况和人口数量等都有差别，生搬硬套是解决不了问题的。
适合A家庭的，并不一定适合B家庭；适合B家庭的，并不一定适合C家庭。
每一套保险方案，都得通过客观科学、有理有据的思路去匹配。息都会用心回复~
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