如何做好家庭理财规划

我们时常会听到“你不理财，财不理你”的话题，也总会说“我无财可理”，事实上两句话都需要稍加解释，理财不一定是要去做投资，他包含了生活的方方面面，如何做养老规划，如何做子女教育规划，如何做税收规划、买车买房、日常消费都属于理财的范畴。

而说“无财可理”的人他们更是陷入了钱便是财的误区，俗话说破家值万贯，你家里是否堆着一筐筐孩子的玩具？衣柜里有没有很多买来只穿过一次的衣服？你是否总在透支未来的收入？你是否因为没有节制消费让自己陷入了财务困境？

理财并不是有钱人的专利。流行天王迈克尔·杰克逊赚了23亿美元，死后还欠着梦幻庄园2500万美元的贷款；奥斯卡影帝尼古拉斯·凯奇演电影赚了10亿美元，于2021年宣布破产；拳王泰森打拳赚了4亿美元，仅仅10年后就破产了；NBA巨星艾弗森、罗德曼、坎普都是赛场上的赚钱能手，但在退役后都无一例外地迅速破产……这些悲剧告诉我们，现在能赚多少钱，并不代表将来能有多少钱，不懂理财，不会投资，这个世界会有一万种方式收割你的财富。总的来说理财就是规划生活，因此他会贯穿我们的一生，与我们形影不离。

进入主题之前首先声明虽然长期来看股票资产的收益是最高的，但是我并不是说理财就是让你去炒股。

今天我们主要说的是家庭理财规划，上面这张图就是国际非常流行的一个标准普尔家庭资产象限图，此图一出便被世界各大理财机构所推崇，也成为了公认最具权威性的家庭资产配置标准。

首先左上角是我们最先考虑的，也就是日常要花的钱，图中10%和3~6个月的生活费只是便于理解，实际上这笔钱因人而异，我们一般准备3个月的工资收入也就足以应对了，如果遇到近两年的这种动不动就停工停产的疫情那恐怕只有土豪才顶得住了，而这笔钱该放在那里，货币基金是最适合的地方，也就是我们平时用的余额宝类，这类产品的特点就是流动性好，安全性高，虽然年化收益不足2%，但是要有积少成多的信念。

然后是第二部分，保命的钱，如果按照图中20%的比例并不适合每一个人，会有过度投保或投保不足的情况；首先在保险的品种上，医疗险、重疾险、意外险是都应该买齐的，再加上社保，家庭的抗风险能力就比较强了，保额并非越高越好，因为保额越高保费越高，不能为了控制风险而去缩减生活开支，在投保人上首先要保证的是家庭的主要劳动力，减少因意外造成的家庭负担，有些家庭习惯给孩子上很大的保额，实际上这就把保险的作用考虑错了。

其次关于分红保障型保险这是我不建议大家购买的，虽然看上去兼顾了保障和利息收入，但实际却是保额低、收益低的套路产品。而长期寿险就因人而异了，对于不太了解投资的朋友来说，长期寿险也是比较不错的产品，但这里面需要注意收益是复利还是单利，长期算下来二者差异天差地别。

如果前两项都规划好，那么后面这才是你可以考虑的，假如你还在月光，甚至入不敷出，那么不妨先改变一下你的生活方式和消费习惯。

第三部分是左下角，保本升值的钱，其实这一块儿和最后一部分生钱的钱同属用来投资的钱，我们就拿来一起说了，二者的区别主要是风险。比如说这笔钱攒着5年后房子首付要用，10年后孩子要上大学，这些钱虽然也是长期，但是他是一定要用到的，不能有任何损失，因此这类规划只能放在比较稳定的投资品种中，主要就是债券类产品。

最后就是生钱的钱，这里主要就是指股票和基金类投资，这部分钱你可以根据自己的投资习惯和能力圈进行投资，短期买卖博弈差价还是长期持有分享企业成长都可以，最主要的是这笔钱不仅可以长期不用，还要保证不影响你的生活。投资有风险，入市需谨慎谁都会说，但是往往我们总是看不到风险，风险一来失魂落魄，茶不思饭不想，这便是你的方法用错了。

虽然我不鼓励大家去做短期交易博价差，但今天主要是帮大家梳理理财的正确观念，所以关于投资的话题就不多说了，希望本文对您有所帮助。