▎平安银行“采购自由贷”介绍
“采购自由贷”是平安银行线上供应链金融预付融资业务模式下一种产品类型，其采用的是现款预付的商业模式。由平安银行以海尔经销商业务实际需求为核心，依托日日顺B2B官网的信息支持，降低经销商准入标准，大幅简化经销商授信资料，对业务进行批量授信、批量开发的预付类网络融资服务。针对海尔经销商销售规模的不同，“采购自由贷”又分为两种不同的业务模式：适用于海尔中小经销商的控货模式和适用于海尔大型经销商的控货+信用模式。
下面主要介绍控货模式：
平安银行为海尔中小经销商提供的控货模式的融资方式，其实质是担保提货（保兑仓）授信模式的线上延伸发展。它是在海尔中小经销商交纳一定保证金的前提下，经销商通过运用平安银行贷出的全额货款向海尔采购，海尔需要出具全额提单作为授信的抵质押物。在控货模式下，海尔中小经销商需要分次向平安银行缴纳提货保证金，平安银行再分次通知海尔向其中小经销商发货。如若海尔中小经销商未能按期打款赎货，则海尔需要就发货不足部分的价值向平安银行承担退款责任。其业务流程见图：
图表：适用于海尔中小经销商的控货模式业务流程图
资料来源：佰瑞咨询整理
业务流程具体说明：
①海尔中小经销商向日日顺B2B平台发送拟采购订单；②日日顺将经销商订单资金发送给平安银行；③经销商向平安银行申请融资，平安银行在线审核经销商与海尔的订单数据信息后为经销商开出100万元（假定数据）的银行承兑汇票，经销商按银行承兑汇票的30%向银行缴纳初始保证金30万元；④平安银行向第三方监管企业重庆新日日顺支付定向放款100万元资金；⑤重庆新日日顺向经销商B2B平台虚拟账户推送银行具体支付的100万元资金信息；⑥经销商在日日顺下达具体的订单信息；⑦重庆新日日顺向海尔RDC仓库发送准备出货的数量，并向银行出具监管这批货物清单；⑧假定经销商根据销售需要向平安银行补入21万元提货保证金；⑨平安银行根据贷款配比30%的保证金比例（货款70%的抵押率）通知日日顺向经销商发送30万的货物；⑩海尔RDC仓库向经销商发货30万元。如若海尔中小经销商在期限内没有补足保证金20万元，则海尔需要按照货款70%的抵押率向银行退回14万的授信，其余部分再退还给经销商。
▎“采购自由贷”模式的运作
“采购自由贷”业务模式是平安银行对处于供应链上分销贸易环节的客户提供的融资解决方案，也是银行业务现以客户为中心，突破地域限制的一大体现。在这种业务模式下，平安银行能够将自身的资金、业务、技术优势和海尔集团分销渠道网络、交易数据和物流业务有效的整合起来，通过互联网的方式以实现产融结合。采用这种模式运作的前提是平安银行具有较为完备综合金融服务平台即橙e网，海尔集团建立有完善的分销网络渠道平台日日顺。核心企业海尔集团与平安银行签订合作协议，海尔集团愿意为下游经销商提供连带担保的责任。
在“采购自由贷”业务模式的实际运行中，参与主体有五个，他们分别是资金的需求方海尔经销商，资金的供给方平安银行，海尔集团的日日顺B2B官网，第三方监管企业重庆新日日顺以及海尔RDC仓库：
申请融资的海尔经销商是已经加入日日顺平台会员，其每一笔购货交易均是通过此平台操作，并在该平台保留有交易数据和信誉记录，成为平安银行授信的依据；当资金紧张时，向平安银行进行融资申请。
平安银行作为出资方，在将自身的融资系统与日日顺平台连接后，在线审核日日顺平台上海尔经销商的订货信息并放款，主要担任为海尔经销商资金供应方的角色。
日日顺B2B官网，整合了虚网、营销网、物流网、服务网四网优势，提供为海尔经销商网上商品交易平台和物流供应链管理平台，海尔经销商利用该平台完成贷款的支用，归还和查询；平安银行通过海尔的系统跟踪经销商的经营信息，防范银行的贷款风险。
重庆新日日顺是海尔集团控股下的销售公司，专注于海尔产品在三四级市场的开拓销售，是平安银行指定的第三方货物监管企业，在平安银行向其支付放款资金以及经销商在日日顺官网上下达具体订单后向海尔RDC仓库发货。
海尔RDC仓库是海尔集团的区域分发中心，负责货物的仓储，在得到发货指令后，完成对经销商货物配送工作。
在整个业务模式的运转中，海尔经销商无需任何的抵押担保，只凭借是海尔集团的合作经销商且期限在一年以上，就可以快速实现融资。平安银行根据海尔经销商与海尔的销售数据和经营信息审核将要给予的授信额度，海尔经销商则根据自己的经营需求自主选择贷款期限和可使用的融资额度，最大限度的来降低企业的融资成本。
▎“采购自由贷”模式的效果
在“采购自由贷”业务模式中，海尔经销商作为最直接的受益群体，依靠海尔集团能够从平安银行相对较低的成本获得融资，并利用线上供应链交易数据进行有效地销售管理。平安银行也可以借线上化平台提供多项金融业务，提升银行综合金融服务水平。
（一）融资“去货押”化，降低了融资整体成本
“采购自由贷”业务模式中的信用贷款模式，是平安银行针对海尔经销商产品销售周期的不同为其设计的灵活贷款方式，并通过考量海尔和其产业链的稳定性和持续积累的交易数据，利用海尔日日顺系统来持续跟踪经销商的销售情况防范风险。
信用模式的推出，平安银行不再占管货款项下的货物，这就实现了去货押化。作为资金融出方的平安银行省去了货押业务流程中的交易成本和监管成本；作为资金融入方的海尔经销商不用再多次向银行补入保证金，缓解了较大销售规模经销商的短期资金压力。另外，在信用贷款模式下，银行的出账效率会相对更高，更能方便海尔经销商快速提货，不仅能够使海尔经销商顺利完成销售计划，也利于海尔集团利益的实现。同时，海尔经销商依靠海尔集团的信用实力获得平安银行相对较低的贷款利率，降低其利息成本。
（二）实时融资放款，提高了供应链运作效率
橙e平台与日日顺B2B平台的嫁接，使得平安银行与海尔集团以及海尔经销商在时空上搭建了金融和产业并合的生态圈。
首先，日日顺平台上对接着全国各地（包括县镇）海尔专卖店和网点，并提供分销、物流与售后服务，其平台对接的下游经销商大部分都具有固定资产轻、收入规模小和现金流稳定的特点，通过线上的连接，经销商的每一笔订单都能在平台上快速实现，也使得海尔生产部们尽早拟定生产计划，做好备货工作。
其次，日日顺通过网络平台有序地将这些参与者组织在一起，并利用n-door系统实现日日顺和这些网点之间的互联互通，货物进销存的货款结算冲销等业务的操作都是经过线上完成，这也就方便了日日顺系统上累积供应链上参与者们的大量数据信息。在线上供应链系统上，海尔经销商可以随时根据经营生产情况借款和还款，银行则根据经销商在日日顺的订单和资金累积数据，进行线上化审核，为经销商提供融资。借助网银和电子信息技术，全流程的融资基本上采取的无纸化交易，节省了各方的沟通时间，使得供应链运作效率大大提高。
（三）线上可视化管理，降低了融资风险
线上供应链金融系统一大优点是信息可视化。在线下供应链金融阶段，核心厂商、经销商和监管企业三者之间从事的交易，银行都无法全面掌握其真实的交易数据。而在线上供应链金融阶段，由平安银行的线上供应链融资平台、海尔的日日顺电商平台和物流供应链管理平台以及在线支付交易平台等四大平台构建的供应链金融系统，使得企业的商务活动与银行的金融服务完成了线上整合。
首先，海尔经销商通过日日顺与海尔集团发生真实的线上交易活动后，利用线上供应链融资平台上向平安银行发出融资申请。日日顺所配备的物流供应链管理平台主要执行基础物流配送任务，通过安装GPS设备，使货物配送的过程全程可视化，同时也为整个线上供应链金融上的各参与主体提供全面的物流信息服务。通过在线支付交易平台进行支付结算之后，在重庆新日日顺监管平台中时时查询自己货物配送或存货质押监管情况。重庆新日日顺作为第三方监管企业通过线上监管平台对物流运输和存货进行电子化监管，最大程度的发挥自身与供应链的协同效应。平安银行通过线上供应链金融系统可为融资方提供综合金融服务，实时跟踪监控资金流向，及时熟知每条供应链的运营情况，从而保障资金循环运作的安全稳定。
（四）有效黏住海尔产业链，提升了银行的服务能力
在一个由平安银行、海尔集团和海尔经销商三方构建的互联网产业生态圈内，平安银行可以根据经销商不同资质对经销商进行分级管理，分别提供不同的融资方案，解决经销商资金压力，帮助客户扩大业务，打造客户核心盈利能力，从而有效黏住经销商。
同时，在这个互联网产业生态圈内，海尔通过借助银行的资金实力满足供应链内部的资金需求，降低自身财务风险。以前的家电经销商或是选择直接向银行申请贷款，或是核心企业为三方承兑汇票提供背书或提供赊账期的方式获得资金支持，但这几种方式的缺点是增加了核心企业的财务风险，而对于经销商来说，核心企业自居在产业链的主导地位通常在提供背书、账期等支持的同时降低销售价格补贴，加大了下游中小经销商的融资成本。海尔与平安银行的合作，实现了将供应链内部的资金需求引向平安银行，平安银行在下游企业资金短缺时提供融资服务。
（五）创新传统融资模式，提升产品实际应用价值
“采购自由贷”作为平安银行线上供应链金融预付类融资产品的一种，是专门为向海尔这类拥有较为完善的电子商务交易平台和物流平台而设计，对未来拥有此类完善平台的行业领导者企业都具有较强的适用性。尤其是“采购自由贷”业务模式中的“控货+信用”模式，也将是许多大型企业为其下游经销商选择最优的银行融资方式。
2015年4月，平安银行落地的H公司（全球著名功能饮料公司之一）供应链项目，实现对H公司一级经销商授信审批3笔，对二级经销商的小微金融贷贷卡审批53笔，这意味着“采购自由贷”业务模式在大消费行业内的得到了又一次的成功实践应用。在H公司供应链项目中，平安银行针对H公司分公司对总公司以及一级经销商对H公司分公司产生的预付货款，均可以通过使用“采购自由贷”产品预先完成货物的订购。对于H公司的二级经销商，平安银行通过审核其与分公司的交易数据核定小额贷款额度，解决他们的短期资金周转难题。
“采购自由贷”业务模式，对于家电、食品饮料以及医药行业都有较强的推广价值，平安银行可以通过对各类行业的上下游链条的深入挖掘，进一步完善产品的运作模式。
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