一、生命资产的传承
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“人挣钱”的客户类别
家庭财富的主要来源靠个人，与个人紧密相连。比如企业高管，收入主要靠工资、奖金等；以老板为主的中小企业，企业兴衰完全取决于老板本人。
朋友是一家企业的小老板，他找到我，说想要给员工购买团体意外保险：
你为什么要给员工买团体意外保险呢？
我
他
你知道吗？如果说我的员工中有一个人发生了问题，我就得给他赔钱。我赚的钱可能还抵不过给他赔的钱呢。
那你怎么之前不买，现在才想起来买呢？
我
他
因为我有一个朋友的企业就发生了这样的事情。员工意外身故，他们全家人跑到企业里闹，拉着条幅，带着一堆人坐在公司门口，结果把他的公司都拖垮了。
是啊，他们可能是家里主要赚钱的人，这个人倒下了，家里的天就塌了，日子都没法过了，不闹才怪。但是，对于你的员工来讲，发生了风险，由你来为他兜底，但是你有没有想过？你也是家里的顶梁柱，如果你发生了问题，你家人的生活，谁来替他们兜底和解决问题呢？
我
他
你说的有道理啊。我也要给自己买份保险！
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重新认知生命的价值
有句话说：“人生来平等，生命无价”。从哲学上说，这句话没有错，但是，从经济学上说，好像又不完全是这样。
比如，我们知道，交通意外死亡赔偿金因为城市不同、户口不同，赔偿金额存在巨大差异：
城镇户口：上年度该地区城镇居民人均可支配收入×20年
农村户口：上年度该地区农村居民人均可支配收入×20年
这是为什么呢？因为——人是平等的，生命是无价的，但是生命创造的价值却是有价的！
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什么才是真正的生命价值？拿车来说，车的价格不同，相对应的车险保费会不同。比如，一辆10多万的比亚迪，一年车险保费不过几千；一辆500万的宾利，一年的保费是多少？
人也是一样的。收入水平不同，身价就不同。一个年薪5万元的工人，和一个年薪500万的高管，身价是多少？几乎很少有人认真计算过自己身价，但是计算结果会让你大吃一惊。现在就让我们来计算一下自己的身价吧：
身价=未来平均年收入*未来工作年限
当然，这算出来的钱，只是代表你的虚拟身价，只是一种假设。毕竟，一个年薪50万的人，想要赚到生命中的那2000万，必须要保证在40年的时间里，不会发生意外，不会收入中断。
所以，全部身价集中在“一个人”身上只是虚拟身价，这个身价很可能变成“0”。虚拟的钱不是钱，银行账户里的才是。只有把虚拟身价变成实际身价，生命价值才会真正得以体现。
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为什么要做生命价值传承？
人的一生是为责任活着的一生，确保应尽责任万无一失。
a) 对父母：赡养责任，确保他们幸福终老
b) 对配偶：抚养责任，确保对方幸福一生
c) 对子女：抚养责任，确保他们健康成长
那么，责任靠什么来兑现？——足够的金钱！钱从何而来？要么确保自己一生无事，要么做好生命价值传承！
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保险是最佳的生命价值传承工具
保险是超安全、高杠杆的传承工具。
a) 保险的安全性受国家法律保护；
b) 保险在金融工具的杠杆作用是最强的，很多定期寿险可以做10倍以上的杠杆；
c) 用最少的钱，拥有最高额的实际身价。
二、财富资产的传承
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钱生钱的客户类别
用“钱生钱”来创造财富的家庭，要做好“资本”的传承。这类客户有：
中大型企业的董事长，企业运营主要靠职业经理人
上市公司的股东
多套房产的持有者
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财富传承的最低需求
财富传承的最低需求其实是子女未来的生活费！ 每一个人对自己的孩子内心的那种爱都是伟大的，每个人都希望自己的孩子未来能过着幸福、富裕、美满的生活。当然，这种诉求也是因个人和家庭的能力而异的——
最低诉求：衣食无忧
中等诉求：事业有成
高等诉求：一生辉煌
从某种角度来说，子女实际上就是自己生命的延续，子女的人生就是自己的人生。在经济允许的范围内，给子女留下一笔谁也拿不走的生活费，这才是真爱！但这也是最低诉求！
那么，如何保证子女未来衣食无忧？
你可能会想：“天哪，这样一个愚蠢的问题也来问我？” 其实，往往是您认为最没问题的，恰恰最有问题。那么我们来逐个分析一下，看看你是不是真的准备好了，真的能保证子女未来的衣食无忧吗？
你可能会说，我有企业，有很多房产，还有这辈子都花不完的钱。但是，现实是：
企业——未来是谁的还不好说
房产——子女可以随时卖掉
存款——子女可以短时间花光
你会发现所有准备都不是确保的。究其原因，其实两代人的生长环境，富一代是吃苦长大的，富二代是含着金钥匙长大的。富二代的赚钱能力不一定有，花钱能力却远超想象。
美国一位亿万富翁出门只住连锁快捷酒店，而他儿子只住五星级酒店的总统套房。当记者问起这位富翁为什么会这样时，他说：“因为他爸爸是亿万富翁，而我爸爸不是。”
再讲一个世界著名的“崽卖爷田”的案例：
巴西富豪若热·贵诺挥霍了20多亿美元，成为世界上著名的败家子。他的名字您可能没有印象，但他有一句名言您也许听过：“幸福人生的秘诀，就是在死前花尽钱包里的最后一分钱。不过我算错数了，提前把钱花光了。”
若热家原本一贫如洗，他的父亲白手起家，他们家成为了巴西最富有的家族之一。若热的地位一下子上升了很多，还与美国巨富洛克菲勒一起合作做生意，还是白宫的座上宾，同时若热·贵诺还是巴西著名的花花公子，与好莱坞的众多女明星都交往过。
父亲死后，他继承了20多亿美元，挥金如土,到了80年代，他的最后一家公司也破产了，之后只能靠失业救济金过活，最后死在家中。
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确保子女生活费准备的最佳方案
假设有一个非常安全的机构，只要放一笔钱在那儿，就可以确保按时定量给子女发工资，这样好不好呢？
这个机构实际上就是保险公司。保险公司有几大特点：
安全：经营人寿保险的公司不能破产
定时定量：一旦保险合同确立，子女作为受益人，只能按时领取规定数额生活费，不能一次性取出
确保：只看固定返还，不要考虑分红
那么，子女未来每月应该有多少生活费才够呢？那就先算一下他目前每月的花销，以现在的标准为最低保额，至少确保目前的生活品质不会因任何变故而下降。
因此，在经济允许的范围内，给子女留下一笔谁也拿不走的生活费，这才是真爱！
综上，财富传承不是一件“以后再说”的事，而是一件越早规划就越稳妥的事。创造财富的主体不同，传承的标的也不同的。看清楚了这一点，才能更理性、更精准地做好财富传承。
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