这要不要告知

1、伙伴常问这样的问题：客户去年做过宫外孕手术，这需要告知吗？小朋友在打生长激素，但没有矮小症，只想长高点，这需要告知吗？客户前年体检显示肌酐增高，平时无症状，这需要告知吗？我们今天就来聊有关“要不要告知”的问题。

2、提这类问题的小伙伴，心里这样想：1）如果告知，可能被加费、除外、延期或拒保。2）如果不告知，又怕将来有事，要我承担责任。3）最好这个疾病不重要，不影响核保决定，这样我就能既不告知，又不用承担责任。

3、我想告诉你，脱离投保单上的具体问题，去谈什么“要不要告知”，这本身就是伪命题。在中国，投保告知是建立在保险公司提问基础上的。也就是说，它是一种“有限告知”，而不是毫无边界的“无限告知”。精简的讲，就是八个字：有问必答，无问不答。

4、所以，以后当你再想问“要不要告知”时，请先告诉我，投保单上哪个问题令你无法作答？你必须先查看投保单是否问到这个疾病。如果问到，当然要告知——这就叫“有问必答”。如果没问到，当然不必告知——这就叫“无问不答”。

5、更何况，如果投保单没有这个问题，你准备在哪里告知呢？总不至于自己编个问题，然后自问自答“是”吧？所以你看，在没看投保单之前，“要不要告知”是不是个伪命题？

6、现在，我们回头看文章一开始的三个问题。

7、先看第一问：客户去年做过宫外孕手术，这需要告知吗？我们在投保单上找到这样一个问题：过去三年内是否曾接受手术？这个客户接受手术了吗——接受了。是在过去三年内接受的手术吗？——是的。那就无须犹豫，当然回答“是”啊。

8、有人说，宫外孕手术是不是重要到非要告知？疾病或手术是否重要，是否影响核保，这是核保部该考虑的问题。对营销员来讲，如果客户没说，或者投保单没问，你就一点责任都没有；如果客户说了，投保单也问了，你就必须如实回答。不管你是医学小白，还是医仙医圣，判断“是否告知”，永远只有一个标准，那就是“投保单上是否问到”。

9、再看第二问：小朋友在打生长激素，但没有矮小症，只想长高点，这需要告知吗？一样，我们先找投保单上的相关问题。我们发现，有一项可能有点关系：是否正在接受或准备接受药物治疗？这时，你犯难了——小朋友是在接受药物，但你认为这不算治疗。因为有病才有治疗，所以你最后决定，这一项填“否”。这里确实存在理解的偏差。理论上讲，生长激素属于药物，用药即治疗。所以，这种情况建议你还是要回答”是“。如果客户坚持认为应该回答”否“，你请他记得，豁免你的责任。

10、再看第三问：客户前年体检显示肌酐增高，平时无症状，这需要告知吗？我们找到一条相关问题：过去三年内是否曾接受医学检查（含健康体检）？你肯定要回答“是”，对吧？回答“是”以后，系统继续问：是否有异常？显然还要回答“是”，因为肌酐确实异常。

11、看到吧，只要按这个流程做，就不会出现“要不要告知”的困惑的。只有一种情况例外，你发现投保单上某个问题，可能与客户病史有关，也可能无关。而限于你少得可怜的医学知识，你无法分辨。这时，再去请教同事或核保部，才有意义。

12、最后，对于投保单问题的理解，一定要严格按字面意思。既不能随便放松，也不必故意卡紧。比如，投保单上问：过去三年内是否有过接受诊疗超过7天以上？有小伙伴问，正好7天算吗？我只能说，学好母语很重要！”正好7天“是“超过7天以上”吗？当然不是啦，当然回答”否“呀。有啥好担心的呢？

13、以后，别再问“要不要告知”了。