来源：好规划网（ID：plan141）
有这么一群人，他们不满足单一职业和身份的束缚，而是更乐于选择一种能够拥有多重职业和多重身份的多元生活。
这就是眼下最时髦的「斜杠青年」。
今天的主人公，就是一位典型的斜杠青年。
李安，31岁，坐标深圳。
安徽合肥人，职业是一名设计师，兼职摄影/写手。
每月固定收入15000元，兼职收入在4000元左右。
李安的生活也比较节俭自律，除去每月3000元房租外，日常月开支2000元。
他有一个感情很好的女友，女方是深圳本地人，在外贸公司工作，月薪1万元。
李安自觉年纪也不小了，既然感情稳定，就打算尽快把婚结了。
不过李安并不崇尚裸婚，他其实有自己一套人生规划：
1、虽然目前无车无房，但有30万存款，希望能进行合理的投资理财；
2、未来几年内买一套小户型结婚用，预计首付60万左右，未来10年内攒钱完成改善性住房购买；
3、5年内完成生娃目标。
为了帮他达成理财目标，理财规划师为他进行了详尽的财务分析和投资规划。
财务分析
根据李安目前的经济状况，理财师分别整理出了收支表和资产负债表进行分析。
从收支情况看：
李安和女友的结余率非常健康。
一般来说，家庭结余率在30%以上就算合格，而他的年结余率高达74%，这说明李安有很高的储蓄意识和节约意识，投资的原始资本积累能力强。
从资产状况看：
李安目前的资产只有30万存款，资产总量较少，结构过于单一。不过，当前无房无车无负债，发生财务风险的可能性较低。
基于以上财务分析，再结合李安的理财目标，理财师给出如下建议：
理财师建议
1、盘活闲钱，留出适当的紧急备用金
鉴于李安月支出稳定在5000元左右，理财师建议拿出3-6个月开销的金额，即1.5万-3万，作为【紧急备用金】。
紧急备用金建议以货币基金+短期固定收益理财产品（如1个月期）的形式进行投资。
紧急备用金不是一个固定的数，它的范围一般在3-6个月的支出总额，具体要留多少，可以按照家庭收支波动来决定。如果收入和支出都比较稳定，可以适当降低紧急备用金的预留额；相反，如果预计未来几个月花钱的地方较多，也可以稍微多预留一些备用金。
另外，对于紧急备用金的投资标的，首推低风险高流动性的货币基金。由于货币基金的收益差距不大，理财师建议只要选择自己方便顺手的渠道来投资即可。
2、根据自己的风险偏好，多元化组合投资
由于李安没有太多投资基础，理财师建议实行稳健的投资策略。
对于30万存款的投资方案，可以参考60%固定收益投资+40%风险收益投资的结构来分配。
可以参与的【固定收益产品】有：银行理财、互联网固收理财产品等。投资期限可以根据自己的资金使用安排来定，期限越长，对应的投资年化收益也越高；
【风险收益产品】的标的则首推混合型基金和股票型基金。基金投资数量控制在5只以内较为合理，如果投资金额不大，3只就足够了；
基金组合方式可以参考2只指数基金+2只主动管理基金的形式。既分享了市场整体的β红利，又可以获取优质基金的超额α收益；
至于基金的投资方式，理财师建议以定投的方式参与，既分散了买入风险，又平摊了成本。不过，基金定投需要长期坚持，方能取得明显收益。
总体来看，家庭投资组合的年化收益率达到10%就非常好了。
3、科学利用财务杠杆，实现婚房小目标
深圳的房价不便宜，目前均价大约在5万/平。李安打算先买套小户型作为婚房，以后慢慢攒钱再以小换大。
李安的首付预算在60万左右，目前李安有存款30万元，个人年结余按16.8万计算，在投资收益率为年化10%的前提下，那么一年半后他就能攒够60万首付。
按照首付30%来算，剩余的140万通过贷款方式缴纳。建议选择30年还清，在等额本息还款方式下，每月需还7000多元，占未来李安小两口月收入的1/4左右，对生活不会造成太大压力。
此外，李安的另一个理财目标是，10年内完成改善性住房购买。对于十年后的家庭住房来说，学区房应该是最大需求。
在不考虑通胀和房价上涨因素的前提下，理财师根据当下现金流对换房可行性进行大致评估：
假设每年可用于投资资金为25万，预估投资年化收益率为10%，10年后，本息共计近400万元。鉴于李安已经有了小房基础，再置换大房的压力相对较小。
因此，家庭投资组合的科学构建，对于实现买房目标就尤为重要了。
4、精打细算，养娃没想象中那么贵
都说孩子是行走的碎钞机，李安打算5年内要小孩，那么理财师就来帮他来简单算算生孩子的成本。
由于女方是深圳本地人，按目前政策算，生育险报销标准包括：产前检查2000元，单胎顺产2700元，单胎难产(含剖宫产)5200元，而多胎分娩在相应分娩标准的基础上，每胎增加1000元。如果李安夫妇选择在公立医院分娩，需要自己掏的钱并不多，大约千元左右。
至于养娃费用，理财师认为，只要懂得精打细算，应该也不会造成太大压力。
比如，宝宝衣服、婴儿车、婴儿床等可以用家人或朋友孩子用过的。一来环保，二来这也是一项不小的开支，可以尽量节省；辅食尽量自己制作，既节约了成本还更加健康；给孩子购物时要规划好再下单，以免多买造成不必要浪费。
这里需要注意的是，在生孩子前几个月，家庭需要多储备一些紧急备用金。大部分单位都是在4个月产假后才发放生育津贴的，而孩子刚出生那段时间恰好是需要用钱的时候，建议提前多备出一些闲钱，以免产假期间出现财务紧张。
5、家庭保障亟待补充
李安和女友目前只有基础社保，保障方面相对较弱。
理财师建议，以意外险+重疾险的组合作为家庭补充商业保险。
意外险保额建议在50万左右，年缴保费约200元；重疾险保额建议至少30万，20年缴费，年缴保费2000元左右较为合适。至于新生小宝宝，如果之后手头的钱不紧张，可以考虑配置儿童意外和重疾险。
总体上看，理财师建议家庭保险的配置应当遵循“保险双10定律”，即家庭保额为家庭年收入的10倍，保费支出占比不高于家庭年收入的10%。
理财是个终身事业，并非一劳永逸的事。对于年轻人来说，从建立家庭财富管理账户起步，多元化合理配置资产，充分发挥双方的理财优势，取长补短，家庭财富值定能稳中求进。
联系客服
