最近暖保好几个雇主责任险的咨询，企业为了转嫁对员工的风险，在雇主责任险与团体意外险种难以作出选择，虽然二者都能给企业或单位的职工提供经济上的保障，但其实这两者还是有着本质的区别。暖保整理了最大的五个区别如下：
壹
保障的主体不同
雇主责任险保的是雇主企业，雇主责任险是为了转移企业主的责任风险。
团体意外险保的是雇员员工，团体意外险属于福利性质的保险。
贰
赔付方式不同
雇主责任险是保险公司将赔付款打到企业账户，用于赔付企业给员工的补偿款，可以完全转移企业的用工风险。
团体意外险是由保险公司直接将赔付款打到员工账户上，如果是工伤，员工还可以再向企业要求赔偿的权利，不能完全转移企业用工风险。
叁
伤残等级不同
雇主责任险伤残赔付上可以针对工伤和非工伤两种定残方式。
针对工伤，按照《工伤保险条例》的规定来鉴定伤残等级。
针对非工伤，按照《人身伤残评定标准》鉴定伤残等级，1级到10级的赔付。
那这个两个鉴定标准有什么不一样？
比如有一些客户走的商业意外定残，可能定不到伤残赔付，因为他的损失程度还没有那么高。但是按照工伤的伤残鉴定标准来鉴定的时候可能会鉴定到10级，所以相对来说工伤残疾的鉴定标准更容易达到。
商业意外的赔付标准可能稍微会严格一些，但有一些企业会更多的选择商业意外保险来鉴定，是因为工伤意外需要准备的资料有点多，需要的时间也比较长。
一般来说选择权在于客户，只要客户拿到鉴定书，保险公司就会按照对应的伤残鉴定书去赔付，但不会要求客户必须去做工伤鉴定还是意外鉴定。
假如客户是工伤导致的意外，可以选择商业意外定残或工伤鉴定标准定残，但是如果用工伤来定残的，可能赔到的会更多以及赔偿的范围会更广。
团体意外险是没有选择的，只能走商业意外1级到10级的伤残标准来定残赔付。
肆
保障范围不同
雇主责任险常见的保障责任包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴、误工补偿、生活护理费、一次性伤残就业补助金、法律费用补偿。所以雇主责任的保障相对全面，保障项目会更多一些。
团体意外险保障内容和个人意外险基本一致，包含意外身故、意外伤残、意外医疗和住院津贴。
伍
意外医疗不同
雇主责任险可以扩展自费药、0免赔、100%报销。
团体意外险一般会有免赔额、约定比例报销、限制社保用药。
最后说下注意事项
雇主责任险可以快速转嫁雇主对受伤员工的赔偿责任，加速处理，减少沟通成本，维护企业的稳健经营。但是每家保险公司的条款又有一些差别，哪些需要我们特别注意呢？
关注残疾赔偿比例保险合同中，一般都附有赔付比例表，不同保险公司的赔付比例约定各不相同。下图是某雇主责任险的残疾赔偿表，如果企业没有和保险公司作出特别约定，就意味着要按照合同约定的比例进行赔付。
注意：个别保险公司比例最低按1%有多大差别呢？举个例子：某公司购买了雇主责任险80万的方案，员工小A被鉴定为十级伤残。如果按照10%，可以赔付8万元；如果按照1%，就只能赔付8千元了。。。
此图是保险行业协会组织了国内 123 家保险公司，通过对 15 亿条承保和理赔的数据进行筛选分析，最终形成了《中国保险人群意外伤害风险研究报告》。从报告中可以看出，8级-10级伤残占比近80%，而10级伤残占比又是最高的。由此可以看出，伤残的赔付比例是多么的重要！
同时有工伤保险的，是否只赔付差额部分举例某保险公司的赔偿处理条款：第三十三条 发生保险事故时，如果被保险人的损失在有相同保障的其他保险（包括工伤保险）项下能够获得赔偿，保险人仅承担差额赔偿责任。关于医疗责任，我们都知道，如果先进行工伤赔付，需要拿到分割单后，商业保险赔付剩余部分。但是此条款并没有单指医疗费，暖保认为是有争议的。当然，也有一些优秀的雇主责任险没有这些条款。工伤保险基金赔付后，不因工伤赔付而扣减，只要在保单限额内，企业都可以获得赔付，且不会要求客户必须先走工伤赔付。
关注是否有一次性性伤残就业补助金最早的雇主责任险形态是对工伤的补充，承担工伤保险基金外用人单位支付的部分，比如：一次性伤残就业补助金、自费药、停工留薪期工资福利等。
而现在市面上大部分的雇主责任险大致只有这几个责任：死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗赔偿金（社保内）、住院津贴、误工费。无一次性伤残就业补助金、自费药等责任，不能转嫁企业的赔偿金额。
关注突发疾病死亡是否负责赔偿根据《工伤保险条例》第十五条规定，职工有下列情形之一的，视同工伤：在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的；部分保险公司将这部分责任排除在赔付范围之外。举例某保险公司的免责条款：（六）在工作时间和工作岗位，被保险人的员工因投保时已患有的疾病发作或分娩、流产导致的死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡；
好了总结以上，还有不明白的就私信我吧
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