最近财小妹接到了很多银行信用卡中心的电话，客服MM在我上班时间狂打电话给我，又要塞钱给我，又要让我信用卡分期。
我委婉地拒绝，但客服MM真的是脸皮很厚，一直跟我讲个不停！
财小妹表示很绝望，今天就来扒一下银行信用卡分期付款、最低付款里面深藏的暗坑。
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分期付款的坑
财小妹接到银行信用卡的电话：“财小姐，恭喜你获得我行额度30万的分期贷款，分期手续费低至0.55%/月，最长可做到60期。”
银行客服MM讲得我好像中了30万大奖不用还一样。
在我问了客服MM“年化率多少”的时候，她支支吾吾的，说不需要利息，只需要0.55%/月的手续费。
很多人以为年化率=0.55%×12=6.6%，如果你这样理解，客服MM就爽了，这正是他们想要的效果。
很多人愿意去借信用卡的钱，然后将钱投入P2P中，以为信用卡借款年化率为6%左右，而P2P年化率收益达到10%，可以赚取其中的差额。
真的是太傻太天真啦！
还好财小妹理财脑子好，瞬间就算出这银行借款年化率差不多在12%左右。
分期还款实际年化率如何计算？
这里我列举两种还款方式，一种是到期还本付息，一种是分期付款。
举个例子：
如果小红借10000元，一年之后连本带息还了本金10000元+660元利息，那么年化率=660÷10000×100%=6.6%。
但如果按照银行的分期付款，月手续费为0.55%，每个月还款888.33元，一年计算下来还是还了本金10000元+660元利息。
似乎没有什么差别？
错！！！
按照第一种方式还款的方式，1万元的本金你借款整整一年。
按照第二种还款方式，第一期本金实际只用了1个月，第2期本金只用了2个月，以此类推，只有第12期本金用了12个月。所以，1万元根本借不到1年。但鸡贼的银行，每月手续费还是按照1万元计算的。
至于如何计算真实的年化率，这里介绍一个神器——IRR公式。
打开Excel表，按照下面格式输入，实际年化率通过IRR公式计算，可以算出年化率为11.97%。
如果你嫌麻烦，这里也可以教你一个简单的方法，算出大概的数字，即年化率=月手续费率×12×2，也就是以为的年化率的2倍。
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最低还款的坑
说了分期付款的坑，还有一个坑跟我们息息相关——最低还款的坑。
这个月账单出来：要还1万快钱，感觉日子过不下去，一看最低还款只要1000元，瞬间又燃起生活下去的希望。
但财小妹想说：如果你用了最低还款，到了下个月你只会更绝望。我给大家刨开最低还款这个坑，让你们看看有多深。
我们来举个例子看清楚银行是怎么算的利息。
比如，小明在3月3日刷了1万块，还款是4月3日，但是没有钱还，只能还个最低还款1000元。他以为到了4月4日发工资就能将欠款9000元还上，按照日利息0.05%计算，利息也就是9000 X0.05% X1=4.5元。
只想说，很傻很天真！
真相是：如果你没有在还款日前还清账单金额，那么免息期就没有了。
小明刷了1万，如果在4月3日还款日前全部还清，那就不需要付利息，这就是银行给的免息期。
但如果4月3日前没还清，走了最低还款，那免息期没有了。
在4月4日结清，银行的利息是这样计算的：
10000元X0.05%（日息）X30天（3月3日~4月3日）+（10000元-1000元）X0.05%X1天（4月4日）=154.5元利息费用。
1万块钱，每个月154.5元利息费，相当于年化在18.5%左右。
大家现在明白了吗？
最低还款是不能享受免息的，不止剩余没还账单每天会产生0.05%的利息，连之前的免息期，也会变为非免息期，会产生利息的。
如果下个账单日如仍然没有还清，则进行复利计算。
就是这么惊人！！！
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吐血总结
不管是信用卡贷款分期，还是最低还款，你所看到的信用卡分期手续费率，都不是真实的利率。
银行的信用卡现金分期，真实年化利率较高。若把手续费折算成利息，一般基本年化利率在15%左右；
随借随还只是一个套路，如果你提前还款，手续费照收。
最后提醒大家，拿信用卡来进行投资理财的朋友，一定要好好核算实际承担的年化收益，可别“偷鸡不成蚀把米”，最后落得一场空。
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